4 studentské půjčky Tipy, které by mohly být skutečně hrozné rady

Existuje spousta rad pro řízení studentských půjček, některé dobré a některé ne tak dobré. Ale měli byste si být opatrní, pokud jde o přístup, který by se hodil pro všechny. V závislosti na vašich okolnostech by vám některé obecné tipy pro řešení dluhu studentů mohly zpomalit.

Než budete tyto čtyři tipy sledovat, zkontrolujte blíže, zda jsou pro vás opravdu správné.

1. Konsolidujte federální studentské půjčky

Federální dluhová konsolidace je často zaměňována s refinancováním studentských půjček, ale je důležité znát rozdíl mezi oběma; konsolidace může skončit tím, že vás bude stát víc peněz, ale pokud budete refinancovat federální půjčky, můžete ztratit některé výhody.

Konsolidace vám umožňuje spojit vaše federální půjčky do jediného přímého konsolidačního úvěru. Vaše úroková sazba by byla váženým průměrem vašich sazeb, zaokrouhleno na nejbližší osmiminu procent. V závislosti na tom, kolik dlužíte, můžete skončit s termínem půjčky, který je až o 20 let delší než váš současný termín. To znamená, že byste zaplatili další zájem. Navíc byste ztratili možnost ušetřit peníze tím, že zaplatíte své půjčky s vyššími úroky jako první.

Refinancování úvěrů by na druhou stranu mohlo pomoci získat lepší úvěrové podmínky. V podstatě by soukromý věřitel vykoupil stávající půjčky a vydal vám nový s jinými podmínkami. Máte-li velký kredit a nízký poměr dluhu k příjmu, můžete získat nárok na nižší úrokovou sazbu. Je k dispozici pro federální i soukromé půjčky, ale je třeba si uvědomit, že refinancování federálních půjček znamená vzdát se ochrany dlužníka, jako je odpuštění veřejného dluhu.

"Má-li klient skutečně dobrý příjem a nepřebírá zaměstnání ve veřejném sektoru, má obecně smysl refinancovat [federální půjčky] a získat nižší sazbu," říká Brett Tushingham, registrovaný investiční poradce ve městě Wilmington North Carolina. "Rozhodně není to jedno, co se hodí pro všechny, ale hodně času to alespoň přiměje refinancování."

2. Přepněte na splátky založené na příjmech

Pokud se potýkáte s federálními úvěrovými platbami, může vám pomoci splácení závislé na příjmech. To omezuje platby na procento z vašeho příjmu a prodlužuje dobu trvání půjčky na 20 nebo 25 let. Pokud po tom budete mít zůstatek, je to odpuštěno.

Plán IDR přidává roky výplaty úroků z vašich půjček, takže nebudete ušetřit peníze dlouhodobě, zejména pokud nebudete mít zůstatek. Hlavním důvodem pro výběr jednoho z těchto plánů je udržet platby spravovatelné tak, abyste nekončili ve výchozím nastavení.

Dvě další nedostatky v plánech založených na příjmech: Budete muset každoročně znovu uplatňovat a jakýkoli dluh, který je odpuštěn, bude zdaněn jako příjem.

3. Vezměte si plnou půjčku

Nejlepší je minimalizovat dluh studentských půjček. Někteří se mohou domnívat, že získání dalších půjček může pomoci po ukončení studia, ale to není přesně pravda. Studentské půjčky vám mohou pomoci vytvořit úvěrovou historii, ale částka, kterou si půjčíte, nezahrnuje váš kreditní profil; přečerpání pouze zvyšuje platby.

Chcete-li snížit dluh studentů, vyplňte bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc nebo FAFSA a využijte bezplatnou pomoc. Zamyslete se nad tím, abyste si na částečný úvazek zaplatili dodatečné náklady, nebo požádejte svou rodinu, aby zaplnila.

Když obdržíte svůj dopis o finanční podpoře, pečlivě zvažte podmínky nabídky půjčky a zamítněte všechny, které nepotřebujete. Nezaplacené úvěry by měly být první, oni získávají úroky, zatímco jste ve škole, takže náklady na půjčování ty je vyšší, než je pro dotované úvěry.

4. Udělat studentské půjčky vaší hlavní prioritou

Je to klasická postgraduální dilema: chcete rychle zaplatit studentský dluh, ušetřit odchod do důchodu a založit nouzový fond, ale váš plat na vstupní úrovni může dosáhnout jen tak daleko.

"Moje žena a já jsme si museli vybrat mezi úsporou domova, urychlením výplaty našich studentských dluhů nebo úsporou za odchod do důchodu. Ukončili jsme záchranu domova, protože jsme měli dítě, "říká Douglas A. Boneparth, certifikovaný finanční plánovač v New Yorku. "Musíte vědět, jaké jsou vaše upřímné cíle a přidělit jim své úspory."

Jakmile víte, na co se chcete zaměřit, klíč nastavuje menší, realističtější cíle. Takže místo toho, abyste přispěli 600 dolarů měsíčně k vašemu 401 (k) při minimální splátkové platbě, můžete například rozhodnout, že snížíte své důchody na 100 dolarů měsíčně, dáte 400 dolarů měsíčně do svého nouzového fondu a přidáte 100 dolarů měsíčně dluh s nejvyššími úrokovými sazbami.

Poté, co máte plán na to, aby se vaše finanční prostředky přiblížily, opakujte to každých několik měsíců, abyste se ujistili, že má stále smysl pro vaši situaci.

Devon Delfino je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @devondelfino.