Nemusíte být bohatí, abyste se cítili dobře o vašich penězích -

V nekonečném průzkumu, zaměřeném na tisíciletí, se mi konečně konečně naklonil.

Přišla prostřednictvím e-mailu od kanadské firmy RBC Wealth Management, která zjistila, že pokud jde o peníze, tisíciletí jsou více sebejistější a připravenější než předchozí generace. Cítíme se zodpovědní za pochopení našich finančních záležitostí a provádíme výzkum zaměřený na zlepšení našich finančních znalostí.

Domnívám se, že to vše je pravda, a proto jsem zpočátku přehlédl, že tento průzkum nebyl vlastně o skupině, ke které patřím: zaměřovala se výhradně na tisíciletí s vysokou čistou hodnotou, konkrétně na 479 respondentů mladších 35 let s průměrnými investovanými aktivy 5,7 milionu dolarů. Většina v této skupině očekává, že obdrží dědictví, pokud ještě ne.

Takže: Bohaté tisíceletí s bohatými rodiči dělají skvělé - finančně řečeno, stejně. A co ostatní?

Naštěstí neexistuje nedostatek průzkumů, mnohé z nich jsou bezútěšné, ale chybí i konkrétní údaje. Mám podezření, že s našimi penězi děláme lépe, než to říkají tyto průzkumy, ale jako u většiny velkých demografických skupin, které mají jen málo společného mimo svůj věk a přezdívku, existuje široká škála skutečností. Některé tisíciletí určitě bojují; někteří zřejmě počítají své peníze miliony.

Tam, kde spadáte na toto spektrum, závisí na dlouhém seznamu faktorů - někteří ve vaší kontrole, někteří ne. Ale dobrá - a, doufám, zřejmá - zpráva je, že nepotřebujete více než 5 milionů dolarů investovaných do věku 35 let, abyste měli bezpečnou finanční budoucnost. Zde je to, co potřebujete.

Malá perspektiva

Výzkum ukazuje, že hromady peněz nezvýší vaše štěstí, ale je jistě finančně pohodlné. Většina lidí má vlastní definici finančního komfortu, ale obecně řečeno, pomáhá zůstat mimo vysoké úrokové dluhy, udržovat alespoň malý hrnce nouzové hotovosti a cítit, jako byste dosáhli pokroku směrem ke splnění vašich cílů v důchodu.

Tento poslední bod vyžaduje, abyste věděli, jaký je váš cíl ve skutečnosti, a to závisí na vašem současném příjmu a důchodu. Pokud ušetříte někde v okolí 10% až 15% svého hrubého příjmu každý rok, děláte to docela dobře.

Lidé, kteří vydělávají s nižšími příjmy, mohou - a typicky - klesnout na stranu 10%, a to jak proto, že mají často k dispozici méně peněz na úsporu, tak i proto, že větší část jejich příjmu bude nahrazena sociálním zabezpečením při odchodu do důchodu. Vyšší příjemci by se měli zaměřit na 15%. Pokud se spoléháte na dědictví, možná budete chtít, abyste si byli jistý, že budete chtít rozhovor se svými rodiči.

Chcete-li získat personalizovaný cíl, jak se tyto procentní podíly převádějí na skutečné dolary, udeřte své číslo do kalkulačky pro odchod do důchodu.

Účet odchodu do důchodu - s výhodou 401 (k)

A 401 (k), zvláště jedna, která odpovídá některým nebo všem vašim příspěvkům, je neocenitelná, pokud jde o spoření za účelem odchodu do důchodu - natolik, že přítomnost jednoho člověka by měla být faktorem při hodnocení nabídky pracovních příležitostí, a to přímo vedle platu. (Předpokládám, že máte privilegium vyhodnocovat nabídky práce, což je poměrně velký předpoklad, vím.)

Bohužel více než třetina pracovníků nemá penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem a některé z nejpravděpodobnějších tisíciletí jsou v této skupině podle analýzy The Pew Charitable Trusts.

Pokud je nyní 401 (k) mimo tabulku, existují způsoby, jak kopírovat některé daňové výhody - ačkoli ne zaměstnavatelský zápas - s individuálním důchodovým účtem. Nejlepším řešením pro mnoho mladých lidí je Roth IRA, který umožňuje bezcelní růst a bezúplatné rozvody v důchodu. Na oplátku nemáte daňový odpočet na příspěvcích, jako jste vy s 401 (k) nebo tradiční IRA. Ale pokud je váš příjem nyní nižší, než očekáváte, že bude v budoucnu, Roth IRA je lepší, daňově.

Problémy s IRA jsou nízké limity příspěvků, které jsou omezeny na pouhých 5 500 dolarů ročně ve srovnání s 18 000 USD za 401 (k). Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, měli byste zvážit SEP IRA, který vám umožní každoročně dát značně více peněz; až do výše 54 000 USD v roce 2017, v závislosti na tom, kolik získáte. Těch tisíciletí by vás mohly mít za to, že nikdy nezachráníte tolik; Říkám, že je dobré mít možnost.

Zde je průvodce IRA a rychlý vysvětlující informace o SEP IRAs. Oba vám pomohou rozhodnout, který účet je pro vás vhodný.

Vůle zabránit tečení v životním stylu

Úspora 15% nebo dokonce 10% vašich příjmů nyní nemusí být možná, a to i v případě, že se podíváte na zaměstnavatelský zápas. Řešením je pracovat na této úrovni, protože váš příjem se časem zvyšuje.

Problémem je, že když se příjmy zvyšují, výdaje často postupují v kroku. Zvýšení znamená, že si můžete dovolit nové auto nebo dokonce jen jednu večeři, nebo dvě za měsíc. Než to budete vědět, jste zpátky na místo, kde jste začali, a snažili jste se dát dohromady dost peněz, abyste ušetřili.

Když dostanete raise, přihlaste se do vašeho 401 (k) nebo IRA webových stránek a vyhrajte svůj příspěvek nahoru. Nemusíte to řídit směrem k odchodu do důchodu; polovina je spravedlivý cíl. Jakmile to uděláte, můžete se podívat na to, jak a kde byste chtěli zvýšit své výdaje.Cílem je zajistit, aby jste vždy utráceli a šetřili podle svých priorit, a ne pravidelně a slepě ratcheting svůj životní styl.

OK, co bude dál?

Roth IRA je skvělý způsob, jak začít šetřit na odchod do důchodu. Protože budete přispívat dolarů po zdanění, všechny peníze vložené do Roth IRA budou mít bezproblémový růst a bezúplatné rozvody v důchodu.

Další informace: Co je Roth IRA a proč potřebuji? »

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.

Více zdrojů pro budování svého bohatství:

• Kolik bych měl ušetřit na odchod do důchodu?
• Jak mám investovat své peníze?
• IRA vs 401 (k): Kde mám ušetřit na odchod do důchodu?