Hypoteční kalkulačka: "Mám koupit body?"

Jak jsme se dostali sem

Jak funguje tato kalkulačka

Chcete-li použít "Kupujete body?" Hypoteční kalkulačka, zadejte své informace do těchto oblastí:

• Požadovaná výše úvěru
• Doba splatnosti (v letech)
• Úroková sazba bez bodů (udává se jako procento)

• Počet bodů (to je požadováno pro doručení vašich výsledků)
• Úroková sazba s body Ukazuje, jaká by byla vaše sazba, pokud jste zaplatili za body. Všichni věřitelé obecně snižují úrokovou sazbu o čtvrtinu procentního bodu za každý zakoupený bod, a to až do výše limitu. Ale možná vám věřitel nabídl míru, která je odlišná pro nákup tohoto počtu bodů. Pokud ano, zadejte tuto sazbu, abyste zajistili přesnost výsledků.

Porozumění vašim výsledkům:

Období zničení (roky). To ukazuje, kolik let to bude trvat dříve, než zaplatíte body, které jste zakoupili, a kdy začnete šetřit peníze z nižší úrokové sazby.

Období vyloučení (měsíců). Je to stejné jako v předchozím výsledku, který je zobrazen jiným způsobem: Počet měsíců před bodem zlomu.

Platba potřebná k nákupu bodů. Vaše náklady na nákup výše uvedeného počtu bodů.

Měsíční splátka hypotéky s body. Vaše nová, dolní měsíční hypoteční splátka po nákupních bodech.

Měsíční splátka hypotéky bez bodů. Jedná se o měsíční platbu, pokud nekupujete body. Pomocí tohoto výsledku můžete porovnat platby s body a bez bodů a zjistit, jak nákupní body snižují měsíční platbu.

Poznámka: Poskytovatelé úvěru jsou povinni poskytnout závěrečný formulář pro zveřejnění informací, ve kterém jsou uvedeny všechny poplatky, které zaplatíte tři pracovní dny před plánovaným uzavřením úvěru. Podívejte se, jak to vypadá.

Nakupují nákupní body?

Kalkulátor "Mám koupit hypotéku" určuje, zda se nákupní body vyplatí vypočítáním vašeho rovnovážného bodu. To je důvod, kdy jste zaplatili náklady na nákup bodů. Od této chvíle budete mít úspory z nižší úrokové sazby.

Chcete-li najít bod rovnováhy, kalkulačka určí vaše měsíční úspory z nákupu bodů a rozdělí tuto částku na celkové náklady bodů. Například:

Na půjčce ve výši 200 000 dolarů nákup jednoho bodu přenese hypotéku z 4,1% na 3,85%, přičemž sníží měsíční platbu z 957 dolarů na 938 dolarů - měsíční úsporu 19 dolarů. Náklady: 2 000 dolarů. Kalkulačka rozděluje náklady o měsíční úspory, aby nalezla bod rovnováhy.

$ 2,000 = $ 19 = 105 měsíců (8,8 let)

Zpět na otázku: Koupí body za to? Odpověď závisí na tom, jak dlouho budete držet hypotéku.

>> VÍCE: Vypočítejte si závěrečné náklady

Kupuje hypotéku slevové body inteligentní nápad?

Stejně jako u mnoha věcí, odpověď závisí na detailech. Toto pravidlo může pomoci: Čím déle budete držet hypotéku, tím více peněz ušetříte kupováním bodů.

Nákupní body by mohly být užitečné, pokud:

• Kupujete svůj domov navždy
• Máte dostatek hotovosti předem, abyste udělali značné zálohy a ještě máte trochu zbytečně na snížení sazby. Očekáváte, že půjčku budete držet dostatečně dlouho, abyste překročili bod rovnováhy v této kalkulači

Nákupní body však mohou být špatné, pokud:

• Budete prodávat dům nebo refinancovat předtím, než narazíte na bod rovnováhy
• Potřebujete peníze, které použijete k nákupu bodů
• Dosáhnete bodu rovnováhy, ale měsíční úspory jsou tak malé, že v rozpočtu nezpůsobí smysl

Nákup hypotéčních slevových bodů 101

Co jsou hypoteční body?

Existují dva druhy hypotečních bodů:

• Diskontní body. Když slyšíte "body", to obvykle znamená "slevové body" - poplatky, které zaplatíte věřiteli ke snížení úrokové sazby vašeho domácího úvěru. Můžete si koupit body buď při nákupu domů nebo při refinancování vašeho domácího úvěru. Je někdy nazýváno "nákupem" vaší sazby. Snižování úrokové sazby snižuje velikost vašich měsíčních plateb.
• Zvýhodněné body. Dalšími body jsou "negativní body" nebo "zlomové body". V tomto scénáři jsou závěrečné náklady na vaši hypotéku přidány k ceně vašeho úvěru ve formě vyšší úrokové sazby. Možná jste slyšeli o hypotéce bez uzavírání nákladů. To je - nepotřebujete peníze za uzavření. Vyšší sazba však znamená vyšší měsíční platbu. Kompromis může být užitečný, pokud nemáte hotovost na uzavření nákladů.

Co stojí za body?

Jedna hypotéka obvykle stojí 1% z celkové částky vašeho úvěru (například 2 000 USD na hypotéku ve výši 200 000 USD). Takže pokud si koupíte dva body - na 4 000 dolarů - budete muset zapsat šek na 4 000 dolarů, když se vaše hypotéka uzavře. Tato kontrola je navíc k úhradě nákladů na uzavření (které se pohybují od 3% do 6% celkové hypotéky, nebo asi 6000 až 12000 dolarů na domě 200 000 dolarů).

Jsou hypotéky daňově odpočitatelné?

Zatímco hypoteční zájem na stále daňově uznatelné, zákon o snížení daní a pracovních míst z roku 2017 stanoví horní hranici výše hypotečních úroků, které mohou být odečteny. Protože slevové body jsou předplacené úroky, mohou být odečteny jako součást vašeho úroku z hypotéky. Podrobnosti naleznete zde.

Zde je tip: Když jste půjčeno nakupovat, požádejte každého věřitele o dva odhady: jeden pro vaše náklady na uzavření hypotéky, pokud kupujete body, druhý pro úvěr bez bodů. Uveďte odhady daňovému zpravodaji nebo daňovému účetníkovi, abyste zjistili, jak mohou placení body ovlivnit vaše daně.