Co dělat, když vaše životní pojištění skončí

Politika životního pojištění v ideálním případě trvá tak dlouho jako hlavní finanční závazky, jako například hypotéka nebo náklady na výchovu dětí. Ale někdy to nefunguje.

Pokud vaše pojistná smlouva končí, možná budete potřebovat ochranu životního pojištění, pokud:

• Mějte platby domů
• Dlužím další velké dluhy
• Mají děti, které jsou na vás stále závislé
• Máte partnera, který závisí na vašem příjmu
• Chci nechat peníze svým dědicům prostřednictvím životního pojištění.

Pokud hodíte jednu nebo více těchto kategorií, je několik možností, které je třeba zvážit.

Kupte si další pojistnou smlouvu životního pojištění

Pokud máte stále závazky, jako jsou hypotéky nebo závislé osoby, nejlepší možností pro většinu rozumně zdravých lidí je koupit jiný termín životní politiku. Možná budete muset zaplatit vyšší cenu, když jste starší, ale koupíte kratší termín - například 5 nebo 10 let než 20 - pomůžete snížit náklady.

Nakupování kolem se může také vyplatit. Dokonce i tehdy, když váš bývalý pojistitel nabídl nejlepší nabídku, když jste hledali svou předchozí politiku, tentokrát by mohla mít další společnost lepší životní pojištění.

Mějte na paměti, že budete pravděpodobně muset odpovědět na otázky týkající se zdraví a provést zdravotní prohlídku životního pojištění během procesu podávání žádostí.

Vezměte to rok od roku

Spíše než koupit nový termín životního pojištění po dobu pěti nebo více let, můžete se rozhodnout pro roční obnovitelné životní pojištění, kde se každoročně rozhodnete, zda pokryjete. To může být dobrá volba, pokud očekáváte pouze několik let významných finančních závazků. Hlavní nevýhodou je, že sazby mohou každým rokem poměrně trochu skákat, což znamená, že politika "na úrovni úrovně" je lepší volbou pro potřeby, které trvají nejméně pět let.

Jako alternativu k prodloužení životnosti každoročně, zeptejte se svého agenta, zda můžete současně prodloužit současnou pojistnou smlouvu o jeden rok. Tím byste se vyhnuli nové lékařské prohlídce, ale cenový skok může být prohibitivní. To může být také možnost pro osoby s terminálními zdravotními podmínkami, které potřebují životní pojištění za každou cenu.

Převést pojistné smlouvy na trvalé životní pojištění

Ačkoli dlouhodobé životní pojištění je nejlepší pro většinu lidí, trvalé životní pojištění má jisté výhody. Trvalé životní pojištění, jak název napovídá, trvá celý zbytek vašeho života. Ale to také stojí mnohem víc, než je doba života. Typy trvalých politik zahrnují celé, univerzální a variabilní životní pojištění.

Pokud stále potřebujete pokrytí po vypršení vašeho životního pojištění, může váš dopravce nabídnout možnost převést ho na trvalé životní pojištění - aniž byste znovu přijali novou lékařskou prohlídku nebo odpověděli na otázky týkající se zdraví. Možná budete moci převést pouze část dávky za úmrtí, což znamená, že po ukončení pojistných smluv byste měli nižší užitek.

Většina společností vám umožňuje převést dobu životnosti na životní pojištění, které má fixní pojistné, výnosy z investic a dávky spojené s úmrtím. Některé mohou povolit přechod na univerzální život, který nabízí flexibilní platby pojistného a umožňuje změny ve výši dávky, říká Ryan Andrew, pojišťovací agent v Richmondu ve Virginii.

"To má smysl v mnoha případech, pokud klient může dovolit celý život," říká Andrew. Podívejte se na ustanovení o konverzi v dokumentech zásad pro podrobnosti nebo požádejte svého agenta.

Pokud vaše pojistná smlouva o životních podmínkách povolí konverzi, bude existovat lhůta pro konverzi, která je před koncem zásad. Existuje také obvykle věková hranice pro konverzi, obvykle 75. Nové trvalé životní pojistné se zvyšují každým rokem, kdy čekáte na konverzi. Převedení pouze části pokrytí na trvalou politiku může ušetřit nějaké peníze.

Koupit nové trvalé životní pojištění

Pokud přehodnotíte životní pojištění a rozhodnete se, že chcete koupit trvalé životní pojištění, změna vašeho životního pojištění může vypadat jako nejvhodnější způsob, jak to udělat. Ale pokud jste stále v dobrém zdravotním stavu, nemusí to být nejlevnější trasa. Ujistěte se, že získáte citace na nové trvalé životní pojištění.

"Nejprve nekonvertujte s existujícím dopravcem, než začnete nejprve citovat všechny další možnosti," radí Michelle Morganová, pojišťovna v Livermore v Kalifornii. "Zdravotní a upisovací informace se mohou změnit a jiný dopravce by mohl být lepší."

Většina lidí, kteří stále potřebují životní pojištění, nejlépe koupí novou pojistnou smlouvu životního pojištění. Pokud jste jednou z výjimek, můžete se poradit s finančním poradcem.

Aubrey Cohen je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aubreycohen.

Obrázek přes iStock.