Dva způsoby, jak zjistit, kolik domu máte k dispozici

Nákup prvního domova je vzrušující proces, ale nejde jen o nalezení funkcí, které chcete. Pokud jste jako většina lidí, cena hraje důležitou roli ve vašem rozhodnutí. Koneckonců, i když máte pocit, že si můžete dovolit nemovitost, budete muset přesvědčit věřitele.

Všichni věřitelé mají jedinečné pokyny pro poskytování úvěrů, ale obvykle obsahují některé stejné klíčové měřítka. Zde jsou dvě metriky, které použijí při rozhodování o tom, jak velký úvěr vám bude vystaven:

1) Vaše měsíční náklady na bydlení jako procento svého hrubého příjmu

2) Vaše měsíční náklady na bydlení a ostatní splátky dluhu jako procento z vašeho hrubého příjmu

Dva způsoby pohledu na cenovou dostupnost

Konzervativně by vaše měsíční náklady na bydlení měly činit celkem 28% nebo méně z celkového hrubého důchodu. Tímto opatřením může jeden dospělý člověk s roční platou ve výši 50 000 dolarů nebo 4 176 dolarů hrubé měsíční mzdy zaplatit náklady na bydlení ve výši až 1 165 USD za měsíc. Patří sem platby směřující k zajištění hypotéky, úročení, daně z nemovitostí a pojištění majitelů domů.

Jedná se o poměrně přímočarou metodu. Nicméně většina lidí, zejména mladí dospělí, kteří chtějí koupit své první domy, mají další dlužné závazky, jako jsou studentské půjčky, platby za automobily a možná i dluhy z kreditních karet.

Z tohoto důvodu věřitelé mají tendenci hodnotit cenovou dostupnost tím, že zváží vaše splátky ostatních dluhů, kromě vašich měsíčních nákladů na bydlení a příjmů. Preferovaný poměr mezi měsíčními náklady na bydlení a jakýmikoli jinými splátkami dluhu k hrubému měsíčnímu příjmu je obecně 36% nebo méně.

Tato druhá metrika může vykreslovat mnohem přesnější představu o tom, co může dlužník, který poprvé platí, a nemůže si to dovolit z pohledu věřitele.

" VÍCE: Vypočítejte, kolik domu si můžete dovolit, nebo příjem potřebný k získání hypotéky

Různé metriky přinášejí různé výsledky

Řekněme, že Jane je jednotná a dělá 50 000 dolarů ročně, nebo zhruba 4 176 dolarů hrubého příjmu za měsíc. Její měsíční dluhové závazky jsou následující: 300 dolarů za studentské půjčky, 470 dolarů za auto a 100 dolarů kreditní kartou. Chce si koupit dům, který by stálo za 1.000 dolarů za měsíc.

Splňuje nárok na hypotéku na základě první metriky. Měsíční náklady na bydlení ve výši 1 000 USD se rovnají pouze 24% jejího hrubého příjmu, což je nižší než cíl 28%.

Ale když Janeho jiné dluhy jsou zahrnuty, nebude se kvalifikovat. Její celkový splácení dluhů činí každý měsíc 1.870 dolarů, což představuje téměř 45% jejího hrubého měsíčního příjmu. To je o téměř deset procentních bodů vyšší než navrhované 36% - a to je důvod, proč věřitelé téměř vždy používají druhou metriku ve spojení s první. Společně poskytují komplexnější pohled na situaci dlužníka.

Možnosti pro potenciálního domácího nájemce

Naštěstí existuje pro Jane několik možností:

• Mohla hledat levnější dům. Kdyby strávila 650 dolarů za měsíc na náklady na bydlení, zaplatila by 36% svých měsíčních hrubých příjmů za bydlení a jiné dluhy - což odpovídá preferovanému poměru.

• Může snížit měsíční hypoteční poplatek, pokud má dostatek peněz.

• Mohla by počkat na zakoupení domů, dokud nevyplatí jí auto a kreditní karty. To by znamenalo, že by její hypotéka a ostatní dluhy měly činit 31% jejího hrubého měsíčního příjmu.

Samozřejmě, že někteří věřitelé poskytnou úvěry, které jsou trochu mimo váš rozpočet, a proto je důležité, aby potenciální kupci domů zůstali disciplinovaní a kupovali jen tolik domů, kolik si mohou dovolit. Nákup domu může být velmi emocionální proces, zvláště pokud jste to nikdy předtím neučinili. Když pečlivě přemýšlíte o vaší aktuální finanční situaci, než začnete nakupovat, můžete ovládat některé z těchto emocí a správně volat o vlastnostech, které zobrazujete.

Nyní, když víte, že dva z nejpopulárnějších měřicích úvěrů používají k schvalování úvěrů, můžete s větší jistotou věnovat svůj kus amerického snu nákupu svého prvního domova. Na zdraví!

Více od Investmentmatome: Kolik domu si můžete dovolit 5 tipů pro nalezení nejlepšího hypotečního věřitele Najděte nejlepšího realitního agenta

Christopher Allen je finanční poradce společnosti Parkworth Capital Management v Raleighu v N.C.

Další informace o Christopherovi na Investmentmatome's Ask a Advisor

Obrázek přes iStock.