Jak jsme zvýšili 401 (k) jedné rodiny o více než 500 000 dolarů

Investmentmatome byl nedávno uveden na reálných penězích společnosti ABC, kde jsme pomohli jedné rodině ušetřit více než půl milionu dolarů v penzijních poplatcích. Jak jsme to udělali? Budeme procházet tím, jak jsme hodnotili 401 (k) rodiny a doporučení, která jsme učinili.

Otázka:

Graeme je chiropraktik s Queen Anne Chiropractic Center, malou rodinnou firmou vlastněnou Graemeovým otcem. Před několika lety se rodinný finanční poradce rozhodl pro založení společnosti 401 (k). Greame věrně přispěl a našel další způsoby, jak zlepšit své finanční prostředky, včetně vyplácení dluhu a práce s druhou společností, zubní odlety. Když pracoval na minimalizaci výdajů v celém svém rozpočtu, začal se zajímat, jestli jeho neplatný poplatok skutečně účtoval nějaké skryté poplatky a jestliže existují jednoduché změny, které by mohl udělat, aby maximalizoval své dlouhodobé úspory.

Doporučení:

1. Přepněte poskytovatele 401k - Graemeho poskytovatel 401k účtuje pobuřující poplatky ve formě vysokých poměrů nákladů, které mu v době jeho odchodu do důchodu způsobí více než 500 000 dolarů více než poskytovatel nízkonákladových služeb. Každý 401 (k) by měl nabízet akciový fond a dluhopisový fond s poměrem nákladů nižší než 0,50%. Pokud se vám to nepodaří, požádejte zaměstnavatele, aby změnil poskytovatele 401 (k).
2. Přispějte k IRA - Dokud bude mít tento 401k, měl by přispět jen dost na to, aby získal zaměstnavatelský zápas, než přispěje k nízkonákladové IRA. Tato malá změna mu v průběhu své kariéry ušetří zbytečné výdaje ve výši 100 000 USD.
3. Vyberte si lepší prostředky - Jeho vzájemné fondy investují nepřiměřeně do zahraničních fondů. To je zbytečně riskantní a vzhledem k tomu, že zahraniční trhy nedávno vykázaly nedostatečný výkon na trhu v USA, tato chyba mu stála zhruba 400 dolarů ročně.

Akční plán pro diváky v domácnosti:

1. Požádejte svého zaměstnavatele, aby změnil poskytovatele 401 (k)

To je nejdůležitější věc, kterou můžete udělat. Pokud začnete s ničím a přispívat maximálně k vašemu 401 (k) každý rok (17 500 dolarů / rok) po dobu 35 let, vydělat 7% návratnost a zaplatit nulové poplatky, dosáhnete důchodu s 2,6 miliony dolarů. Vysoký plán odchodu do důchodu, podobně jako Graemeův plán 1,62% poměru nákladů, sníží toto hnízdo vejce o 786 000 dolarů, zatímco nízkopříkonový důchodový plán ve výši 0,50% jej sníží o pouhých 277 tisíc dolarů, což je úspora nad 500 000 dolarů. Upřímně řečeno, můžete dokonce vydělat více než 0,50%, pokud opravdu nakupujete.

• Vymažte svou výroční zprávu

  Váš správce 401 (k) vám bude muset každoročně poskytovat tento dokument. To je místo, kde najdete veškerý jemný tisk.

• Přečtěte si tisku Fine Print

  Podívejte se na část "Správní poplatky". To vám řekne, kdo platí za režijní náklady vašeho plánu. Existují 3 hlavní scénáře, s nimiž se pravděpodobně setkáte:

