Jak funguje Return-of-Premium životní pojištění

Pojistná smlouva obecně není něco, co můžete vrátit za své peníze zpátky, na rozdíl od politováníhodné bundy nebo v dnešní době i auto.

Vezměte si například pojistné smlouvy. Řekněme, že nikdy nemáte nehodu, neuplatníte nárok, nebo dokonce zavoláte pojistiteli s otázkou v průběhu roku. Pojišťovny honchos nikdy nebudou bavit myšlenku na vrácení peněz, protože v jejich myslích jste platili za ochranu, i když jste ji nikdy nepoužili.

Ale mezi druhy životního pojištění, jeden se vytratil z této konvenční moudrosti: Návrat-prémie životního pojištění slibuje vrácení peněz, které jste zaplatili, pokud nezemřete během pojistného období. Je to přesvědčivá věc pro lidi, kteří se chytli při myšlence platit za pojištění s možností nikdy dostat výplatu.

Jak to funguje

Kupujete pojistnou smlouvu na dobu splatnosti pojistného, ​​možná pro období 20 nebo 30 let. Pokud během této doby zemřete, obdrží vaše příjemci dávku za úmrtí. Pokud přežijete zásadu, vrátíte se přesně to, co jste zaplatili (bez zájmu). Zpětné peníze nejsou zdanitelné.

S pravidelnou pojistnou smlouvou o životním pojištění, pokud stále žijete, když platnost pojistky skončí, nebudete mít nic zpět.

Ale všechno má cenu, ne? Budete platit mnohem víc pro funkci vrácení peněz. Podle sdružení Trusted Choice, asociace nezávislých agentů, pojistná smlouva o návratném životním pojištění by mohla stát od 30% do tříkrát více než běžná politika životního pojištění pro stejné pokrytí. Asociace navrhuje, abyste zvážili, kolik byste mohli potenciálně získat tím, že si koupíte levnější pravidelnou životnost a investujete rozdíl.

Klady	Nevýhody
Pokud přežijete pojistný termín, získáte peníze na rozdíl od pravidelného životního pojištění.	Je to mnohem dražší než běžné životní pojištění. Nevyrábíte úroky z vašich peněz. Obvykle musíte dodržovat zásady pro celý termín, abyste získali peníze zpět.

Další věci, které je třeba mít na paměti o návratném životním pojištění:

• Funkce je často přidávána jako jezdec k termínové politice života.
• Pokud zrušíte své pojistné smlouvy před koncem termínu - nebo prostě přestanete platit - v závislosti na pravidlech nebudete mít peníze zpět.
• Může existovat minimální částka pokrytí, kterou musíte koupit, například 100 000 USD.
• Některé z největších životních pojišťoven neprodávají pojistné plnění.

Další úvahy

Někteří pojišťovatelé přinášejí závratné pojistné plnění, takže se ujistěte, že pochopíte všechny podrobnosti o pojistné smlouvě. Politika návratnosti pojistného ze státního zemědělského života například vytváří v rámci politiky "peněžní hodnotu". To znamená, že část vašeho pojistného bude směřovat k peněžnímu účtu. Můžete získat půjčky nebo výběry z peněžní hodnoty. Pokud však půjčku nezaplatíte, bude vaše sleva na smrt (pokud zemřete) nebo vrácení peněz (pokud nezemřete), bude snížena o částku, kterou jste vybrali.

Stejně jako u pravidelných zásad můžete převést pojistné na celé životní pojištění s pojistnými podmínkami. Jedná se o pohodlný (ale pravděpodobně drahý) způsob, jak zachovat pokrytí, pokud se později rozhodnete, že preferujete trvalé zásady.

Náklady na životní pojištění představují zhruba 2% z prodloužení životnosti na základě ročního pojistného, ​​podle LIMRA, průmyslové výzkumné skupiny. Na vrcholu své popularity v roce 2009 tento typ politiky získal zhruba 5% prodeje.

Amy Danise je redaktorka webových stránek pro osobní finance Investmentmatome. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @AmyDanise .

Obrázek přes iStock.