Investování do zdanitelných nebo odložených účtů bez daně
Rolandskvadet - The Song of Roland
Obsah:
- Daňové zacházení
- Příbuzné příběhy
- Daňová účinnost
- Umístění majetku
- Daňově efektivní růst
- Kontaktujte plánovače
Michael Chamberlain
Zjistěte více o Michaelovi o Investmentmatomeovi z Ask a Advisor
Budoucnost budoucnosti investory usilují o vytvoření diverzifikovaných portfolií s kombinací investic, které odpovídají jejich časovému horizontu a jejich chuti k riziku. V praxi to znamená, že portfolia se obvykle skládají z různých druhů akcií (akcií) a investic s pevnými výnosy (peněžní prostředky a dluhopisy).
Ale kromě kombinace investic, které držíte, kde vlastníte různé aktiva, může mít značný dopad na vaši daňovou povinnost a nakonec na vaše výnosy z dlouhodobého hlediska.
Daňové zacházení
Investoři často mají účty, které spadají do tří různých kategorií daňového zacházení:
- Účty bez daně (Roth IRA nebo Roth 401 (k))
- Zdanitelné účty (účet zprostředkování)
- Účty odložené daně (401 (k), tradiční IRA nebo 403 (b))
Příbuzné příběhy
Například, řekněme, že máme investora s jedním ze všech typů účtů, bezcelní Roth IRA, zdanitelný makléřský účet a tradiční IRA s odloženou daňovou povinností. Nyní předpokládejme, že pro tohoto investora je správná alokace aktiv celého portfolia (pro všechny tři účty) 50% akcií a 50% pevných výnosů a portfolio je určeno k odchodu do důchodu (což znamená žádné hotovostní rezervy, z tohoto portfolia musí být financovány dlouhodobé cíle).
Někteří investoři by předpokládali, že potřebují stejné 50% akcie a 50% mix fixních příjmů v každém ze tří typů účtů. Ale mnozí poradci by souhlasili s tím, že některé typy aktiv jsou v některých účtech vhodnější.
Daňová účinnost
Jaké prostředky jsou nejvhodnější pro každý typ účtu?
Obecně řečeno, chcete, aby ty třídy aktiv s nejvyšším možným růstem byly v bezcelních účtech Roth, protože nebudete zdaněni při výběru.
>> VÍCE: Jak otevřít Roth IRA
Měli byste mít akcie s mírně nižším růstem zdanitelných účtů, protože kapitálové zisky a kvalifikované dividendy budou zdaněny s nižší daňovou sazbou, než je obvyklá míra výnosů. Máte také příležitost k vybírání daňových ztrát k vyrovnání zisku z jiných investic. Další pozitivní vlastností akcií na zdanitelném účtu je to, že způsob, jakým jsou oceněni v době smrti vlastníka, může mít za následek obrovské daňové úspory pro svého manžela či dědice.
Pokud máte investice s pevným výnosem na účtech s odloženou daňovou sazbou, máte smysl, protože nechcete, aby vám při práci pracovali dodatečné příjmy, "vaše daň z příjmu je pravděpodobně vyšší, než bude později. Obecně platí, že vaše daň z příjmu je nižší během odchodu do důchodu, kdybyste stáhli peníze z účtu odloženého daně.
>> VÍCE: Důchod 101: Základy IRA
Umístění majetku
Abychom zjistili, kde by měly být různé aktiva drženy, pojďme se podívat na charakteristiky šesti tříd aktiv:
- Velké kapitalizační americké akcie: Vysoký růst s některými dividendami
- Malé kapitalizace americké akcie: Vyšší průměrný růst, ale méně dividend než akcie s velkým limitem
- Zahraniční akcie: Většinou růst s některými dividendami
- Rozvíjející se trhy:Nejvíce volatilní třídy aktiv, s velkými výkyvy z roku na rok
- Investice do nemovitostí:Jeden z nejlepších účinkujících v průběhu času má vysokou roční výplatu dividend
- Spojenecké a zahraniční vazby: Snižte volatilitu spojenou s akciemi a poskytněte dividendy
Na základě těchto charakteristik a výše popsané daňové logiky ukazuje tato tabulka nejvhodnější investice pro každý typ účtu na stupnici od 1 do 3 (1 je nejvhodnější):
| Velké americké akcie | Americké akcie s malým limitem | Zahraniční akcie | Rozvíjející se trhy | REIT | Americké a zahraniční vazby | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Zdanitelný (zprostředkovatelský účet) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| Daňově odložená (401 (k), tradiční IRA nebo 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| Osvobozeny od daně (Roth IRA nebo Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
Daňově efektivní růst
Chcete-li maximalizovat svůj důchodový příjem, musíte své hnízdo vyrůst daňově efektivním způsobem. Následující příklad ukazuje, jak velký rozdíl může v dlouhodobém výhledu způsobit.
Řekneme, že americké dolní hranice mají průměrný výnos 9% ročně, zahraniční akcie mají průměrný výnos 6,5% a celkový průměr dluhopisů se vrací 4,5% ročně.
Pokud jste založili účet pro každý typ investice s 5 000 USD v prvním roce a každým rokem jste přidali 5 000 dolarů na každý účet, na konci 30 let byste měli následující:
- Americké akcie s malým limitem = 747 876 USD
- Zahraniční akcie = 464 946 USD
- Celkový průměr dluhopisů = 323 762 USD
Zatímco tato čísla jsou hypotetická, je snadné vidět hodnotu v držení aktiv s vyšším růstem v daňově přátelských účtech. Pokud by byly výnosy z těchto aktiv zdaněny, vaše daňová daň by byla mnohem vyšší.
Kontaktujte plánovače
Rozdíl v tom, jak jsou vaše investice zdaněny, může mít velký vliv na to, jak splníte své dlouhodobé cíle. Pokud se to ale zdá příliš složité nebo nejste si jisti, jak investovat při minimalizaci vašich daní, zvážit práci s odborníkem. Abyste měli jistotu, že získáte nejlepší výsledek pro odchod do důchodu, konzultujte s certifikovaným finančním plánovačem, který neprodává žádné produkty. Chcete-li najít takového poradce poblíž vás, kontaktujte Garrett Planning Network nebo National Association of Personal Financial Advisors.
Michael Chamberlain, CFP, AIF, je poradcem a vlastníkem pouze poplatků Chamberlain finanční plánování a řízení bohatství s kancelářemi v Sacramentu, Campbell a Santa Cruz, Kalifornie.
Obrázek přes iStock.
