Daňově-inteligentní strategie pro důchody

Koncem roku je vhodný čas podívat se na situaci v důchodovém spoření a zjistěte, zda využíváte všechny platné daňové zákony, abyste se mohli stát po pracovních letech.

Zeptali jsme se Melissy Sotudehové, certifikované finanční plánovače v oblasti Washingtonu, D.C., ohledně některých tax-chytých tipů týkajících se důchodového spoření.

Jaká je nejdůležitější věc ohledně plánování daní pro penzijní účty?

Držbu daně z příjmů můžete určit do jisté míry maximalizací odložení výplaty - například tím, že se co nejvíce dostanete k důchodovým účtům, jako jsou plány 401 (k) a IRA, a tím snížit váš zdanitelný příjem. V opačném případě musíte být co nejúčinnější z hlediska daní při ukládání na vysokou školu, odchod do důchodu nebo jiné cíle.

Ačkoli jste v nižším daňovém pásmu, můžete být schopni využít některých odpočtů, například těch, které hledají zaměstnání nebo se stěhují k zaměstnání, a daňové kredity, jako je daňový kredit na děti a vzdělávací kredit. Můžete také přispět k Roth 401 (k), který vám umožňuje platit daně za nižší sazbu, a pak stáhnete své fondy Roth bez daně při odchodu do důchodu.

Jakmile jste ve vyšší daňové pásmo, může být odložení odměny nejlepším řešením pro snížení zdanitelného příjmu. Podívejte se na maximalizaci příspěvků do účtů 401 (k) nebo zdravotních úspor.

Měli byste rovněž přistupovat k vaší investiční strategii co nejúčinněji z daňového hlediska. To se netýká přímo daňových pásem, ale daňového zacházení s investicemi do vašeho portfolia. Strategie zahrnují držení správných investic na správném účtu (např. Držení daňově zvýhodněných investic, jako jsou obecní dluhopisy na zdanitelném účtu), ročních sběrů daňových ztrát a výběr finančních prostředků s daňově efektivními vlastnostmi, jako je nízké obratové poměry.

" VÍCE: Federální daňové pásmo pro rok 2016

Jaká je největší chyba, kterou lidé způsobují v souvislosti s příjmovými a daňovými pásmy?

Nezískání daňově výhodných úsporných vozidel před vyřazením z trhu je velkou chybou. To se často děje s Roth IRAs. Jsou skvělým úsporným prostředkem, ale vaše schopnost přispívat začíná být vyřazována nad určité hranice výdělku. Pro rok 2017 začínají příjmové limity Roth IRA poté, co začnete vydělávat více než 118 000 dolarů (186 000 dolarů za manželství, společné podání). Na úrovni výdělku 133 000 dolarů (196 000 dolarů za manželství, společné podání) se stáváte nezpůsobilými přispívat.

Další velká chyba nepoužívá vyrovnávací příspěvek pro odložené penzijní účty a HSA, což vám umožní ještě více přispět k vašemu důchodovému účtu poté, co dosáhnete věku 50 let. Pokud jste schopni, měli byste tuto příležitost absolutně využít zvýšit své úspory a omezit zdanitelný příjem. Dobrovolný příspěvek na penzijní účty, například 401 (k) s, je v současné době 6 000 dolarů, kromě běžného limitu 18 000 dolarů. To je maximální příspěvek 24 000 USD ročně pro osoby starší 50 let.

Příspěvky na úhradu ve výši 1000 USD pro HSA jsou povoleny počínaje věkem 55 let. To je vedle maximálního příspěvku 3,400 USD ročně pro jednotlivce nebo 6 750 USD pro rodiny.

Jaké další tipy by lidé měli vědět o optimalizaci svého daňového statusu?

Charitativní příspěvky prostřednictvím dárcovských poradenských fondů jsou také velmi účinným způsobem, jak spravovat daně v daném daňovém roce. Díky těmto prostředkům můžete darovat peníze nebo oceněné majetek a ve vybraném roce přispívat na daňový odpočet za charitativní příspěvek. Nemusíte se však rozhodnout o benefiční lásce k darování v daném roce. Můžete ponechat aktiva ve fondu k růstu v průběhu času a darovat každou charitativní organizaci 501 (c) (3) kdykoliv.

Bez ohledu na vaši investiční strategii je třeba zvážit daňové plánování, aby se minimalizovaly investiční daně.

Melissa Sotudeh, CFP, je poradcem bohatství s Halpern Financial, nezávislou poradenskou firmou s pobočkami v kancelářích Rockville, Maryland a Ashburn ve Virginii.