Nové předpisy by mohly znamenat nižší sazby životního pojištění

Pokud jste odkládali o koupi životního pojištění, je zde nějaká motivace: Přinejmenším dvě společnosti snížily ceny některých pojistných smluv a ostatní pojišťovny by také mohli díky novým státním zákonům o tom, kolik peněz musí mít v rezervě.

USAA Life Insurance Co a Lincoln Financial Group oba tvrdí, že snížily sazby některých pojistných smluv, alespoň částečně kvůli předpisům.

Termín život může být levnější, než si myslíte

USAA říká, že snížení cen na nových pojistných smlouvách o životním pojištění činí průměrně 2,6% a pohybuje se v rozmezí od 0% do 15% v závislosti na osobě, jejíž život je pojištěn. Přepočet se týká pouze nových zásad a nabyl účinnosti dne 1. ledna 2017. Starší zákazníci USAA, kteří by měli začít s vyššími sazbami, s větší pravděpodobností uvidí větší pokles cen, pokud si koupí životní pojištění, než mladší a zdravější spotřebitelé.

"Doufáme, že to způsobí, že se naši členové budou znovu zabývat životním pojištěním," říká Shawn Loftus, senior viceprezident a hlavní analytik společnosti USAA, který slouží členům vojenských služeb a jejich rodinám. "Průměrný spotřebitel si myslí, že pokrytí je ve skutečnosti dražší než je."

Průmyslový výzkum to nese. Když se v loňském roce spotřebitelé zeptali, kolik 20letých pojistných smluv o životních podmínkách ve výši 250 000 dolarů by stálo za zdravý 30letý rok, jejich medián odhadoval 400 dolarů - více než dvojnásobek skutečných nákladů, podle průzkumu pojišťovnictví z roku 2016 průmyslové skupiny Life Happens a LIMRA.

Společnost Lincoln Financial snížila některé ceny svých termínových pojistných smluv LifeElements. Nová pravidla byla jedním z faktorů při přepočtu.

»SROVNÁNÍ: Údaje o životním pojištění

Jak by nová pravidla mohla vést ke snížení cen životního pojištění

Nové předpisy, které vstoupily v platnost ve většině států 1. ledna, v zásadě aktualizují metodu určování, kolik peněz musí mít životní pojišťovna v rezervě. Starý způsob výpočtu této částky používal standardizovaný vzorec a datoval se občanské válce, podle americké rady životních pojišťoven.

"Rezervy byly příliš vysoké, než to, co potřebovaly být" na dlouhodobé životní politiku, říká Loftus.

Nová metoda používá přizpůsobený přístup nazvaný "rezervy založené na principech". Spojuje množství rezerv s jedinečnými produkty a riziky společnosti. Výsledkem je, že společnosti nemusejí vyčlenit tolik peněz jako předtím pro některé pojistné smlouvy, a to termínové životní pojištění. Mohlo by to také znamenat, že společnosti budou muset vyhradit více pro některé další druhy životního pojištění.

»Další informace: Přečtěte si o rozdílech mezi životním a dlouhodobým životním pojištěním.

"Tato" správná velikost "rezerv má potenciál snížit náklady na dopravce pro určité výrobky, které mohou být předány spotřebitelům za nižší ceny produktů," říká Mike Burns, senior viceprezident a ředitel společnosti Life & Customer Solutions v Lincolnu Financial Skupina.

Dívat se dopředu

Nový přístup k výpočtu rezerv je v pracích více než deset let. Národní asociace členů komise pro pojišťovnictví vedla snahu o vytvoření modelového zákona, který by zahrnoval novou metodu. Všechny státy přijaly verzi nového zákona s výjimkou Aljašky, Massachusetts a New Yorku.

V státech, kde je zákon platný, mají pojistitelé do 1. ledna 2020 přechod k rezervám založeným na principu.

Je těžké říci, kolik společností sníží ceny životního pojištění. Americká rada pojistitelů životního pojištění, obchodní skupina, by neměla připomínkovat stanovení cen.

Zpráva konzultační firmy KPMG z roku 2016 uvedla, že nový rezervací by mohl znamenat, že termínové životní pojištění bude mít pro společnosti ještě výhodnější výnosy. Nicméně, pojišťovny pravděpodobně by tlačily ceny kvůli tvrdé konkurenci, tvrdí firma.

Nižší ceny nejsou jediným možným výsledkem nového přístupu. Společnosti mohou také využít uvolněné hotovosti k vývoji nových produktů a ke zlepšení služeb, říká Loftus.

Nákupní poradenství

Hledáte životní pojištění? Stejná pravidla pro nákup stále platí:

• Získejte nabídky od různých firem.
• Zvažte hodnocení finanční síly životní pojišťovny. Finanční síla je důležitá, protože naznačuje pravděpodobnost, že společnost bude moci platit nároky.
• Zvažte hodnocení spokojenosti zákazníků životní pojišťovny.

" VÍCE: Nejlepší životní pojišťovny

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Cvrlikání: @barbaramarquand .