Refinancování půjčky pro malé podniky: 7 tipů pro inteligentní řešení

Refinancování úvěru na malé podniky může být kritickým krokem, pokud jste podnikatel, který se snaží rozvíjet vaši společnost - zejména pokud se potýkáte s měsíčními nebo dokonce denními půjčkami.

Refi vás může vyvést z dluhové pasti tím, že dostanete nižší sazbu a snižujete své výpůjční výplaty, říká generální ředitel společnosti Dealstruck Ethan Senturia. Říká, že to může být také způsob, jak odhalit vlastní kapitál, pokud refi přinese další financování.

To je důvod, proč majitelé malých podniků by měli být vždy v pohotovosti, pokud jde o možnosti refi, říká Molly Otter, hlavní investiční pracovník alternativního věřitele Lighter Capital.

"Měli by se držet karty na trhu, neustále mluvit s bankéři a hledat další poskytovatele financování, aby zjistili, zda jsou tam lepší, levnější možnosti," řekla Investmentmatomeová. "Na konci dne si budete chtít své náklady na kapitál udržet co nejmenší."

Investmentmatome oslovila několik věřitelů, kteří sdíleli sedm důležitých tipů pro refinancování úvěru na malé podniky:

1. Dělejte matematiku.

"Celá věc refinancování je snížit náklady," říká Evan Singer, generální ředitel společnosti SmartBiz, poskytovatel online půjček, který se specializuje na malé půjčky zaručené společností SBA.

"Udělejte si domácí úkoly na všech různých součástech" případné refinancované půjčky, říká Investmentmatome. Mezi ně patří úroková sazba, náklady na uzavření a termín půjčky.

Nejlepším řešením bude s největší pravděpodobností bankovní půjčka zaručená společností SBA, která má obvykle nižší úrokovou sazbu. Úvěr SBA je obvykle založen na současné základní sazbě a dodatečné sazbě za známkování, známou jako spread, ve výši 2,25% až 2,75%. Na základě současné základní sazby 3,5% by sazba půjčky SBA měla pohybovat od 5,75% do 6,25%. Federální agentura však pro žadatele ukládá přísná pravidla a proces může být zdlouhavý.

Existují alternativní věřitelé, včetně společnosti SmartBiz, nabízející financování podporované SBA, stejně jako ty, které nabízejí další typy produktů, včetně Dealstruck a Fundation. Můžete se dozvědět více o možnostech půjčky na konsolidaci podnikových dluhů nebo refinancování.

Vypočítávání matematiky také znamená, že rozhodnete, zda by stálo za to, že čas, který byste vynaložili na refinancování. Tento proces může trvat několik týdnů nebo více s alternativním věřitelem - nebo za měsíce, pokud žádáte o půjčku zaručenou společností SBA.

Singer říká o refinancování potíží: "Na konci dne stojí za to ušetřit 1000 dolarů?"

2. Zeptejte se správných otázek.

Sam Hodges, zakladatel finančního kruhu, říká, že musíte položit základní otázky, stejně jako když požádáte o půjčku:

• "Za jakou dobu budete muset vrátit půjčku nebo jiný finanční produkt?"
• "Co to znamená, pokud jde o měsíční peněžní zátěž?"
• "Jakou záruku budete muset slíbit?"
• "Co se stane, pokud chcete předplatit, nebo musíte zaplatit pozdě?"
• "Jak se porovnává celková efektivní roční úroková sazba (nebo RPS) s ostatními možnostmi?"

3. Buďte opatrní ohledně svého věřitele.

Dalším faktorem je kvalita a pověst věřitele, říká. Citoval návrh zákona o dlužníkůch pro malé podniky, který nedávno přijala koalice Responsible Lending Coalition, která pracuje pro průhlednější poskytování úvěrů majitelům malých podniků.

"Zaměřte se na věřitele, kteří se zavázali k těmto principům," říká Hodges Investmentmatome.

Investmentmatome porovnává věřitele, jejich sazby, poplatky a další na své nejlepší obchodní půjčky stránky.

4. Dávejte pozor na tresty.

Když dostanete půjčku poprvé, měli byste se ujistit, že znáte proces jejího vyplácení. Důležité je, abyste si přečetli veškerý jemný tisk. To může být kritické, když se snažíte dostat ze špatného úvěru.

Například Sam Graziano, generální ředitel Fondu alternativních věřitelů, poukazuje na financování produktů, které vyžadují, aby dlužník vykonával denní platby na základě stanoveného závazku splácet.

Jedním z příkladů je peněžní záloha obchodníka, kterou dlužník zpravidla vyplácí na základě toho, co se říká nákupní sazba. Takže s peněžní hotovostí obchodníka ve výši 100 000 USD a kupní sazbou 1,2 vynásobíte zálohu sazbou, což znamená, že celková částka, kterou musíte vrátit, činí 120 000 USD během dohodnutého období.

