Vystoupení? 4 důvody, proč zpomalit sociální zabezpečení

Steven Elwell

Dozvíte se více o Stevenovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Jak jste blízko odchodu do důchodu, čelíte mnoha důležitým finančním rozhodnutím. Kolik si můžete dovolit utratit každý rok a ujistit se, že vám nedopadne peníze? Kdy byste měl začít se svým důchodem, pokud jej získáte? Který účet byste měli nejdřív čerpat peníze?

Jedním z největších rozhodnutí je, kdy začít čerpat sociální zabezpečení. Podle Centra důchodového výzkumu na Boston College asi 42% mužů a 47% žen začne užívat dávky ve věku 62 let, což je nejdříve to možné. Čím dříve začnete užívat výhody, tím méně dostanete každý měsíc. Čím déle budete čekat, tím větší bude měsíční výhoda.

Někteří lidé ve skutečnosti nemají jinou možnost a musí okamžitě začít využívat výhody. Ale ti, kteří mají na výběr, by měli zvážit možné přínosy čekání. Zde jsou čtyři důvody k přemýšlení o zpoždění vašeho sociálního zabezpečení.

1. Lidé žijí déle než kdy jindy

Podle kalkulačky životního cyklu sociálního pojištění bude průměrný člověk dosahovat věku 62 let, zatímco průměrná žena, která dosáhne 62, bude žít na 86 let. S pokračujícím pokrokem ve zdravotnické technologii pravděpodobně bude nadále zvyšovat očekávanou délku života. To je dobrá zpráva pro dlouhověkost - ale ne tak dobrá zpráva pro finance. Budete potřebovat, aby vaše peníze trvaly tak dlouho, jako vy. Jedním ze způsobů, jak tomu pomáhat, je zpomalit sociální zabezpečení, aby získal vyšší přínos, který může vyjít z vašich úspor. Vyšší přínos také znamená, že vaše roční přizpůsobení nákladů na život (COLA) bude mít za následek více peněz v reálných hodnotách. Zde je příklad z roku s 2% COLA:

$ 1,000 / měsíc prospěch x 2% COLA = $ 20 / měsíc zvýšení $ 1,800 / měsíc prospěch x 2% COLA = $ 36 za měsíc

Vzhledem k tomu, že byste začínali od vyšší základny, vaše zvýhodnění by se v tomto roce zvýšilo o 432 dolarů než na 240 dolarů. Extra 192 dolarů je vynikající ochrana proti inflaci.

2. Výhody roste o 8% ročně

Za každý rok, kdy odložíte sociální zabezpečení od 62 do 70 let, se váš měsíční příspěvek zvyšuje o cca 8%. V dnešním prostředí s nízkými úrokovými sazbami není možné najít 8% zaručeno vrátit se. Jakýkoli investiční profesionál, který stojí za svou sůl, vám řekne, že akciový trh nemůže tento typ výnosu každý rok zaručit.

Jako příklad z reálného života mám jednoho klienta, jehož dávka ve věku 62 let je měsíčně 1,736 dolarů. Pokud tato osoba čeká až do věku 70 let, zvýší se příspěvek na 3 259 USD měsíčně. To je 87,7% nárůst - téměř dvakrát tolik! Čekací doba až do věku 70 let bude samozřejmě znamenat ztrátu na osmiletém přínosu, ale vrátit se k mému prvnímu bodu, pokud budete žít dost dlouho, vy vylepšíte rozdíl. Klient v příkladu by tak učinil před dosažením hodnoty 80.

3. Velké daňové úspory IRA / 401 (k)

Jakmile se rozhodnete zpoždění sociálního zabezpečení, přirozená otázka zní: Kde získáváte příjem, zatímco čekáte na to, aby vaše dávky začaly? Vzhledem k tomu, že většina lidí v této situaci nebude mít žádný jiný zdroj zdanitelného příjmu, poskytuje to neuvěřitelnou příležitost vydělat peníze z IRA nebo 401 (k) při nízkých nebo nulových daňových sazbách.

To je velkolepý daňový plán. Představte si, že vložíte peníze do své 401 (k), abyste se vyhnuli aktuální sazbě daně 25% nebo více, což jí umožní růst po desetiletí odložené daně a pak ji vyvezete do důchodu bez daně. Měl jsem klienty mít možnost s tím správným plánováním a je to skvělý výsledek. Pokud nepotřebujete peníze okamžitě, zvažte konverzi na Roth IRA. Využíváte nízkých nebo nulových daňových sazeb a poté vaše peníze mohou od té doby růst bez daně.

4. Spousal výhody vám mohou zaplatit počkat

Velkou finanční výhodou manželství je možnost shromažďovat dávky na základě záznamu sociálního pojištění vašeho manžela spíše než vašeho. Může to být komplikované rozhodnutí, ale v zásadě můžete získat dávku rovnající se 50% plného důchodového věku vašeho manžela (FRA), jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu - od 65 do 67 let, v závislosti na tom, kdy jste se narodili. Tuto výhodu můžete získat a pokračovat ve zpoždění vaší vlastní dávky až do věku 70 let, kdy přecházíte na vlastní vyšší měsíční platbu. Můžete požádat o výhodu manželského partnera dříve, než dosáhnete svého FRA, ale společnost Social Security vám poskytne vyšší z vaší vlastní dávky nebo výhodu manželského partnera a ztratíte schopnost odložit svůj vlastní prospěch.

Rovněž rozvedení / ovdoví lidé

Ti, kteří se rozvedli, ale byli ženatí déle než deset let, mají nárok na nárok na manželské dávky na základě záznamů svých bývalých. (To nemá vliv na jejich přínosy.) Vdovci mohou mít nárok na pozůstalostní dávky již ve věku 60 let, aniž by měly dopad na vlastní důchod.

Důrazně doporučuji každému, kdo je rozveden nebo vdovec, aby navštívil odborníka, který vám pomůže učinit inteligentní rozhodnutí. Agenti sociálního zabezpečení nesmějí poskytovat poradenství a nemusí mít ani znalosti v základních strategiích.

Obrázek přes iStock.

https: //

Mohlo by se vám líbit:

Důchodový plán Industry Ripe pro revoluci?

Nedávné stupně selhávají při důchodovém spoření

Jeden klíč k úspěšnému plánování odchodu do důchodu

Za oponou cílových datových prostředků