State Farm zvažuje cenu pojištění vozu cestou

State Farm, největší pojišťovna v zemi, uvažuje o plánu, který by navždy změnil způsob, jakým je pojištění automobilů ceněno účtováním zákazníků na základě cesty.

Pojistné pláno- vání založené na výpůjčkách, které bylo zveřejněno v patentových žádostech Státního zemědělského podniku, by mohlo vést k prvkům, které nejsou zahrnuty v tradičních pojistných smlouvách, včetně totožnosti řidiče, jízdního chování, počtu cestujících, počasí a denní doby.

Takový plán, který by se opíral o stále složitější sledovací technologii, by znamenal změnu moře od tradičního pojištění automobilů, které obvykle poskytuje pokrytí všech řidičů v domácnosti za paušální sazbu založenou na obecnějších faktorech, jako je věk a jízda.

Patentové žádosti společnosti State Farm nemusí nutně znamenat, že pojišťovací gigant plánuje v blízké době nabízet pojištění na základě výletů a dnešní automobily ještě nemají potřebnou technologii. Podrobné informace o programu však naznačují, jak by mohl dopravce v budoucnu využívat technologie, aby zákazníkům ukládal stále více specifických cen.

Současné pojistné programy "založené na použití" sledují jen hrstka měření, jako jsou ujetá vzdálenost a brzdná data. Pojištění "založené na trase", které zamýšlela státní zemědělská společnost, by využívalo obrovské množství údajů k určení - a ceně - rizika pro každou jízdu na autě.

"Jednotky" pojištění

Podle plánu státu Farm, jak je popsáno v patentovém úřadu USA, by zákazníci pojišťovny koupili "jednotky pro používání vozidel" a potenciálně by platili různé částky za každou cestu. Stejně jako nákupní žetony v pasáži, kde některé hry stojí více než jiné, by si řidiči koupili pojišťovací "jednotky" a museli by zvážit, zda určitý výlet stojí za pojistné.

"Například výlet do sněhové noci s třemi dospívajícími cestujícími může stát za slunečného dne více než výlet stejné délky provozovatelem vozidel ve středním věku," uvedl State Farm v jedné patentové přihlášce.

Zde jsou některé faktory, které stát Farm říká, že by mohly být považovány za náklady na pojištění:

• Ujetá vzdálenost.
• Rychlost vozidla během jízdy.
• Otáčky motoru (ot / min) během jízdy.
• Zrychlení vozidla.
• Počet cestujících ve vozidle.
• Nebezpečný provoz vozidla.
• Nebezpečné povětrnostní podmínky.
• Kde je auto zaparkováno.

Patenty State Farm naznačují několik způsobů, jakými mohou zákazníci platit za pojištění na základě cesty. Jedním ze způsobů je koupit určitý počet jednotek pro použití vozidel - například 500. Jak to popisuje patentová přihláška, cesta do práce by mohla stát 0,65 jednotek, zatímco jízdu v pozdním noci v dešti více cestujících může stát 2,85 jednotek.

Po vyčerpání jednotek mohou zákazníci koupit další jednotky - což by bylo nezbytné pro řidiče, kteří potřebují do práce poté, co vyhodili všechny své pojišťovací jednotky na víkendovou silniční cestu.

Mluvčí státní farmy uvedl, že společnost nekomentuje své patentové přihlášky.

[Porovnejte pojistné smlouvy o pojištění vozidel prostřednictvím Nástroje pro porovnání pojištění vozidel.]

Průmysloví experti nazývají nové cenové plány, jako je "rušivá inovace" státu Farm, ale mnozí spotřebitelé by to mohli nazvat nevítané. V celostátním průzkumu více než 1 000 dospělých, který vedl Investmentmatome v květnu 2015, 37% uvedlo, že by neměli zvážit instalaci sledovacího zařízení, i kdyby to znamenalo úsporu na auto pojištění. Dalších 27% si nebylo jisti, zda by uvažovalo o použití technologie sledování.

Myslíte si, že byste měli mít v autě nainstalované sledovací zařízení, pokud byste mohli ušetřit na pojištění vozu?
Ano	32%
Ne	37%
Nejsem si jistý	27%
Už mám jednu	4%

Mezi těmi, kteří uvedli, že by byli ochotni nainstalovat sledovací zařízení, 32% uvedlo, že bude muset ušetřit alespoň 400 dolarů ročně na pojištění, aby je zvážili.