U některých věřitelů musí dlužník splácet celou částku, i když je schopen splácet dluh před plánovaným termínem.

V některých situacích může mít smysl držet se půjčky, říká Graziano. Pokud však tato dluhová povinnost způsobuje vážné poškození drobného podnikání, má větší smysl refinancovat, a to dokonce i za to, že jste získali zálohu předplacením.

"Pokud tyto smlouvy snášejí příliš mnoho peněz z podnikání, pak byste měli lépe užívat bolest," říká Graziano.

5. Sledujte svého věřitele.

Když vyplácíte stávající úvěr, zůstaňte na vrcholu tohoto procesu, říká Dealstruck spoluzakladatel a generální ředitel Senturia Investmentmatome.

"Měli byste požádat o zaplacený dopis a pokyny k zapojení," říká. Varuje: Někteří věřitelé "mohou těžko vyplatit půjčku, protože chtějí získat více peněz."

"Ujistěte se, že nehoupají nohy."

6. Buďte inteligentní dlužník.

Věřitelé se dívají na červené vlajky při hodnocení dlužníků malých podniků, zejména těch, kteří chtějí refinancovat stávající dluh. Existují kroky, které můžete provést nyní, abyste zvýšili své šance na kvalifikaci pro refi:

Nepřehánějte

"Největším problémem, jímž narazíme, je, když podnik má již příliš dluh," říká Senturia z Dealstruck.

Vydra společnosti Lighter Capital říká, že malé podniky, které běžně čerpají půjčky s vysokým úrokem, by mohly čelit také větší kontrole, neboť tyto společnosti "často mají problémy s hotovostními toky a šance na nové financování" budou použity na zaplacení těchto úvěrů namísto jejich růstu podniky."

Vyhněte se MCA

Typ dluhu, který váš malý podnik nese, by také mohl dát věřiteli pauzu. Jedním z příkladů je obchodní záloha, známá také jako MCA. To znamená, že podnik prodává část svých budoucích pohledávek z kreditních karet. Tento typ financování lze snadno získat, ale obvykle dražší.

V některých případech špatně běží malé podniky skončí s řadou obchodních peněžních záloh, aby se podnikání dělo. To je špatné znamení pro některé věřitele.

"Když mají dlouhou historii používání MCA po MCA, mnohokrát jsme uviděli, že podnik není obezřetně půjčován," říká Graziano of the Fundation. "Je to červená vlajka. Neznamená to automatické "ne", ale to by bylo rozhodujícím faktorem v našem rozhodovacím procesu."

Stejně tak je tomu v případě Lighter Capital, což Otter říká, že je ostražitý vůči malým podnikům, "které jsou nabité zálohami obchodníků nebo půjčky s vysokou úrokovou sazbou."

"Tyto společnosti jsou pro nás typicky červené vlajky, protože nerozumí - nebo neudělaly to, co je v matematice - jak drahé jsou tyto půjčky," což dodává, "což může znamenat, že nejsou finančně zdatní."

Nesnažte se zavádět věřitele

Pokusit se uvést v omyl věřitele by se mohl také vyhnout. "Největší vlajkou pro nás je nepoctivost," říká Hodges z Finančního kruhu. "Pokud někdo poskytne nepřesné nebo zavádějící informace o svém podnikání nebo o tom, jak plánuje využít naše prostředky, je to hlavní vlajka."

7. Udělejte úvěr SBA část svého plánu refi.

Opět platí, že půjčky s garantovanou sazbou SBA jsou pravděpodobně nejlepším řešením pro dlužníka malého podnikání, který se snaží udržet nižší náklady. Nevýhodou je, že budete muset projít náročným procesem podávání žádostí, který může trvat měsíce.

To činí alternativního věřitele atraktivním řešením, protože i když platíte vyššími sazbami, dostanete peníze rychleji, takže "můžete dnes začít provádět svůj plán růstu," říká Senturia.

Ale existuje způsob, jak získat to nejlepší z obou světů, dodává. Mohli byste refinancovat půjčku s alternativním věřitelem, jako je Dealstruck, při práci na procesu podávání žádostí o SBA, říká.

"Udělali jsme to v některých případech," říká. "Byl to skvělý typ úvěru pro určité lidi."

Pokud je refinancování podnikových půjček pro vás smysluplné, podívejte se na nástroj porovnávání úvěrů Investmentmatome pro malé podniky:

Porovnejte obchodní půjčky Benjamin Pimentel je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Chcete-li získat více informací o možnostech financování a porovnat je pro vaše malé firmy, navštivte stránku společnosti Investmentmatome nejlepší obchodní půjčky stránka. Získejte zdarma personalizované odpovědi na otázky týkající se financování vašeho podnikání Small Business část stránky Naše stránky Zeptejte se na poradce.

Obrázek přes iStock.