Oceněné spořicí účty nabízejí bezpečné sázky

Pokud si myslíte, že úspora peněz je těžká, zkuste to ne šetřit peníze.

V domácnostech v USA téměř polovina ušetřila tak málo, že jsou "finančně křehké", tvrdí Brookings Institution, think tank ve Washingtonu. Dokonce i běžné výdaje, jako jsou 2 000 dolarů za neočekávané opravy automobilů nebo překvapivý lékařský účet, mohou mít dramatické důsledky pro lidi v těchto domácnostech. Najednou se nedostaví hotovost a mohou je poslat do zběsilých dluhových cyklů, zničit jejich úvěr a v některých případech dokonce i náklady na jejich domovy.

Problémem je, že je obtížné přimět lidi, aby ušetřili peníze tím, že jim řeknou, že by měli.

"Začal jsem a stále vyplácet studentské půjčky na vysokou školu … neměl jsem tisíce dolarů, které bych si mohl nechat stranou," říká Samantha Lazarowiczová, 27letá žena žijící poblíž Midlandu ve státě Michigan, připomínající její první roky po promoci. Stejně jako mnoho lidí potřebovala další pobídku - například šanci na výhru.

Úspory spojené s cenami

Chudší Američané tráví více na státní loterie, než ostatní, a je snadné vidět laskavost. Spolu s uspokojením nutkání hrát, hrát loterie v naději na to, že se vaše sny mohou stát dostupnou realitou.

Naproti tomu je obtížné představit si výhody úspor dostatečných peněz na pokrytí mimořádných událostí. Kdo má plakat, aby se vypořádala s netěsnou střechou?

V uplynulém desetiletí finanční instituce, zákonodárci a neziskové organizace v celé zemi využily vzrušení z loterie, aby podpořily finančně křehké peníze, aby si daly nějaké peníze: cenové spořitelní účty. Pracují stejně jako běžné spořicí účty, s výjimkou jedné funkce: Pro každý vklad nejméně určité částky, obvykle kolem 25 dolarů, dostane držitel účtu jednu položku v tombolu za ceny od 25 do 25 000 dolarů.

S těmito šancemi na výhru se lidé zachránili, včetně těch, kteří v minulosti neměli a nejvíce potřebují hotovostní rezervu.

"Ve skutečnosti jsem to právě začal, protože to byl způsob, jak bych ji mohl otevřít za pouhých 25 dolarů," říká Lazarowicz. To ji motivovalo k tomu, aby začala zachraňovat, i když dělá jen malé vklady.

Pro spořitele i pro neziskovky

V šesti letech od založení společnosti FinancialEdge Credit Union v Bay City v Michiganu, kde má Lazarowicz svůj účet, začal program spořících výhru, průměrný zůstatek na těchto účtech vzrostl na zhruba 5 000 dolarů, říká Pam Swopeová, ředitelka družstevní záložny marketingu a souladu.

"Hodnota přidaná našim členům, kterým byl tento program navržen tak, aby se jim podařilo, se zdála v těchto číslech evidentní", když v loňském roce odmítla úvěrová unie snahu, říká Swope.

Pro účastníky, kteří nikdy předtím nezachránili, je hodnota těchto účtů velmi jasná. V několika státech, kde byly nabízeny od roku 2009, tyto programy vedly k vytvoření úspor ve výši 94 milionů dolarů do roku 2013, podle fondu D2D, neziskové organizace skupiny Boston, která pomohla navrhnout a spustit program Michigan nazvaný "Save to Win."

A ti, kteří už zachraňují, někdy ušetří ještě víc.

"Můžete tam dát 250 dolarů měsíčně a máte 10 šancí na výhru," říká Gail Miller, důchodce z Winston-Salem v Severní Karolíně, který má vkladový spořicí účet.

Millerova družstevní záložna dává držitelům účtů, jako je její jediná losovací lístek, za každých 25 dolarů přispívaných až do výše 10, což zaručuje, že každý účastník může mít pocit, že mají relativně spravedlivou šanci.

"Ujistil jsem se, že to každý měsíc dávám tolik - a já bych to moc neudělal jen na spořícím účtu," říká Miller.

Úlovek? Mizerný právní stav

Pro mnohé, kteří chtějí otevřít spořící účet, je zde jen jedna osada: zákonnost takových účtů je ve většině států otevřená otázkám. Ve skutečnosti byly na federální úrovni technicky nelegální až do prosince 2014, ačkoli některé, včetně programu FinancialEdge, se objevily ve státech, jako je Michigan v roce 2009.

K dnešnímu dni mají podle zákona o národních konferencích státních zákonodárných orgánů pouze zákony, které výslovně legalizují "úspory na podporu úspor", běžnější právní popis těchto účtů. Legislativa probíhá v dalších 13 státech. V řadě zákonodárných sborů byly návrhy účtovány široce. Přesto, vítězný průchod, kde k němu došlo, trval značnou dobu a úsilí.

"V Connecticutu bylo spousta komunikace mezi námi a naším oddělením ochrany spotřebitele," říká Bruce Adams, generální rada státního bankovního oddělení. Tento stát učinil v červnu 2013 legální úspory. "V legislativě jsme měli alespoň jeden rok, aby marinoval koncepty," říká Adams.

Problém je stále v jiných státech, i přes nedávnou změnu ve federálním právu. V Kentucky například jednání mezi Kentucky bankerskou asociací a kanceláří generálního prokurátora zůstávají nevyřešena, tvrdí Debra Stamper, generální právník a výkonný viceprezident bankovní skupiny. Říká, že právní krok může být dalším krokem.

V každém případě bude pravděpodobně nějaký čas, než se výherní účty stanou legálními v Kentucky nebo v jiných státech, kde jejich status není jasný nebo zůstávají zakázány.

Být vítězem buď

Dokonce i když nemůžete získat cenu, začněte zachránit. Otevřete si účet, pokud ho nemáte, a pravidelně ho vložte do malých částek, jak to dělají Lazarowicz a Miller. Jen pár dolarů za měsíc se přidává.

Jak říká Lazarowicz, "25 dolarů za týden možná není káva." A je to mnohem lepší než nic.

Devan Goldstein je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ho Cvrlikání a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.