Příprava úvěru na schválení úvěru po škodě v důsledku hospodářského poklesu

Tracy Beckerem

Dozvíte se více o Tracy na našich stránkách Zeptejte se poradce

Většina spotřebitelů nechápe, jak fungují kreditní skóre. Dokonce i když došlo k bankrotu, uzavření trhu, krátkému prodeji nebo změně úvěru - nebo se dostala zpátky do hypotečních plateb - mohou se i nadále účastnit procesu schvalování domu / úvěru.

Existují nové druhy úvěrů a pomoc pro ty, kteří prožili velké události, které poškodily úvěry.

Abychom porozuměli celkovému obrazu zlepšení úvěru, musíme se podívat na zbytek spotřebitelského úvěrového portfolia, nejen jeho delikventních účtů.

Včera jsem přezkoumal úvěrovou zprávu se skóre FICO 724. Tato zpráva zahrnovala krátký prodej od srpna 2013. FICO zveřejnila informace o tom, jak krátký prodej ovlivňuje kreditní skóre. Pokud jste začali s 780 a měl krátký prodej bez vyváženého deficitu, vaše skóre by mohlo klesnout až na 655-675. Je zřejmé, že jednotlivec s skóre FICO 724 po krátkém prodeji musí mít před poškozením 840 FICO. I když je velmi neobvyklé vidět takové vysoké kreditní skóre, mluví o tom, jak důležité je vybudovat nejlepší kreditní skóre - i když čelíte katastrofickému úvěrovému problému.

Tato žena měla mnoho aktivních úvěrových účtů, starý průměrný věk úvěru, nízké zůstatky na jejích kreditních kartách a hezké množství splátek, revolvingových a hypotečních účtů. Jediným delikventem byl krátký prodej. S skóre 724 by se mohla kvalifikovat na schválení úvěru do 12 měsíců v závislosti na tom, proč majetek šel na krátký prodej. Kdyby to bylo kvůli hospodářskému poklesu - a pokud by to dokázal důkaz - mohla by se kvalifikovat s věřitelem, který se účastní nového programu FHA "Back to Work". S její velmi dobré kreditní skóre by pravděpodobně dostala i ty nejlepší ceny.

Na druhou stranu, pokud by spotřebitel měl stejný krátký prodej s mnoha jinými delikventními účty a nezaplacenými špatnými dluhy v různých časových obdobích, skóre by bylo mnohem nižší, pravděpodobně v nízkých 500. letech. Tento typ úvěru by nezískal schválení úvěru v rámci programu FHA, jelikož jedním z pravidel je, že úvěr musí odrážet všechny kriminality vzniklé ze stejného ekonomického potíží. Proto by pozdní platby z různých časových rámců vyřadily osobu z kvalifikace. Vedle ztráty na účasti v programu "Zpět do práce", je toto individuální kreditní skóre tak nízké, že bude muset čekat ještě mnoho let, než se dostane na schválení za přijatelné ceny. Práce na zlepšení svého kreditu co nejrychleji by mohla zachránit některé z těch let, kdy by čekal, až se skóre vrátí přirozeně.

Pro někoho, kdo má špatný dluh, který byl vypořádán a vyplacen s omezeným nebo žádným otevřeným úvěrem, je nezbytné otevřít a pěstovat správné nové úvěrové účty. Při uzavřeném negativním úvěru nemusí mít spotřebitel ani kreditní skóre. Chcete-li otevřít nový kredit, musí nakupovat pouze ty karty, které budou schváleny pro někoho s takovým špatným úvěrem. Hledání správného odborníka na opravy úvěrů, který by mohl zlepšit některé z kriminality při poskytování kreditních dovedností a vzdělávání, by mohl změnit kvalitu této osoby v příštích letech.

Například John má skóre 501 FICO. Je na počátku třicátých let a začíná mít příjemný příjem. Chce si koupit nemovitost pro sebe. Nechápal, jak úvěr fungoval v minulosti, a proto měl pozdní platby na kontokorentním účtu, stejně jako lékařskou sbírku a delikventnost na kartě. Také spolupodepsal hypotéku, aby pomohl své matce, ale bohužel ztratila svou práci a dům šel na short sale čtyři měsíce předtím, než jsme se s ním setkali.

Po přezkoumání úvěru jsme zjistili, že existují nějaké účty, které by mohly být vylepšeny. John začal proces opravy úvěrů a využíval naše klientské webové stránky pro vzdělávací kredity, aby rozvíjel své dovednosti v oblasti řízení úvěrů a naučil se vytvářet dobré úvěry. Po několika měsících jsme změnili tři ze svých delikventních účtů. Začal žádat o lepší kreditní karty a začal je používat správně. Také následoval kroky, které jsme nabídli při přidávání ke staré kreditní kartě důvěryhodného přítele. To bylo před rokem a nyní jeho skóre je 680. Může se také kvalifikovat na půjčku "Zpět do práce".

Když John začal svůj úvěrový opravný proces, neměl ani tušení, že by měl v této krátké době získat možnost získat úvěr. Protože on pracoval na zlepšení svého úvěru přes náš opravný proces, jeho 680 FICO kreditní skóre mu dovolí velmi rozumné ceny, pokud je schválen pro úvěr na bydlení.

Většina negativních informací zůstává na kreditní zprávě osoby po dobu nejméně sedmi let ode dne, kdy došlo k delikvenci. Úpadek by mohl zůstat až 10 let. Existuje mnoho zákonů, které platí pro úvěry, věřitele, úvěrové úřady a spotřebitele.

Jelikož existuje tolik důvodů, proč se úvěr poškodí. včetně rozvodu, nemoci, zranění, ztráty příjmů nebo prostě nedostatečného pochopení úvěrového systému, existují také způsoby, jak by kvalifikovaní odborníci mohli odstranit nebo změnit informace v závislosti na tom, proč, kdy a co se stalo s každým účtem.