5 Překážky mezi vámi a odchodem do důchodu (a jak je překonat)

Nemusíte se dívat na větší ekonomiku, abyste věděli, že Američané nešetří dostatečně na odchod do důchodu - je tu asi 50-50 šancí, že vidíte tento nedostatek ve své osobní ekonomice.

Existuje mnoho důvodů pro tento boj. Mnoho lidí, jako jsou nízké mzdy, vysoké životní náklady a omezený přístup k důchodovým plánům, je obtížné pracovat. Ale existují také malé způsoby, jakým sabotujeme naši schopnost dosáhnout našich cílů při odchodu do důchodu, často aniž bychom si to uvědomili.

Nejedná se o balení obědů nebo rozdávání ranní kávy. Tyto návrhy jsou v nejlepším případě neúspěšné a nejhorší urážky. Jedná se o překonání běžných překážek - ať už ušetříte 1% nebo 15% -, abyste vylepšili vyhlídky na odchod do důchodu.

1. Zastavte přeplatky za vaše investice

Máte-li investice, existuje velká šance, že za ně budete platit příliš mnoho. To se může týkat samotných investic, poplatků spojených s důchodovým účtem, ve kterém jste je drželi, nebo rady, které jim pomáhají spravovat. Pokud si nejste jisti, použijte nástroj pro analýzu poplatků za 401 (k) nebo pro kontrolu plánovaných dokumentů a prospektů fondu.

Cílové-date fondy, nejoblíbenější 401 (k) investice, jsou nejhorší pachatelé, říká Dave Rowan, certifikovaný finanční plánovač a prezident Rowan Financial v Betlémě, Pennsylvania.

"Skrytý problém, o němž se obecně nezmínil, je fakt, že skutečně mají dvojí úroveň poplatků, protože jsou to finanční prostředky," říká. "Účtují poplatky nejen v rámci jednotlivých fondů, které tvoří výrobek, ale je zde také překrývání, aby bylo možné spravovat fond sám."

Raději byste vytvářeli vlastní portfolio z low-cost indexových fondů, které můžete dělat tím, že napodobíte podíl fondu s cílovým datem nebo pracujete s poradcem nebo robo-poradcem. Jeden poradce, Blooom, konkrétně řídí 401 (k) plány.

2. Nastavte přiměřený cíl pro odchod do důchodu

Pokud jste někdy byli v obchodě s potravinami bez seznamu, víte, jak to funguje: Popcorn a jogurtové pokrmy nemají večeři.

Není překvapením, že lidé, kteří mají písemný důchodový plán, se cítí lépe připraveni než ti, kteří to nemají. Úsporně usilují o stanovený cíl, i když nešetří dostatečně. Prvním krokem k vytvoření tohoto plánu je nastavení tohoto cíle a nejlepší způsob, jak to udělat, je kalkulačka pro odchod do důchodu.

Nejlepší kalkulačky, včetně propojeného, ​​vám poskytnou měsíční úspory, vedle toho velkého strašidelného čísla, které vám sdělí paušální částku, kterou budete potřebovat. Ale i to rozbité měsíční číslo může být zastrašující, v závislosti na vaší situaci. Nemusíte začít hned odkládat takové peníze, ale budete mít konkrétní postavu, na kterou pracujete.

3. Upřednostněte své dolary

Několik věcí se zdá být ve věčné bitvě o naše peníze. Dluhové platby, penzijní spoření, nouzový fond a vysoká škola pro děti jsou některé z hlavních konkurentů.

Priorizace je trochu jako hra rock, papír, nůžky. Odchod do důchodu beats college téměř vždy.

Splácení dluhu s vysokým úrokem obecně bere investice do důchodu. Ale úspora na odchod do důchodu zpomaluje splácení dluhů s nízkou úrokovou sazbou, jako jsou federální studentské půjčky, hypotéka a mnoho půjček na auta. Pravidlem je, že pokud je úroková sazba nižší než to, co byste mohli vydělat z vašich investic, platíte minimum a investujte zbytek.

Nouzový fond porazí vše, alespoň dokud nebude mít v banku asi 500 dolarů. To není dost pro skutečný nouzový fond, který by měl pokrývat tři až šest měsíců výdajů, ale stačí vám dát polštář, zatímco pracujete na jiných cílech.

Část toho, že lidé mají tendenci bojovat s nejvíce je uvedení do důchodu před vysokou školou, která může mít pocit, jako se před sebe vaše děti. Není pochyb, že milujete vaše děti. Takže je lákajte natolik, že jim ušetříte své důvěru, alespoň finančně, v důchodu.

4. Použijte účty správného odchodu do důchodu

Existuje jedna výjimka z výše uvedených priorit, a to je 401 (k) se shodnými dolary. Pokud vám váš zaměstnavatel nabídne jednu, přispějte dostatečným způsobem - nebo se snažte dosáhnout toho, abyste dostatečně přispěli - abyste uchopili tuto úplnou shodu. Koneckonců, tyto peníze jsou podobné 100% návratnosti vaší investice, což značí, že hodnota investice do ní přesahuje hodnotu při splácení dokonce i nejvyššího úrokového dluhu - s výjimkou toxických dluhů, jako jsou výpůjční výpůjčky.

Jakmile jste tento zápas popadli, můžete se vrátit k tomu, že se k tomu dluhu nebo investujete do IRA. Volba mezi Rothem a tradiční IRA může znamenat významný rozdíl: Roth IRA dává spoustu smyslu pro sporitele, kteří očekávají, že jejich daňová sazba bude vyšší v důchodu než je tomu nyní.

Nediskreditujte malé vylepšení

Když ušetříte 1%, obecná rada ušetřit 15% na odchod do důchodu může vypadat jako dobrý důvod, proč hodit ručník úplně. Zatímco 15% může být konečným cílem, možná by se měl váš cíl dostat na 2%. Můžete to udělat pomocí malých kroků.

Jednou z možností je umožnit Vašemu zaměstnavateli, aby každý rok zvýšil příspěvek 401 (k) automaticky.Mnoho společností to nyní nabízí a možná ani nezapomenete na chybějící peníze. Pokud tak učiníte, můžete vždy vytočit svůj příspěvek.

Další možností je zvýšit míru úspor při každém zvýšení. "Místo toho, abych řekl:" Potřebuji se dostat na 15%, "říká," Jsem na 3%. Mohu se dostat na 4%? Pak můžu dostat příští rok na 5%? "" Říká Rowan. "Najednou jste na 10% a vy dosáhnete opravdu smysluplného pokroku směrem k vašim cílům."

Zaregistrujte se: Získejte přehled o našich měsíčních zprávách.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.