• Zaměstnavatel platí poplatky - Váš zaměstnavatel zaplatí poplatek. Gratulujeme!
• Zaměstnance platí poplatky - Z prostředků vašeho účtu se vyplatí poplatek. Rozdělte tento roční poplatek v dolarech o částku, kterou máte (nebo plánujete brzy) ve svém účtu. Například pokud je roční poplatek 50 USD a máte ve svém účtu 10 000 dolarů, platíte roční poplatky ve výši 0,50%. Pokud pravidelně přispíváte a přiblížíte se maximálnímu příspěvku, tento výdaj by měl být v procentech téměř nulový.
• Poplatky jsou kryty výdaji fondu na plán - To je velmi běžné, protože umožňuje, aby byl plán označen zaměstnavatelem za "neplatné" nebo "žádné náklady", ale pravda je, že tento typ poplatkové struktury je pro zaměstnance nejdražší. Místo poskytnutí správního poplatku za plochý dolar poskytovatel místo toho převezme část poměru nákladů každého fondu, do kterého investujete. V důsledku toho má poskytovatel 401 (k) pobídku nabízet pouze podíly s vysokými poměry nákladů.

• Zkontrolujte své prostředky

  Podívejte se na to, jaké finanční prostředky se vám nabízejí a jaké jsou náklady, které účtují. Pokud znáte své jméno nebo 5 písmenky, můžete si prohlédnout poměr výdajů a další relevantní informace pomocí nástroje Nástroj pro vzájemný fond. Máte potíže s nalezením těchto informací, ale máte přihlášení k vašemu plánu 401 (k)? Vyzkoušejte investiční analyzátor osobního kapitálu. Můžete propojit své účty a odhalí vaše celkové výdaje a dopad, který budou pravděpodobně mít na vaše budoucí hnízdo vejce. Výroční zpráva by měla mít také tyto informace.

• Rozhodněte se, zda je váš plán špatný

  Je celková částka, kterou platíte v poplatcích (administrativní poplatky plus poměr nákladů) nižší než 0,50%? Pokud ne, mohl byste si svůj procentní podíl vybrat tím, že zvolíte lepší možnosti z nabízených prostředků nebo přispějete více k tomu, že vaše administrativní poplatky budou sníženy jako procento aktiv? Pokud nemůžete udělat nic, aby se vaše celkové náklady snížily na 0,50% nebo nižší, pak je čas promluvit si s vaším zaměstnavatelem o přepínání plánů.

• Promluvte se svým zaměstnavatelem

  Neexistuje ospravedlnění pro plán 401 (k), který nenabízí alespoň jeden fond indexu akciového trhu a jeden fond indexu dluhopisů s poměrem nákladů 0,50% nebo méně. Pokud váš plán tyto nemáte, promluvte s vaším zaměstnavatelem o přechodu na nižší důchodový plán.

• Určete správný typ plánu - 401 (k)? SEP IRA? Jednoduchá IRA? V závislosti na velikosti a struktuře vašeho podnikání by mohlo být jedním z nich nejlepší řešení. Vanguard má užitečný nástroj, který vám pomůže zjistit, co je nejlepší pro vaši malou firmu.
• Požádejte svého zaměstnavatele o získání konkurenčních nabídek od poskytovatelů, jako jsou tyto:
  • Vanguard - známý pro velmi nízké náklady poměr fondu, ale nezapomeňte se ptát na administrativní výdaje, protože se budou lišit v závislosti na velikosti společnosti. Pravděpodobně nejlepší pro větší společnosti.
  • Americké nejlepší 401 (k) - založil investiční poradce Personal Capital s posláním snížit náklady na 401 (k) plány pro malé podniky.
  • Věrnost - jedna z největších poskytovatelů 401 (k). Pravděpodobně příliš drahé pro většinu malých podniků, ale stojí za to získat nabídku.
  • Mnoho, mnohem víc - Vyhledejte je a získejte tolik citací, kolik můžete

2. Přispějte k IRA

Pokud jste uvízli špatným plánem a nemůžete přesvědčit svého zaměstnavatele, aby přešel na dobrý, existuje ještě něco, co můžete udělat. Pohledávkový účet sponzorovaný zaměstnavatelem je pouze jednou z forem daňově zvýhodněných penzijních plánů. Druhým typem je individuální důchodový účet nebo IRA. Volbou nízkorozpočtového plánu IRA se můžete vyhnout vysokým poplatkům ve výši 401 (k) na část svých důchodových úspor.

