Proč vaše penzijní účty potřebují daňovou diverzifikaci

Víte, že je důležité, abyste v průběhu pracovních let důsledně odkládali peníze na odchod do důchodu. Možná si však neuvědomujete hodnotu úspory v různých vědeckých účtech v důchodovém věku, takže nebudete zasaženi daňovým dokladem, který je větší, než je třeba, když začnete čerpat své úspory.

Požádali jsme Jarrett Topel, finanční poradce v Berkeley v Kalifornii, o strategiích pro strukturování důchodových účtů s ohledem na daně.

Co by lidé měli vědět o důchodech a daních?

Když nastane čas, kdy se zbavíte IRA, 401 (k), 403 (b) nebo jiného důchodového účtu, budete se muset vypořádat se sběrem daní.

Mnoho lidí se domnívá, že jsou penalizováni, když z těchto plánů vydělávají peníze a vidí daňový poplatek, který budou muset zaplatit, ale to vůbec není. Vláda trpělivě čekala po mnoho let zdanění těchto dolarů; je to jednoduše dostat to, co by dostalo mnoho let dříve, kdybyste nejprve nedostali daňovou výhodu (to jest, pokud jste nepřispěli). Mezitím máte šanci nechat své peníze růst, odložit daň, a využít výhody zvyku, někdy za desetiletí.

Můžete začít čerpat peníze z těchto plánů ve věku 59½ (a v některých případech již 55). Ve věku 70 ½, ve většině případů, musíte začít každý rok čerpat z těchto účtů určitou částku - to se nazývá Požadovaná minimální distribuce.

Jaká strategie stažení bude minimalizovat daně při odchodu do důchodu?

Vaše strategie odběru bude mít velký dopad na vaši daňovou sazbu daně z příjmů a konečný daňový účet. To je důvod, proč je daňová diverzifikace tak důležitá. Získání peněz v kombinaci kvalifikovaných účtů, bezcelních účtů a nekvalifikovaných účtů vám umožní spravovat celkovou daňovou povinnost, když přijde čas na odchod do důchodu.

• V současné době se peníze, které pocházejí z "kvalifikovaných" účtů (např. IRAs, 401 (k) a 403 (b) s), zdaňují běžná mezní sazba daně z příjmu, která se pro většinu lidí pohybuje od 15% do 39,6%.
• Peníze, které jsou po uplynutí minimálně jednoho roku drženy na "nekvalifikovaných" účtech (jako jsou osobní spoření a investiční účty), jsou zdaněny sazbou kapitálových výnosů, v současnosti 15% - pouze ziskem - pro většinu investorů.
• Peníze, které pocházejí z Roth IRAs, pocházejí z daní, protože jste již zaplatili daně dříve, než jste přispěli k účtu.

Řekněme, že máte příjmy ze sociálního zabezpečení a důchodu; tyto příjmy vás v určité daňové pásmo. Nyní musíte z vašeho investičního portfolia získat 50 000 dolarů a chcete zjistit správnou kombinaci finančních prostředků pro nejlepší daňový výsledek.

Jedním ze způsobů, jak optimalizovat výběr, je dostat se z kvalifikovaného účtu jen tak, aby v kombinaci s vaším příjmem v oblasti sociálního zabezpečení a penzijního připojištění zůstal ve stejné daňové oblasti. Jedná se o inteligentní strategii, protože minimalizuje výši daně, kterou zaplatíte za nejvíce zdaněný zdroj finančních prostředků.

Pak zbytek vydělíte částečně z vašeho nekvalifikovaného účtu (15% daň pouze na zisky, pokud jsou drženy více než jeden rok), a částečně z vašeho Roth IRA, bez daně.

V tomto scénáři jste získali peníze, které potřebujete, aniž byste se přestěhovali do další vyšší daňové pásmo a platili daňové sazby, které se pohybovaly od 0% do své mezní sazby daně.

Naproti tomu, pokud jsou všechny vaše peníze v kvalifikovaných účtech (jako u většiny lidí), nebudete mít žádné možnosti - prostě musíte zaplatit jakoukoli marginální daňovou hranici, jakou jste při výběru.

" VÍCE: Jak vybrat pro vás nejlepší plán odchodu do důchodu

Něco jiného, ​​co je třeba vzít v úvahu při výběru, pokud jde o daně?

Vzhledem k tomu, že nemáme tušení, jaké daňové sazby budou v budoucnosti, není možné zjistit, jaký typ účtu (kvalifikovaný, nekvalifikovaný nebo osvobozený od daně) bude z dlouhodobého hlediska nejvýhodnější. Takže, stejně jako tolik věcí v životě, klíčem je diverzifikace. Máte-li v každém druhu účtu peníze, budete mít ve svých strategiích odběru flexibilitu, abyste mohli bojovat s platnými zákony a souvisejícími daňovými sazbami.

Řekněme, nenechte daňový chvost zvracet investičního psa. Minimalizace daní je důležitou součástí celkového komplexního finančního plánu a strategie stažení. Platba daní však není sama o sobě špatná a neměla by být hlavním důvodem pro investiční rozhodnutí. Viděli jsme klienty, kteří strávili roky, když shromažďují peníze, které potřebují k odchodu do důchodu, a pak kvůli daňové povinnosti splatné v době odstoupení od smlouvy, váhají, že utrácejí peníze, které mají na těchto účtech, i když si mohou dovolit udělat to tak.

Nezapomeňte, že placení daní jednoduše znamená, že jste vydělali peníze. Jediným způsobem, jak se skutečně vyhnout placení daní, je vyhnout se tvorbě peněz a to není v nejlepším zájmu nikoho.

Jarrett B. Topel je certifikovaným finančním plánovatelem a partnerem společnosti Topel & DiStasi Wealth Management v Berkeley v Kalifornii. Další informace naleznete na adrese td-wm.com.