Přestavba? Refinancování s půjčkou 203 (k) může pomoci

Když váš dům potřebuje nějakou vážnou TLC, může to být těžké nalézt místo ve vašem rozpočtu na opravy a opravy. Jedním ze způsobů, jak zaplatit za tyto projekty, je refinancování vašeho bydlení s půjčkou podporovanou Federální správou bydlení (203 k).

FHA poskytuje pojištění hypoték na úvěry pocházející od věřitelů, finančně je podporuje v případě, že dlužníci splácejí nebo nedodržují podmínky úvěru. Kdokoliv může získat půjčku FHA - první kupující, opakující se kupující nebo současní majitelé domů, kteří chtějí refinancovat.

Pomocí půjčky FHA 203 (k) můžete náklady na projekty na zlepšení bydlení vložit do jediné měsíční splátky hypotéky refinancováním pomocí jedné z dvou možností: omezený úvěr pojištěný 203 (k) nebo standardní 203 (k) pojištěný úvěr.

Na rozdíl od použití kreditní karty nebo čerpání osobní půjčky, které mají vyšší úrokové sazby a kratší termíny splácení, může refinancování s půjčkou 203 (k) potenciálně snížit stávající hypotéku a současně vytvořit větší prostor pro vás s prodlouženým splácením.

" VÍCE: Prozkoumejte možnosti půjčky na zlepšení bydlení

Jak fungují

Zde je rychlý rozpis pojištěného úvěru s omezeným přístupem 203 (k) a standardního pojistného úvěru 203 (k):

Limited 203 (k)

• Poskytuje až 35 000 dolarů bez požadavku na minimální náklady.
• Zahrnuje více estetických, nekomplikovaných oprav nebo upgradů (nové desky, přestavba koupelny, nové podlahy).
• Umožňuje dlužníkům flexibilitu vybrat různé dodavatele pro různé projekty.
• Vyžaduje dokončení projektu do 60 dnů od data uzavření úvěru.
• Pro projekty v celkové výši méně než 15 000 dolarů nejsou požadovány žádné kontroly.

Standard 203 (k)

• Zahrnuje pouze konstrukční vylepšení (doplnění místností, výměna vadných instalatérských nebo elektrických systémů apod.).
• Nemá žádnou cenovou hranici, ale projekty musí mít celkem 5 000 dolarů a více, aby byly způsobilé.
• Vyžaduje dokončení projektu do šesti měsíců od uzavření.
• Limity pracují s jediným generálním dodavatelem, který musí najmout a platit subdodavatele.
• Vyžaduje kontrolu všech prací bez ohledu na cenu.

Nerd poznámka: FHA stanovila limity hypoték pro dlužníky na základě mediánových prodejních cen dané oblasti. Podívejte se na kalkulačku hypotečního limitu FHA, abyste zjistili maximální částku, na kterou se můžete ve vaší oblasti kvalifikovat.

Je pro vás úvěr 203 (k) správný?

Předtím, než budete mluvit s věřitelem, je chytré, abyste získali remodelační kachny za sebou a získali od dodavatelů citace o tom, kolik stojí vaše projekty. Chcete, aby se věci udržely na cestě a ve lhůtě vašeho úvěru 203 (k). Mějte na paměti, že většina zhotovitelů si předem vypisuje několik týdnů (nebo více) a úvěr ve výši 203 (k) může trvat déle než obvykle 30 až 45 dní u většiny běžných úvěrů.

Někteří lidé mají mylnou představu, že FHA prodává hypotéky nebo stanovuje úrokové sazby, ale ne. FHA zajišťuje půjčky a stanoví základní pravidla pro kvalifikaci, ale jednotliví věřitelé obvykle mají vlastní kritéria pro kvalifikaci potenciálních dlužníků, říká Nancy West, důstojník bytového programu s centrem bydlení ministerstva bydlení a městského rozvoje v Santa Ana, Kalifornie. Pouze věřitelé schválení FHA mohou nabízet tyto typy úvěrů, takže pokud máte zájem, určitě vyhledejte schváleného věřitele.

Můžete financovat až 96,5% procent hypotéky s půjčkou FHA, pokud máte kreditní skóre 580 a více. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby hypoték jsou stále nízké, náklady na velký projekt přestavby na úvěr by mohly fungovat lépe než jiné možnosti financování, které často přicházejí s vyššími úrokovými sazbami a kratšími termíny splácení.

Jedním nedostatkem úvěrů pojištěných FHA je měsíční požadavek pojistného, ​​který musí být placen minimálně po dobu 11 let nebo po dobu trvání úvěru. K dispozici je také další finanční příspěvek a spousta papírování.

To znamená, že 203 (k) úvěr vám umožní odepsat část úroků hypotéky z vašich daní - něco, co nemůžete udělat s osobní půjčku, říká West.

Sečteno a podtrženo

Náklady na domácí zlepšení se mohou rychle zvýšit. Například přestavba stávající koupelny stojí v průměru 16.724 dolarů a nová střecha vám může vrátit téměř 20.000 dolarů, podle časopisu Remodeling 2015 Cost vs. Value Report.

Program 203 (k) zachycuje některé stresy z rovnice tím, že vám dává větší flexibilitu, abyste mohli zaplatit za zlepšení a refinancovat hypotéku řešením typu all-in-one.

Podívejte se na různé sazby hypoték od poskytovatele úvěru schváleného FHA a přečtěte si dva typy půjček 203 (k), abyste zjistili, který druh nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

VÍCE: Nejlepší možnosti financování projektu pro zlepšení vašeho bydlení Tipy, jak snížit domácí výdaje a maximalizovat úsporu refinancování Porovnejte míry refinancování

Deborah Kearns je personální spisovatelka Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected].

Obrázek přes iStock.