Současná pojistná smlouva založená na použití využívá jen malý zlomek sledování, o němž zvažuje státní zemědělský podnik, a plán státu Farm neposkytuje sliby o slevách.

Stávající pojišťovací program State Farm, "Drive Safe & Save", se spoléhá na vestavěnou technologii, jako je OnStar nebo Sync, nebo na zařízení pro náhradní díly, které umožňuje sledování počtu kilometrů a jízdních návyků za případnou slevu.

Cestovní pojištění na území státu Farm by šlo mnohem dále, včetně identifikace řidiče, počtu cestujících a dalších osobních informací, jako jsou navštívená místa.

Ostatní pojistitelé zkoumají nápady

State Farm není jediným pojistitelem, který hledá způsoby, jak přesněji pojistit auto pojištění.

• Společnost Progressive podala v roce 2012 patentovou přihlášku, která načrtává systém pojištění cen pomocí senzorů vozidel, které se mimo jiné zabývají řízením silnic (vysokým nebo nízkým rizikem), využíváním bezpečnostních pásů a směrových signálů, sledováním dopravních signálů a dopravním přetížením.
• Patentová přihláška z roku 2014 o cestujících pojednává o pojistných cenách založených na "rizikových zónách", kterými zákazník cestuje, a zařízení, které poskytuje navrhované trasy, které jsou méně riskantní a mohou snížit pojistné. Rizikové zóny by mohly být určeny pomocí dat, včetně policejních protokolů, zpráv o autonehodách, vloupáních a výtržnictví. Spotřebitelé by mohli tyto informace použít k určení nejméně rizikové trasy, která se dostanou do obchodu, například, nebo dokonce do kterého obchodu se dostanete.Jak uvádí patentová přihláška Travellers, navigační zařízení by mohlo naznačovat, že "zákazník nejprve přijde do čistíren", pak se bude nakupovat v obchodech s potravinami, protože jít do obchodu s potravinami v současném denním čase pravděpodobně povede k klouzání nebo pád. "V jiném příkladu z patentové přihlášky Travelers vysvětluje, že pokud zákazník navštíví zábavní park, zařízení by mohlo doporučit nejméně riskantní čas, aby mohl jít na určitou jízdu.

Je to všechno součástí úsilí pojišťoven o těžbu Big Data pro informace, které mohou snížit riziko pro jednotlivce - a pro dopravce.

"Vzestup senzorů a telemetrie v reálném čase umožňuje možnost jemnější analýzy rizik a stanovení cen," říká Craig Beattie, senior pojišťovací analytik společnosti Celent, která je výzkumnou a poradenskou firmou finančních služeb. "Hodnota pro pojišťovny by umožnila zákazníkům rozhodovat se o míře rizika, která chtějí přijmout v rozhodnutích o granulích a odpovídajícím způsobem platit - a tak by pojistitel mohl navrhnout mírně pomalejší, ale bezpečnější cestu k cíli nebo dokonce naznačovat cestování v jiné denní době, aby se snížily náklady."

Ale se spotřebiteli, kteří jsou už nyní obezřetní, že budou sledováni, beattie také poznamenává, že "pojišťovny budou muset v příštích několika letech tvrdě pracovat, aby našli výhody těchto služeb pro spotřebitele a prodávali je, kdyby se to ukázalo jako nákladově efektivní."

Senzované informace

Systém State Farm by se spoléhal na několik snímačů uvnitř i vně vozu zákazníka.

Ale možná byste se divili, jak by State Farm a další pojišťovny přesvědčily miliony zákazníků o instalaci více senzorů na jejich vozy?

Nebudou muset. Automobilky to udělají pro ně.

Ztráta věku self-driving auta přináší s sebou všechny senzory potřebné pro realizaci pojištění na cestě - a bez ohledu na další vyladěné cenové plány pojišťovny vyslovují. GPS, radar, kamery a další senzory přivádějí data do počítače automobilu, což pak činí rozhodnutí o řízení, jako řízení a brzdění. V ne tak vzdálené budoucnosti by tytéž údaje mohly být použity pojišťovnami pro pojištění cen za každou cestu a řidiče.

Takže v budoucnu, kdy vaše manželka nebo teenager oznámí, že běží do obchodu - v dešti v noci - můžete se ptát sami sebe, zda si můžete dovolit pojištění na výlet.

Amy Danise je redaktorka webových stránek pro osobní finance Investmentmatome. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @AmyDanise .

Obrázek přes iStock.