Váš plán pro optimalizaci příspěvků na důchod:

1. Přispějte dostatečně k vašemu 401 (k) k získání odpovídajících prostředků

Pokud váš zaměstnavatel odpovídá některým vašim příspěvkům, okamžitě jste získali 100% návratnost. Tento obrovský zisk naplňuje negativní vysoký výdaj.

2. Přispějte další 5500 dolarů IRA

Otevřete nízkonákladovou IRA bez poplatků a přispějte k omezení IRA.

3. Přispějte zbývající finanční prostředky k vašim 401 (k)

To je kontroverzní rada a existují některé scénáře, kde jsou poplatky dostatečně vysoké a omezení jsou dost obrovská, že byste mohli být lepší, prostě investovat zbývající peníze do zdanitelného účtu. Ale v těchto dnech lidé často mění zaměstnavatele a když opouštíte zaměstnavatele, můžete své 401 (k) majetky převést na IRA s nízkými náklady a eliminovat negativy a zároveň získat všechny výhody výhodného účtu. Vláda ví, že daňově zvýhodněné účty jsou cenné, a proto omezují přísně, kolik může každý rok přispět. Nenechte si ujít příležitost dostat peníze do jednoho, obzvláště pokud jste mladý a máte mnoho let pro výhody pro složení.

Další informace o individuálních důchodových účtech:

• Roth vs tradiční účty IRA
• Nejlepší účet IRA bez poplatků
• Myslíte si, že váš příjem je pro IRA příliš vysoký? Není pravda

3. Zlepšete přidělení majetku

Úplně oddělený od vydání poplatků je, zda je Váš 401 (k) optimalizován pro špičkový výkon. Mnoho lidí vynakládá velké úsilí na výběr správného fondu nebo správce, pokud je pravda, že téměř veškerá investiční výkonnost v dlouhodobém horizontu je ovlivněna alokací aktiv. Rozdělení aktiv by mělo brát v úvahu délku investičního horizontu a schopnost tolerovat riziko.

Optimalizace přidělení portfolia 401 (k):

1. Určete optimální přidělení

Dobrým obecným pravidlem je přijmout 120 mínus váš věk a investovat tento podíl do akcií a zbytek do dluhopisů, což znamená, že 40letý by měl být 80% akcií a 20% v dluhopisech. Nástroj infographic pro přidělení aktiv má podrobnější návrhy podle věku. Tam jsou také některé skvělé nástroje kolem internetu.

2. Určete své současné přidělení

Myslíte si, že jste 20% v akciích s malou kapitalizací, protože 20% vašeho portfolia je v malém kapitálu? To si myslí Graeme a ukázalo se, že jen 3% jeho peněz bylo investováno do malých firem. Název fondu často nepředstavuje to, co skutečně drží. Použijte rentgenový papír Morningstar Portfolio, abyste přesně viděli, do čeho investujete. Nechcete tyto informace zadávat ručně? Použijte osobní kapitál k propojení účtů a sledování alokace aktiv zdarma.

3. Určete, jak se dostanete k optimální alokaci

Měli byste optimalizovat alokaci aktiv ve všech svých podnicích, takže do svého rentgenového snímku Morningstar vložte veškeré své prostředky z vašich 401 (k), IRA a dalších investic (dokonce i vašeho manžela!). Jak daleko jste? Vyzkoušejte různá alokace mezi fondy na rentgenovém paprsku, dokud nenajdete jeden, který je zhruba v souladu s vaším optimálním rozdělením. To může znamenat přidání finančních prostředků, které v současné době neinvestujete, nebo to může znamenat odstranění několika zbytečných. Pro většinu lidí není potřeba mít více než tři různé low-cost fondy (akcie, dluhopisy, mezinárodní).

Výsledek:

Po představení nás Graeme sdělil, že mluvil se svým šéfem (tatínek!) A rozhodli se, že začnou proces přechodu na nízkou cenu 401 (k). Graeme a další zaměstnanci Centra chiropraxe Queen Anne budou během jednoho měsíce v budoucnu úspěšně díky své inteligentní finanční analýze na cestě k další třetině v oblasti důchodového spoření.