Jak by špatná volba mohla zničit odchodu do důchodu vašeho manžela

Tři klíčová rozhodnutí o důchodovém poměru mohou pomáhat párám, aby své peníze vyčerpali - nebo dramaticky zvýšit šance, že přeživší skončí starý a zlomí.

Vdovské ženy mají dvojnásobnou pravděpodobnost, že jejich mužské protějšky žijí v chudobě během důchodu, podle březnové studie Národního ústavu pro důchodovou bezpečnost. Ale každý, kdo přežije kamaráda, může být kvůli krátkozrakým rozhodnutím o nároku na dávky vystaven velkému poklesu příjmů a životního stylu.

"Většina lidí nedokáže dostat matematiku," říká Delia Fernandez, certifikovaná finanční plannerka v Los Alamitos v Kalifornii, která především radí klientům střední třídy. "Jsou tak zaměřeni na získání nejvyšší platy."

Fernandez si pamatuje jednoho manžela, který chtěl předčasný odchod do důchodu a maximální možný důchod, a nevěděl, že kdyby zemřel nejprve, příjem manželky by klesl o 75%.

"Je to všechno o tom," dostanu se z této práce a získám tolik peněz, protože mám co dělat, "říká Fernandez. Lidé si neuvědomují, že jejich manželé možná budou muset žít roky nebo dokonce desetiletí na zkrácených příjmech.

Jedná se o rozhodnutí, že se páry blížící se odchodu do důchodu musí dostat správně:

Jak získat penzijní požitky

Možná vám bude nabídnuta možnost vybrat si mezi paušálním rozdělením z penzijního plánu nebo přijetím řady měsíčních šeků. Teoreticky je možné získat více času investováním jednorázové částky, ale špatný trh nebo příliš rychlá stahovací míra může podkopat vaše výnosy. Na rozdíl od toho, měsíční kontroly mohou být zaručeny příjem, který může trvat jak za život.

Páry by se měly snažit zajistit, aby alespoň základní výdaje na důchod byly kryty zdroji příjmů, které jsou zaručené, což může zahrnovat sociální zabezpečení, výplaty důchodů a renty, říká Gary Koenig, viceprezident finančního zabezpečení pro Institut pro veřejné politiky AARP.

Všechny plány 401 (k) poskytují sporitelům možnost výplaty jednorázové částky a mnoho z nich nabízí možnost provést měsíční kontrolu, ale částka, kterou získáte, se může lišit v závislosti na tom, jak vaše investice funguje. Pokud chcete zaručit příjem, obvykle byste museli své peníze vracet do IRA, pak použít některé nebo všechny peníze k nákupu okamžité fixní anuity od pojišťovny za účelem vytvoření stálého příjmu.

U osob, které mají tradiční důchody, jsou typicky nabízeny garantované měsíční šeky jako výchozí možnost, ale některé penzijní programy mohou nabízet paušální částku. Pokud vám poradce navrhne, abyste přijali paušální částku a poté si koupili anuitu, zeptejte se, jak je to lepší než jen získání šeků z původního plánu důchodu, říká Jim Ludwick, certifikovaný finanční plánovač s finančním plánem společnosti MainStreet v Odentonu v Marylandu. "Za deset let, kdy jsem analyzoval anuity, jsem nikdy neviděl, který by byl lepší" než ten, který penzijní plán nabídl svým účastníkům přímo, říká. "Výplata společnosti je vždy šlechetnější, protože nemusí mít zisk."

Která výplata si můžete vybrat

Pokud se rozhodnete pro měsíční šeky z penzijního fondu, musíte se rozhodnout, jak velké budou vaše šeky a jak dlouho budou trvat.

Řekněme, že váš penzijní plán vám poskytne 3 000 dolarů měsíčně, pokud jste se rozhodli pro výplatu jednorázového pojištění - ale platba končí, když zemřete. Výplata společných a pozůstatků, která klesne o polovinu po vaší smrti, může začít od 2 873 USD, za předpokladu, že vy a váš manžel máte přibližně stejný věk.

Chcete-li šeky zůstat na úrovni poté, co zemřete, vaše počáteční měsíční platby se mohou snížit na 2 754 USD. Fernandez navrhuje, aby si klienti vybrali tuto možnost, pokud neexistuje přesvědčivý důvod k jejímu omezení, jako je například manželka, která "má celou řadu peněz nebo vlastní důchod a nepotřebuje pozůstalostní opci, děkuji moc."

Také si dávejte pozor na pojistné systémy, které naznačují, že se rozhodnete pro vyplácení jednorázové výplaty z důchodu a místo toho použijte část této větší šeky, abyste koupili životní pojištění. Tato takzvaná maximalizace penzijního připojištění může být plán, který by mohl milovat pojišťovací agent, takže před tím, než budete pokračovat, spusťte kolem finančního plánovače pouze za úplatu - který nezískává provize z prodeje pojištění - za objektivní druhé stanovisko.

Kdy nárokovat sociální zabezpečení

Vyšší příjemci by měli obvykle zpozdit spouštění sociálního zabezpečení co nejdéle, protože to je výhoda, kterou přežije, říká Koenig. (Příspěvek pozůstalého je větší ze dvou, které dostane pár.) Zpoždění je obzvláště důležité, pokud jeden z manželů nefungoval nebo nevydělával natolik, aby získal značné výhody, neboť manželský přínos je založen na tom,.

Zde je příklad pro ilustraci rozdílu. Řekněte, že vyšší zaměstnanec by získal měsíční šek ve výši 2 000 USD na 66 let, což je současný věk plného odchodu do důchodu. To by opravňovalo nižší příděl na manželskou výhodu ve výši 1000 dolarů v jeho plném důchodovém věku.

Pokud se manželský pár použije, když se poprvé stanou způsobilými pro získání dávek ve věku 62 let, vyšší šek na zaměstnance klesne na 1500 dolarů a nižší výdělek na 700 dolarů. Takže místo 3 000 dolarů by získali 2 200 dolarů.Když člověk zemře, druhý dostane pozůstalostní dávku ve výši jen 1500 dolarů, oproti 2 000 dolarům, které by manželský partner obdržel, kdyby manželka čekala, dokud nezvýšil částka 66.

Ti, kteří čekají po dosažení plného věku odchodu do důchodu, mohou zvýšit své dávky o dalších 8% ročně, dokud jejich šeky nedosáhnou maximálně ve věku 70 let. Naopak časný začátek se zablokuje v trvale snížené šeci.

Při všech třech rozhodnutích by měly páry mluvit o různých scénářích "co kdyby", včetně toho, co by se stalo s příjmy a úsporami domácnosti, pokud jeden z partnerů žije déle nebo zemře dříve než se očekávalo, říká Mark Struthers, certifikovaný finanční plánovač a certifikovaný finanční analytik se Sona Financial v Minneapolisu.

Struthers varuje před nadměrným posedáváním o tom, která výplatní volba by měla za následek nejvíce peněz, protože tyto výpočty předpokládají, že můžeme předpovědět, co předchází.

"Zlomový bod není opravdu relevantní," říká Struthers. "Otázkou je, že vaše žena bude nakonec jíst kočičí pokrm, protože její příjem klesl o 75%?"

»Potřebujete pomoc při plánování odchodu do důchodu? Jak vybrat finanční poradce

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.