Časy, kdy peníze nejsou skutečné

Peníze jsou peníze, ať už se jedná o hotovost v našich rukou, plastové karty na pokladních pultech nebo šifrované bitové datové data mezi počítači na internetu.

Ale naše mozky nevidí všechny peníze jako rovnocenné, a to díky tomu, co chovají ekonomové jako "kognitivní předsudky":

• Strávíme peníze mnohem pečlivěji než plasty.
• Považujeme vrácení daní za neočekávané, ne za výnos z toho, co jsme získali.
• Rádi bychom měli peníze spíše než více peněz později.

Někdy mohou být naše iluze o penězích užitečné. Program "Save More Tomorrow", který vytvořili ekonomové Richard H. Thaler a Shlomo Benartzi, se lidé zavázali zvýšit příspěvky na důchod od jednoho roku do budoucna. V počáteční studii ekonomů se pracovníci, kteří souhlasili s úsporou budoucích dolarů, čtyřnásobně ztrojnásobili míru úspor.

Příliš často však naše iluze peněz fungují proti nám. Když považujeme některé formy peněz za méně pravdivé než jiné, může nás to opravdu stát. Například:

Finanční zábava

Časové podíly a rekreační vozidla jsou často nabízeny jako způsob, jak zachránit budoucí prázdniny. Každý, kdo vlastnil, ví, že to není nutně pravda. Prvotní kupující RV často podceňují náklady na údržbu, opravy a plnění svých plošin. Časoví nováčci mohou být zachyceni nárůstem ročních poplatků, potížím s obchodováním s jejich jednotkami a obtížemi snižování časových podílů.

Matematika se skutečně stává kyselá, když se financuje jeden z nákupů. Financování vývojářů pro časové podíly zpravidla nese úrokové sazby ve výši 15% nebo více. Úrokové sazby RV mohou být nižší, ale úvěry se mohou prodloužit o 10 až 20 let a nafouknout náklady na nákup o 20% až 50%.

Neměli byste si půjčit peníze na financování luxusu a to zahrnuje i dovolenou. Pokud jste odhodláni koupit, zaplaťte peníze za druhé ruky.

Zbrusu nový 2017 Fleetwood Storm RV stojí šest čísel; jsme zvedli model z roku 1998 s méně než 7500 mil na to před několika lety za $ 15,000. Stejně tak se "použité" časové podíly prodávají na sekundárním trhu za pouhý penny, ačkoli vyšší-end umístění může stát několik tisíc dolarů, proti průměrnému $ 22,240 za čas koupil "maloobchodní".

Cizí měna

Povolíme kabelky na dovolenou, protože se chceme uvolnit a ne stresovat každý nákup. Výsledkem je, že šest z 10 lidí překročilo své rozpočty na letní prázdniny podle průzkumu Citi Premier Card v loňském roce. Přidat do zmatku o směnných kurzech a může se cítit jako cizí měna ve vaší ruce je jen hrát peníze.

Způsoby, jak to udržet v reálném stavu: Zkontrolujte směnné kurzy dříve, než odjedete, takže máte obecnou představu o tom, co by vaše dolary měly být v pořádku, pak použijte kalkulačku nebo měnu pro kontrolu cen za letu. Buďte chytří, kde vyměňujete měnu; některé jsou lepšími nabídkami než jiné. Použijte kreditní kartu, která neúčtuje poplatky za zahraniční transakce.

Náklady na zdravotní péči

Vysoce odčitatelné pojistné plány by měly činit větší opatrnost ohledně výdajů na zdravotní péči, protože musíme před tím, než pojištění převezmeme, vyčerpat více vlastních peněz.

Je však těžké být opatrní, když je těžké nebo nemožné předpovědět, co bude v konečném důsledku stát. Poskytovatelé lékařské péče nabízejí zbytečně různé částky za stejnou léčbu a to, co účtují, se může divoce lišit od toho, co skutečně přijmou. (Zjistěte nedávný rozpočet ve výši 16.800 dolarů, který jsme dostali za kolonoskopii, že se pojištění konečně zcela vypořádáno za 350 dolarů.) Jaké vysoké nároky lze udělat, je způsobit, že lidé odmítají vidět lékaře, což nakonec může způsobit mnohem větší účty za léčbu.

Všechny druhy mozku selhávají za to: status quo bias (chceme ponechat peníze v kapsách), ztráta averzie (může to být bolestné ke snížení našeho životního stylu nebo trávíme méně na věci, které chceme, kvůli zdravotní péči náklady) a hyperbolické diskontování - přínos udržení naší hotovosti se zdá mnohem větší než možný budoucí přínos dobrého zdraví.

Řešením je využít duševní účetnictví, další myšlenkovou vadu, ve svůj prospěch. Pokud se rozhodnete pro vysoko uznatelný plán, ujistěte se, že budete mít dostatek peněz vyčleněných na úspory, aby pokryli tuto odpočitatelnost a že ji používáte, abyste zůstali v aktuálním stavu ve své zdravotní péči.

Možná nebudeme schopni změnit způsob, jakým jsou naše mozky propojeny, ale nemusíme dovolit, aby nám to vedlo k hrubým rozhodnutím o penězích.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.