Pro výhody sociálního zabezpečení je časování klíčem

Jim Ludwick, CFP

Další informace o společnosti Jim on Investmentmatome Ask a Advisor

Kdy začít přijímat dávky sociálního zabezpečení je jedním z nejčastěji kladených otázek mezi těmi, kteří se blíží odchodu do důchodu. Odpověď je komplikovaná, protože existuje mnoho faktorů, z nichž některé nejsou snadno vyčíslené nebo předvídatelné. Například budete muset přemýšlet o tom, jak dlouho budete pravděpodobně pracovat, a dokonce jak dlouho budete pravděpodobně žít.

Nicméně pochopením toho, jak načasování ovlivňuje vaše výhody a přemýšlíte o několika klíčových úvahách, můžete získat obecný smysl, kdy může mít smysl pro vás nárok. Samozřejmě, pokud máte další otázky nebo komplexní situaci, je nejlepší pracovat s odborníkem, abyste zjistili, co je pro vás nejlepší.

Jak načasování ovlivňuje vaše přínosy

Vaše důchodové dávky v rámci sociálního zabezpečení jsou založeny na vašich příspěvcích, které vznikly během celé pracovní doby, konkrétně na vašich nejvyšších 35 letech. V plném věku odchodu do důchodu (dnes je kolem 66 nebo 67 v závislosti na tom, kdy jste se narodili), máte nárok na plnou dávku. Vyžádání před tímto bodem snižuje vaši výhodu a čekáte až poté zvýšíte vaši výhodu. Upozorňujeme, že pokud uplatníte nárok na důchod před dosažením plného věku odchodu do důchodu a váš příjem je příliš vysoký, nemusíte mít nárok na celou částku.

Nejdříve si můžete uplatnit nárok ve věku 62 let, s 25% snížením plného důchodového věku (snížení je založeno na tom, kdy si uplatňujete nárok). Pokud zpoždění a nárok po plném věku odchodu do důchodu dostanete přibližně o 8% více, než budete čekat, až do věku 70 let s 32% nárůstem ve výši plného věku odchodu do důchodu. Například výhoda ve výši 1 000 dolarů za měsíc ve věku 66 let by byla 750 dolarů ve věku 62 let a ve věku 70 let 1,320 dolarů.

Kdy začít

Vaše rozhodnutí o tom, kdy začít sbírat sociální zabezpečení, závisí na tom, jak dlouho si myslíte, že budete žít (a tak shromažďovat výhody), zda potřebujete peníze okamžitě nebo zda chcete místo toho peníze investovat. To také závisí na tom, zda si myslíte, že peníze mají nyní více než dostat více peněz později.

• Předčasné uplatnění nároku:Pravděpodobně byste měli začít s přijímáním sociálního zabezpečení co nejdříve (ve věku 62 let), pokud potřebujete peníze, domníváte se, že nebudete dlouho žít (např. V 80. letech věku) nebo budete raději mít a investovat peníze na vlastní náklady spíše než aby obdrželi vládní 8% návratnost (ročního zvýšení částky vaší dávky při zpoždění uplatnění nároků). Pokud však plánujete přijmout systém sociálního zabezpečení dříve než plný věk odchodu do důchodu, ujistěte se, že chápete hranici výdělků, která vyžaduje, abyste zaplatili některé nebo všechny své výhody, jakmile vaše vydělané příjmy přesáhnou přibližně 16 000 dolarů.
• Nárokování v plném věku odchodu do důchodu:Co když čekáte na plný věk odchodu do důchodu (kolem 66 nebo 67 let), kdy můžete vydělat tolik příjmů, kolik chcete, bez testování výdělků z důvodu zpoždění? V případě oprávněných příjemců, kteří nadále pracují v plném věku odchodu do důchodu, je otázkou, zda chcete nyní peníze použít, nebo později vyčkat na větší přínosy, kdy pravděpodobně již nebudete pracovat. Mnozí, kteří uplatňují nárok na dávky v plném věku odchodu do důchodu, ať už pracují nebo jsou v důchodu, začnou využívat peníze na diskreční výdaje, jako jsou projekty na přeměnu nebo přestavbu domů, když předpokládají, že budou fyzicky lépe odolávat zuřivosti těchto činností.
• Čekání na nárok:Konečně pro ty, kteří přestanou pracovat nebo brzy po dosažení plného věku odchodu do důchodu, vaše schopnost odložit nárok závisí na tom, zda máte jiné zdroje, jako jsou důchody nebo penzijní spoření, na které se můžete spolehnout, zatímco čekají na větší dávku. Čekací doba až do věku 70 let (nebo určitého místa po dosažení plnoprávního věku odchodu do důchodu) začne přijímat zpožděné zaměstnanecké výhody je populární volbou mezi těmi, kteří předpokládají, že budou žít kolem 80 let a budou chtít zvyšovat platby po zbytek svého života. Maximalizace celkových plateb sociálního pojištění, zvláště mezi manželskými páry, obvykle znamená jednu nebo obě pozdější dávky do věku 70 let. Touha vzdálit se pozůstalému manžela s největším zděděným dávkováním je dalším motivujícím faktorem, aby manželka s vyšším výdělkem odložila nárok. A konečně, úpravy nákladů na životní prostředí týkající se dávek se zpožděním do věku 70 let jsou větší, protože jsou aplikovány na větší částku peněz.

Získejte pomoc

Toto je obecné pokyny o tom, kdy může mít smysl převzít sociální zabezpečení. Vaše situace může být zcela odlišná a vyžaduje jinou strategii. Při rozhodování o tom, kdy požádat, je nejlepší požádat o odbornou radu. Je příliš snadné udělat chybu a později litovat.

Jim Ludwick je zakladatelem MainStreet Finanční plánování.