Peer-to-Peer půjčka roste jako ničivá síla ve financích

Před tím, než se na scénu objevila internetová půjčka na bázi internetu, získávání finančních prostředků znamenalo vyplnění mnoha formulářů, aby si požádal o půjčku, oblékli se a šli na ohnuté koleno před bankéřem.

Už to nemusí být tak. Online platformy, jako je například Lending Club a Prosper v San Francisku, poskytují to, co může být mnohem méně bolestivý proces, a ten, který nezahrnuje vystoupení ani vyjednávání přes stůl s jednotlivci zařazenými do kanceláře. Pro ty, kteří mají méně než hvězdný kredit, může být takzvaným půjčováním P2P lifesaver.

"Myslím, že by se mělo něco o P2P přitahovat ke každodenním lidem, kteří mohou mít špatný vkus v bankách a finančních institucích obecně po nejnovější finanční krizi," říká Jason Reiman, certifikovaný finanční plánovač, který vede Finanční lebka v údolí Oro, Ariz.

Postkrizová trakce

Peer-to-peer výpůjční platformy slouží jako výměny, kde mohou individuální dlužníci se spojit s lidmi s penězi k půjčce. On-line věřitelé získali trakci po finanční krizi v letech 2007-2009, který zanechal spoustu bank, které se strhly s úvěrovými a historicky nízkou úrokovou sazbou, a investoři hledali vyšší majetek. U některých potenciálních dlužníků poskytují alternativní zdroje jediný způsob, jak financovat konsolidaci dluhů nebo jiné potřeby, zatímco investoři mohou v průměru získat téměř 9% prostřednictvím společností jako Prosper.

Toto manželství zájmů pomohlo úvěrovému klubu vzlétnout. Společnost říká, že její činnost se již několik let zdvojnásobila a že v roce 2007 usnadnila více než 5 miliard dolarů půjček a více než 300 milionů dolarů z úrokových výnosů. Zatímco tato částka je malá ve srovnání s biliónovými půjčenými bankami, investoři vzala na vědomí. Vysoce profilovaní podporovatelé nyní zahrnují společnost BlackRock, největší světový manažer aktiv, zatímco ex-US. Ministr financí Lawrence Summers a John Mack, bývalý výkonný ředitel společnosti Morgan Stanley, se připojili ke své představenstvu. Využitím dynamiky, společnost nedávno stanovila plány na počáteční veřejnou nabídku akcií.

Pro správce médií Michelle Tompkins, která pracuje pro neziskovou společnost v New Yorku, platforma Prosper P2P se v době, kdy potřebovala půjčku, vypořádala s nejlepšími relativně malými možnostmi. A stránka poskytla průhlednost politik a nákladů.

Žádné úskalí výplaty

"Není to jako věřitel ve výplatě nebo něco podobného," říká Tompkins. "Víš, do čeho se dostaneš. Neexistují tyto skryté poplatky."

Prostřednictvím firmy Prosper mohou lidé s úvěrovým skóre 640 nebo vyšším podávat žádosti o půjčku až do výše 35 000 USD po dobu tří nebo pěti let; Úvěrový klub má stejné množství nezajištěných osobních půjček pro osoby s hodnocením 660, které jsou založeny na metodách hodnocení rizika společnosti Fair Isaac Corp. (FICO). Úvěrový klub také zpracovává podnikové financování až do výšky 100 000 USD po dobu až pěti let. Investoři poskytují peníze na půjčky prostřednictvím bankovek s pevným výnosem, které nabízejí různé stupně rizika a návratnosti, a to v rozmezí zhruba od 7,7% do 25% nebo více. Obě platformy účtují poplatky za dluhovou půjčku od 1% do 5% a investoři platí roční 1% servisní náklady.

Anonymní, něco jako

Dlužníci, jako je Tompkins, kteří hledali tříletý úvěr na konsolidaci dluhu ve výši 4 000 dolarů, musí popisovat sebe a svůj důvod pro podání žádosti, zatímco své potenciální věřitele neuvádějí. Platforma P2P přiděluje hodnocení rizik a investoři nabízejí ty, které považují za nejpřesvědčivější. Existuje také systém zpráv, pomocí něhož mohou být žadatelé zpochybňováni. Osobní doteky mohou mít vliv, říká Tompkins.

"Bylo důležité říci, kde jsou vaše chyby a co budete dělat jiným způsobem," říká a dodává, že o těchto problémech se dotazovalo několik investorů. "Musel jsi být upřímný."

Zatímco ona říká, že zkušenost byla většinou příjemná, takřka 26% úroková sazba, kterou zaplatila na základě nízkých kreditních bodů a technologických problémů, s nimiž se potýkala při dobití plateb, je více pravděpodobné, že se pokusí získat úvěrovou půjčku příště potřebuje financování.

S interakcími probíhajícími zcela online nebo telefonicky, P2P platformy berou výhru dlužníka zcela z rovnice. Žádosti o půjčky předložené investorům nezahrnují jméno nebo obrázek žadatele - pouze kreditní skóre, roční příjem a důvod pro vyhledání peněz. V některých ohledech to dává dlužníkovi více soukromí, než jaké poskytuje banka. Je také konfrontován s diskriminačními úvěrovými praktikami.

Není dobře známo

Nedostatek povědomí veřejnosti může stále představovat překážku růstu půjček P2P a přinejmenším zatím platí i některá státní pravidla týkající se investic prostřednictvím platforem. Zatímco většina lidí v USA si je může vypůjčit nebo investovat, podle dokumentů Lending Clubu jsou občané Iowy, Idaho, Maine, Severní Dakoty a Nebrasky zakázáni. Zatímco IPO společnosti může zpřístupnit své služby, některé státy mohou i nadále uvádět peníze do svých bankovek jako příliš riskantní pro méně sofistikované investory.

Nabídka však pravděpodobně zvýší profil celého odvětví, což může způsobit větší tlak na banky a další finanční instituce, které jsou zatíženy režijními náklady na údržbu sítí poboček a automatizovaných bankomatů.

Platformy platformy P2P ulehčí do roku 2025 půjčky ve výši 1 bilionu dolarů, podle projekcí Nadace Kreditní klubu Foundation Capital. Dosažení takového objemu by přinutilo tradiční finanční instituce, aby se vyrovnaly s obrovsky rušivým souborem hráčů v jeho středu. Velké banky se mohou rozhodnout, že nebudou čelit novým podnikům.

Osobní dotazy

Mezitím povstání pokračuje neomezeně a může být podpořeno osobní dimenzí, která se pro některé spotřebitele váže.

Jednou, když pozdě vyplácela půjčku, Tompkins říká, že jeden věřitel poslal upomínku a zeptal se, jestli je v pořádku.

"Bylo to spíš švih," říká o poselství. Celkový proces byl příjemně odlišný od jednání s tradičním věřitelem, říká Tompkins, který nedávno vyplatil půjčku. "Cítíte, že máte celou řadu malých příznivců, o kterých opravdu nevíte," říká. "Tito lidé investovali do vás."

Rozbití obrazu pomocí programu Shutterstock