4 Studentské úvěrové mýty, které byste mohli věřit

Snaha najít správný způsob, jak zvládnout studentský dluh, se někdy cítí jako snaha vyhnout se mluvení o prezidentských volbách. Zdá se, že každý má názor, takže je jednodušší vyladit a předstírat, že neexistuje. Ale vaše půjčky, stejně jako volby, nezmizí jen proto, že je chcete. Takže je důležité znát detaily vašeho studentského dluhu.

Pomůžeme vám začít tím, že osvětlíte čtyři běžné mýty studentských půjček, které byste mohli věřit:

1. Pokud nepracujete ve veřejné službě, nemůžete získat odpuštění studentských půjček

Úvěr veřejného dluhu Odpuštění není jediným způsobem, jak dostat federální dluh z úvěru. Můžete také získat odpuštění, pokud se přihlásíte k jednomu z plánovaných splátek založených na příjmech, jako je Revised Pay As You Earn, který je k dispozici všem dlužníkům z federálních půjček. U těchto plánů je vaše měsíční částka splátky svázána s vaším příjmem a odpuštění se vztahuje na jakýkoli dluh, který jste ztratili na konci vašeho úvěrového období. To bude trvat 20 až 25 let, v závislosti na tom, který plán se zaregistrujete.

Pokud splňujete nárok na odměnu za veřejné půjčky, která odpouští váš dluh po 10 letech, a na plán splácení založený na příjmech, ušetříte nejvíce tím, že se rozhodnete pro oba. To je proto, že plán založený na příjmech sníží vaši měsíční platbu, takže více dávek lze odpustit po 10 letech.

Použijte odhadu splácení ministerstva školství, abyste zjistili, které výnosové programy máte nárok. Budete muset opakovaně podávat každý rok, a pokud nepřejete program odpuštění veřejného dluhu, budete muset platit daň z příjmů za jakoukoliv částku, která je odpuštěna.

2. Zaplacení studentských půjček by mělo být vaší první prioritou

Ne nutně. Dluh, který nese vyšší úrokovou sazbu než vaše studentské půjčky, jako je dluh z kreditních karet nebo osobní půjčka, vyčerpá peníze z vašeho bankovního účtu rychleji, než vaše studentské půjčky. Nejlepší je nejprve řešit tento dluh. Ale dostat se z dluhů je jen jedna část finančního zajištění. Budete také muset ušetřit na dlouhodobé a krátkodobé cíle.

"Havarijní fond a využívání odpovídajících příspěvků zaměstnavatele by měly mít téměř vždy přednost před vyplácením studentských půjček," říká David Metzger, certifikovaný finanční plánovač společnosti Onyx Wealth Management.

Zjistěte, co dlužíte a jaké jsou vaše úrokové sazby tím, že se přihlásíte do různých finančních účtů. Poté se podívejme na váš měsíční příjem a prohlédněte si své výdaje z minulého měsíce. Tímto způsobem budete vědět, které dluhy je třeba zaplatit nejprve, a budete moci uvolnit místo v rozpočtu, a to jak pro nájemné, tak pro důchodové spoření.

3. Pokud máte spoustu studentských půjček, konsolidace je vždy dobrý nápad

Pravda je, že záleží na tom, kdy jste vybrali své půjčky. Konsolidace sloužila jako způsob, jak zjednodušit vaše měsíční platby, ale poslední grady obvykle mají všechny své federální půjčky se stejným servicerem, takže to často není nutné.

Dnes je konsolidace federálních studentských půjček nejužitečnější v kvalifikaci na odškodnění za veřejné půjčky nebo v plánech splácení založených na příjmech. Je to proto, že úvěry Federálního rodinného vzdělávání, půjčky Stafford a úvěry PLUS je třeba konsolidovat do federálního přímého úvěru, aby získali nárok na tyto programy.

Pokud však máte půjčku od společnosti Perkins a máte nárok na odpuštění, včetně jejího zahrnutí do konsolidace by to znamenalo vzdát se dávek odpuštění za tuto půjčku. A pokud máte několik různých typů federálních půjček, je levnější vyloučit přímé půjčky, protože úroková sazba nového úvěru by byla průměrná sazba zaokrouhlila na nejbližší 0,8%. Navíc bude váš úvěrový termín prodloužen, pokud dlužíte více než 7500 dolarů, takže skončíte ještě více platit za život vašeho úvěru.

"Pokud hodláte provést agresivní splácení studentských půjček, ušetříte čas i peníze splácet půjčky s vyššími úrokovými sazbami nejdříve, oproti konsolidaci se ztratíte," říká Danna Jacobs, certifikovaný finanční plánovač na Legacy Care Wealth.

4. Uvízli jste s úrokovými sazbami, které jste dostali, když jste vybrali své půjčky

Pokud máte studentské půjčky s úrokovými sazbami nad 6%, refinancování studentských půjček by mohlo snížit vaše úrokové sazby a zhoršit dlouhodobé náklady. Obvykle to není dobrý nápad refinancovat federální půjčky prostřednictvím soukromého věřitele, ačkoli, protože byste se museli vzdát ochrany federálních dlužníků, jako je splácení a odpuštění způsobené příjmy. Chcete-li získat nárok na refinancování, budete potřebovat trvalý zdroj příjmů a dobré kreditní skóre, typicky 690 nebo vyšší.

Použijte náš kalkulačka pro refinancování studentských půjček, abyste zjistili, zda je pro vás to pravé.

Devon Delfino je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @devondelfino.