Státní zemědělský podnik může být připraven na "konec pojištění automobilu"

Samoobslužné automobily, jako například flotila, kterou Google provozuje již několik let, jsou stále převážně zvědavostí. Nezdá se však, že se v blízké budoucnosti stanou významnou součástí dopravní infrastruktury státu.

A to by mohlo znamenat obrovské snížení rozsahu pojištění automobilového průmyslu, protože frekvence havárií klesá a odpovědnost se přesouvá z řidiče do softwaru vozidla nebo automobilky. Mohlo by také výrazně snížit, co zaplatíme za pojištění automobilu.

Mezi auto pojišťovnami, State Farm převzal vedení v přeměně své služby s touto novou krajinou.

Zvážit:

• Společnost General Motors nedávno oznámila, že spolupracuje se společností Lyft na sdílení jízdních kol v plánu 500 milionů dolarů, aby vytvořila "on-demand" síť automobilů s vlastním pohonem. Uber byl také otevřen ve svém plánu stále více spoléhat na autonomní auta.
• Společnost Ford oznámila plány na ztrojnásobení své výzkumné flotily vozů s vlastním pohonem Fusion Hybrid (z 10 na 30), což povzbudilo spekulace, že plánuje své vlastní autonomní vozidlo.
• Google říká, že její flotila autodiagnostických vozidel zaznamenává od roku 2009 více než 1 milión mil s pouhými dvanácti menšími nehodami - žádný z nich není vadou vozidel.

Automobily s vlastním pohonem nejsou dosud komerčně dostupné, ale technologie autonómních vozů, jako jsou systémy zabraňující nárazům, se dostanou do modelů mnoha výrobců automobilů včetně Mercedes-Benz, Volvo a Tesla. Výzkumná a poradenská firma Celent v nedávné zprávě o "ukončení auto pojištění" projektuje, že během 20 až 30 let bude více než 50% vozů na silnici autonomní.

[Porovnejte reference pro pojištění vozu s Nástrojem pro porovnání pojištění vozidel na webu.]

KPMG, poradenská a výzkumná firma, předpovídá, že tyto trendy znamenají, že do 25 let by se osobní pojišťovací průmysl mohl snížit na méně než 40% své současné velikosti. Pokud se jedná o vozy s vlastním pohonem, možná budou muset vlastníci pouze koupit pojistky na pojištění automobilů, které pokrývají krádeže vozidel a nehodové škody, jako jsou krupobití a povodně.

State Farm zvažuje novou roli

State Farm, největší automobilová pojišťovna v zemi, se zdá, že plánuje přežít v tomto novém světě. Jednou z možností by mohlo být, aby pojišťovací gigant se znovu objevil jako "společnost pro správu života", jak ji uvedla společnost v patentové přihlášce, kterou nedávno zveřejnil americký patentový úřad.

Patentová přihláška společnosti State Farm, "Agregace a korelace dat pro účely řízení života", popisuje, jak by společnost mohla analyzovat data o vozidlech zákazníka, doma a osobním zdraví, najít modely a nabídnout "personalizovaná doporučení, slevy na pojištění a další přidané hodnoty nebo služby, které může jednotlivec využít k lepší správě a zlepšení svého života."

Za tímto účelem by státní správa shromažďovala údaje o:

• Váš domov včetně bezpečnostních systémů, podmínek prostředí, spotřeby energie a domácí automatizace.
• Vaše vozidlo, včetně používání vozidla a vašeho fyzického a duševního stavu během jízdy. (Společnost Investmentmatome předtím informovala o tom, že se stát Farm má patentový plán, který se dostane do hlavy, když jedete.)
• Vaše zdraví, včetně hmotnosti, krevního tlaku, spánkových vzorů a fitness aktivit, které jsou uvedeny v "nositelných, implantovatelných, poživatelných nebo ručních osobních zdravotních senzorech".

Společnost State Farm by mohla tyto údaje využít k zasílání poradenství, výstrah, kupónů nebo slev na pojištění nebo jiné zboží a služby podle patentové přihlášky.

V jednom příkladu uvedeném v žádosti může systém State Farm zjistit, že nespíte dobře a souvisí to s informacemi, které ukazují, že váš domov je v noci chladno. Systém by naznačoval, že zvýšíte teplotu, abyste spali více zdravě.

Nebo vaše osobní zdravotní metriky mohou vykazovat vysoký stres. Státní zemědělský systém si může být vědom nedávného zlomu, který ovlivňuje váš dům nebo vozidlo, a doporučit další bezpečnostní opatření, která vám poskytnou větší klid.

