Nový zákon o výplatě půjček chrání dlužníky před potápěním do dluhu

Hrubé nové pravidlo stanovené federálními regulátory ve čtvrtek učiní pro spotřebitele bezpečnější výpůjční výpůjčky a jiné druhy vysoce rizikových půjček.

Úřad finanční ochrany spotřebitelů uvolnil pravidlo, které:

• Požádejte věřitele, aby ověřili schopnost dlužníka splácet
• Zakázat více než třem back-to-back půjček dlužníkovi
• Omezte pokusy věřitelů o debetní kontrolu dlužníků nebo předplacené účty za platbu

"Příliš často, dlužníci, kteří potřebují rychlou peněžní hotovost, jsou uvězněni v úvěrech, které si nemohou dovolit. Norma, která má schopnost splácet ochranu, zabraňuje věřitelům uspět tím, že zřizuje dlužníky, aby se nezdařili, "uvedl Richard Cordray, ředitel CFPB, ve svém prohlášení o pravidle, které bylo pět let v plánu.

Toto pravidlo do značné míry vstoupí v platnost 21 měsíců poté, co je zveřejněno ve federálním rejstříku, a řídí vyplácení výpůjček v prodejnách a on-line. Částka se vztahuje také na úvěry na auto-titul, splátky výplaty výplaty s balónem a zálohy na vklady.

Jak fungují výplatní půjčky

Pew Charitable Trusts uvádí, že 12 milionů Američanů každoročně využívá výplatu půjček a platí poplatky ve výši 9 miliard dolarů.

Payday úvěry jsou obvykle za méně než 500 dolarů, nevyžadují dobré kreditní skóre, poplatek průměrné roční procentní sazby 391% a jsou splatné ve dvou týdnech. Chcete-li se kvalifikovat, potřebujete bankovní účet a pravidelnou výplatu. Poskytovatelé mají přístup k vašemu bankovnímu účtu k výběru peněz za výplatní den nebo požádat o pozdější šek.

Payday splátky půjčky obvykle jsou splatné za splacení za několik měsíců a auto titul úvěry používat vaše vozidlo jako zajištění za úvěr. Oba typy úvěrů obvykle účtují úrokové sazby nad 200%.

Čtyři z pěti vypůjčitelů výplatních půjček převzali nebo obnovili své úvěry během jednoho měsíce, podle CFPB. Když se poskytovatelé platebních služeb snaží vybírat platby, polovina on-line dlužníků vynakládá v průměru 185 dolarů v bankovních penalizačních poplatcích za 18 měsíců kvůli opakovaným pokusům o debet jejich účtu, říká předsednictvo.

Co se mění u dlužníků

Zde je to, co se má stát po vstupu nového pravidla v platnost, pravděpodobně někdy v roce 2019:

• Můžete vidět jiný druh payday půjčky. Většina výplatců půjček, které dělají půjčky pod 500 dolarů, se může rozhodnout, zda buď přezkoumá vaši schopnost splácet úvěr, nebo nabízí půjčky, které lze vyplácet postupněji. Můžete buď splatit půjčku v jediné splátce nebo mít až dva další úvěry, kdy je jistina neustále splacena, což vám pomůže splatit dluh tím, že provedete platby, které nejprve sníží jistinu.
• Poskytovatelé úvěru zkontrolují vaši kreditní zprávu a ověří váš příjem. Věřitelé, kteří nenabízejí možnost snižování jistiny, budou vyžadovat, abyste si vybrali svou kreditní zprávu z jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří - Equifax, Experian nebo TransUnion - abyste si ověřili své dlužné závazky. Budou také muset odhadnout vaše životní náklady na jeden měsíc a vypočítat, zda váš příjem stačí k pokrytí vašich dluhů, výdajů a úvěru, který jste chystá podniknout, na základě výplatního oddělení, bankovního výpisu nebo jiných prostředků, které poskytnete prokázat váš příjem. Pokud to nestačí, nedostaneš půjčku.
• Poskytovatelé úvěru vám nedají více než tři zpětné půjčky. Společnosti budou muset zkontrolovat, kolik půjček jste učinili pomocí databáze, která shromažďuje tyto informace. Po získání tří úvěrů je povinné 30-denní období "vychladnutí"; nemůžete vzít další výplatu půjčky, dokud to nevyjde, zabráníte cyklu dluhu, který absorbuje mnoho dlužníků dnes.
• Kontrolní účet nemůže být bez vašeho souhlasu účtován více než dvakrát. Poskytovatelé půjček vám budou muset písemně oznámit, než debetují s vaším účtem za úhradu úvěru. Rovněž nemohou debetovat váš účet po dvou neúspěšných pokusech o zaplacení bez vašeho písemného souhlasu, což vám ušetří více poplatků za vrácené platby a nedostatečné finanční prostředky.

Uvádění spotřebitelů jako první

Obhájci spotřebitelů říkají, že pravidlo je dlouhá cesta při ochraně dlužníků před nejškodlivějšími způsoby výpůjček výplat, ale skupiny platebních odvětví tvrdí, že potlačují přístup dlužníků k penězům, když je potřebují.

"Pro miliony Američanů, kteří žijí na výplatě peněz, hledat půjčku v době potřebné neskončí finanční katastrofou. Pravidlo je důležitým krokem, který zahajuje proces ukončení noční můry spirálového dluhu pro tolik spotřebitelů, "říká Michael Best, ředitel advokacie společnosti Consumer Federation of America.

Pravidlo výplaty výdělku omezuje přístup k úvěrům pro ty, kteří to potřebují, říká Dennis Shaul, generální ředitel Asociace finančních služeb Společenství v Americe, skupina výplatních půjček.

Asi 16 000 obchodů s výpůjčními platbami pracuje ve 35 státech, které umožňují praxi spolu s poskytovateli online půjček podle CFPB.

Alternativy k výplatě půjček

Existují ještě bezpečnější alternativy k používání výplatních půjček, včetně:

• Alternativní půjčky s výplatou, které jsou drobnými úvěry nabízenými družstevními záložnami za mnohem nižší sazby než tradiční výplatní půjčky. Podle zákona mohou federální družstevní záložny účtovat maximální sazbu ve výši 28% pro alternativní úvěry na výplatu.
• Úvěry s malou hodnotou od družstevních záložen a některých poskytovatelů online půjček
• Služby předplacených služeb Paycheck, jako je služba Activehours, umožňují přístup k výplatě před výplatou
• Zástavní úvěry, které mají také vysoké úrokové sazby, ale nepoškodí váš úvěr

Více od Investmentmatome

• Co je alternativní půjčka na výplatu?
• Zkontrolujte kreditní zprávu
• Kde najít půjčku za malý dolar