Když důchodci mají nechat své životní pojištění zaniknout

Mnoho mladých rodin si z několika důvodů zvolí pojistné smlouvy o životním pojištění z celého životního pojištění. Nejen, že termínové politiky jsou levnější, ale ve většině případů jsou životní potřeby rodiny skutečně dočasné.

Životní pojistky existují, takže rodiny mohou splnit finanční závazky v případě, že pojištěný zemře. Při odchodu do důchodu nemusíte mít dluh a už se nemusíte spoléhat na práci za příjem. Nemusíš si myslet na sebe jako na někoho, kdo už potřebuje životní pojištění. Ale než přestanete platit za pojistku, zvažte důvody, které jste ji koupili. Pokud tyto důvody stále existují, pravděpodobně nebude mít smysl upoutat vaše životní pojištění. Zvažte také, zda máte nové důvody k udržení životního pojištění, jako jsou například nové dluhy nebo péče o vnoučata.

Na druhou stranu, pokud je některá z následujících skutečností pravdivá, možná již nebudete potřebovat pojištění.

• Vaše děti jsou soběstačné. Zvedání dětí je drahé. Dítě narozené v roce 2013 bude podle odhadů od ministerstva zemědělství USA stát rodičům v průměru 245 340 dolarů, které se budou zvyšovat s ohledem na stravu, bydlení, péči o děti a vzdělání. A to nezahrnuje náklady na vysokou školu. Průměrná "cena nálepky" pro soukromou čtyřletou vysokou školu činí v tomto roce v průměru 31 231 dolarů, zatímco školní výuka ve veřejné škole dosahuje v průměru 9 139 dolarů pro studenty v jednotlivých státech. Ale jakmile jsou tyto výdaje za vámi a vaše děti platit vlastní účty, váš příjem může jít mnohem dál.
• Vyplatili jste svůj domov. Pro mnoho lidí je doma největší nákup, který někdy učiní, který trvá roky, než je konec placení. Střední prodejní cena stávajícího domu ve Spojených státech v lednu byla 199 600 dolarů, podle National Association of Realtors. Máte-li 30letou hypotéku ve výši 4,5% na domě ve výši 199 600 dolarů, zaplatíte kromě splácení jistiny také úroky ve výši 164 484 USD za dobu trvání úvěru. Jakmile bude váš domov vyplacen, budete mít mnohem více disponibilního příjmu.
• Už jsi skončil. Náhrada příjmu je důležitým důvodem k nákupu životního pojištění. Nemáte-li nahradit příjmy a žijete z úspor a investic, máte ještě jeden důvod, proč máte pojistku.
• Vaše prémie je nezvládnutelné. Pokud máte fixní příjem, můžete zjistit, že pojistné zaberá příliš váš rozpočet. Pokud se potýkáte se základními životními náklady, zaplacení pojistného životního pojištění nemusí mít smysl.
• Nebudete mít velký majetek. Někteří lidé si zachovávají trvalé pojistky životního pojištění, takže jejich dědicové mohou využít peníze k zaplacení daně z nemovitostí, spíše než prodávat aktiva, aby zaplatili daňovému manžela. Pokud vaše nemovitost není dostatečně velká, aby byla předmětem daní z nemovitostí, nebude to pro vás záležitostí. V roce 2015 se daně z nemovitostí vztahují pouze na pozemky, které přesahují 5,43 milionů dolarů.

Pokud nechcete upustit životní pojištění, ale váš rozpočet je napjatý, máte možnosti. Pokud máte trvalé pojistné smlouvy o životním pojištění, můžete použít svou peněžní hodnotu k zaplacení pojistného, ​​nebo můžete požádat svého agenta, aby snížil vaši pojistnou smlouvu na úmrtí, takže vaše hotovostní hodnota pokrývá všechna budoucí pojistná plnění. Pokud máte termínované životní pojištění, můžete snížit dávku při úmrtí a snížit pojistné.

Ale v některých případech je pravidlem, že zrušíte svou politiku. Termínové politiky se snadno dostanou. Upozorněte svého agenta nebo prostě přestane platit pojistné a vaše pokrytí skončí. Pokud jste při zakoupení pojetí zásad životního pojištění přesně vyčíslovali své potřeby, může být nastavena na vypršení platnosti.

Všimněte si, že mohou vzniknout daňové důsledky nebo poplatky spojené s odevzdáním celé pojistky životního pojištění.

Bez ohledu na to, jaký typ politiky máte, udržování životního pojištění, které nepotřebujete, je plýtvání penězi. A pokud se vám to podaří, je to o jeden menší výdaj, který budete muset vyčlenit na vaše dolary za odchod do důchodu.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome.

Obrázek přes iStock