V reakci na dotaz Investmentmatome o patentové přihlášce mluvčí State Farm řekl, že pojistitel "brát důvěru našich zákazníků vážně. Nepředáváme informace o zákaznících a nedovolujeme těm, kteří podnikají v našem zastoupení, používat naše informace o zákaznících pro vlastní marketingové účely."

Mluvčí odmítl výslovně vyjádřit k patentu, kromě toho, že společnost "aktivně inovuje v řadě oblastí".

Přeměna na poradce v oblasti řízení života by mohla hrát na silných stránkách State Farm:

• State Farm má obrovskou zákaznickou základnu. Na konci roku 2014 měla 82 milionů zákaznických účtů, včetně automobilových, domácích, zdravotních a životního pojištění a bankovních účtů.
• Společnost je také schopna analyzovat obrovské množství údajů o lidech, automobilech, domovech, zdraví, domácích zvířatech, počasí a mnohem více. Zpracovává asi 35 000 nároků denně.
• State Farm má spoustu peněz. Vzájemná společnost měla na konci roku 2014 čistou hodnotu 80 miliard dolarů, což je rok, kdy její dceřiné společnosti vytvořily čistý zisk ve výši 4,2 miliardy dolarů ze zisku 71,2 miliardy dolarů. (Údaje za rok 2015 dosud nejsou k dispozici.) Společnost si může dovolit vyzkoušet nové myšlenky a technologie.

State Farm není jedinou pojišťovnou, která se podívá na budoucnost, v níž je využívána její odbornost v oblasti hodnocení rizik, která poskytuje spotřebitelům doporučení a rady. Cestující například nedávno požádali o patentování zařízení, které nabízí konkrétní návrhy pro řízení záležitostí a dalších cest. Zákazníci by mohli vidět mapu dat "rizikové zóny" pro místa, která chtějí jít, jako jsou obchody, restaurace a silnice. Mohli by pak naplánovat den "s náhledem na to, jak mohou být takováto rizika", podle patentové přihlášky.

Výrobky a systémy popsané v patentových přihláškách nemusí nikdy spotřebiteli. Patentová přihláška společnosti State Farm "life management" se ale hodí pro společnost. Aplikace zveřejněné během posledních několika let ukazují, že State Farm vidí slibnou budoucnost v analýze spotřebitelských dat, která by jí umožnila vypočítat skóre pro chování zákazníků, změnit každodenní zvyky zákazníků prostřednictvím poradenství, doporučit produkty a cílovou reklamu založenou na tom, kam vedete.

Auto pojišťovny se musí přizpůsobit narušení

Donald Light, ředitel Severní Ameriky pro pojištění majetku / nehod, předpovídá, že jak auto-řídit automobily získat impuls, auto pojistitelů zmizí, pokud nemohou snížit své struktury nákladů - masivní budovy, armády agentů, počítačové systémy.

Řekl, že se auto pojistitelé budou muset ptát sami sebe: "Jsem v pořádku s tím, že jsem menší společnost? Upravil jsem strukturu nákladů, abych přežil menší?"

Světlo říká, že je nepravděpodobné, že společnosti, které jsou závislé na pojistném na auto pojištění, budou schopny vyrovnat rozdíl tím, že se přesunou do prodeje jiných typů pojištění. "Na ulici, která čeká na zápis, neexistují jiné druhy pojištění," říká.

Několik automobilových pojišťoven podniklo vážné kroky k přípravě na vyčerpání svého podnikání, podle průzkumu KPMG z června 2015. Většina vedoucích pracovníků v oblasti pojišťovnictví se domnívá, že jakákoli změna se v budoucnu uskuteční v budoucnu nebo vůbec, podle průzkumu. Téměř třetina (32%) tvrdí, že společnosti, pro které pracují, "neudělaly nic", aby se připravily na příchod automobilů bez řidičů. Navíc 23% říká, že mají malé nebo žádné chápání vozidel bez řidiče a jen 6% říká, že mají operační plán pro řešení "konce auto pojištění".

Přechod na nové obchodní linky je možná taktika, říká Light, "ale pochybuji, že to řeší problém s nákladovou strukturou," říká.

Například, říkáte, že v současné době platí 800 dolarů ročně pro pojištění automobilu.

"Co mě stojí za to mít manažera osobního života? Nemám cenu 800 dolarů za rok. Možná je to za 100 dolarů ročně. Výnosy klesají významným způsobem, "říká. "Společnosti musí přijmout tuto skutečnost dříve než později."

Amy Danise je redaktorka webových stránek pro osobní finance Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.

Obrázek přes iStock.