Pravidlo předplacené karty CFPB: Jak to ovlivňuje vás

Předplacené debetní karty se staly populárním nástrojem pro tvorbu rozpočtu a také alternativou ke kontrole účtů pro mnoho Američanů, ale historicky neměly zákony, které by mimo jiné chránily spotřebitele před podvody či ztrátami.

To se mění s pravidlem Úřadu pro ochranu finančních spotřebitelů, který poskytuje předplaceným účtům federální ochranu, která již existuje pro kontrolu účtů a kreditních karet.

»Chcete porovnat předplacené možnosti? Podívejte se na náš seznam nejlepších předplacených debetních karet

Rychlé informace o pravidlech předplacené karty CFPB

• Když pravidlo vstoupí v platnost: 1. dubna 2019 (původně 1. dubna 2018)
• Typy účtů předplacených účtů: Předplacené debetní karty, digitální peněženky, peer-to-peer přenosové aplikace, které obsahují zůstatky (např. Venmo, PayPal a Square Cash), mzdové karty,
• Typy předplacených účtů nejsou ovlivněny: Dárkové karty, katastrofy a zdravotní a tranzitní karty
• Co se změnilo od zveřejněného původního pravidla: Pravidlo bylo původně vyhlášeno v roce 2016. V lednu roku 2018 CFPB odstoupil od data, kdy pravidlo nabylo účinku od dubna 2018 do 1. dubna 2019 a omezilo ochranu proti podvodům a právo napadnout chyby pouze na registrované účty, které mají totožnost potvrzené.

Ochrany pro všechny předplacené debetní karty

Lidé s předplacenými debetními kartami využívají zejména nové pravidlo. Mnoho finančně znevýhodněných Američanů začalo používat tyto karty jako náhradu za kontrolu účtů, takže nové pravidlo má za cíl zacházet s kartami více jako s těmito účty. Pravidlo zahrnuje:

1. Zvýraznění platebních karet, zejména poplatků, před zakoupením Vydavatel předplacené karty musí poskytovat krátkodobé i dlouhodobé zveřejnění informací o poplatcích a kontokorentních účtech, které se můžete přihlásit. Tyto programy umožňují, aby transakce, například nákupy nebo výběry z bankomatu, proběhly i v případě, že zůstatek na vašem účtu klesne pod nulu, ale tyto poplatky mohou být drahé.

Zveřejnění bude také muset uvést, zda je účet způsobilý pro pojištění vkladů (nebo "pojištěný FDIC"), který vám umožní vrátit peníze zpět, pokud předplacená společnost bankrotuje. Uvidíte zveřejnění na webových stránkách emitentů i na zadní straně balení předplacených karet. 2. Volné a jednoduché způsoby přístupu k informacím o účtech Předplacené emitenti nebudou muset nabízet periodické výpisy, jako je kontrola účtů, ale musí být poskytnuty alternativy.

Emitent vám musí umožnit přístup k zůstatku na vašem účtu telefonicky, prověřit nejméně 12 měsíců historie transakcí online a vyžádat si bezplatnou historii transakcí v hodnotě nejméně dvou let. Emitent také musí obsahovat souhrnný součet, který zobrazuje všechny poplatky účtované na váš účet. 3. Právo na zpochybnění chyb nebo podvodných poplatků (na registrovaných účtech) Pokud informujete vydavatele karty o chybě na kartě, kterou jste registrovali, společnost ji obvykle musí potvrdit nebo popřít do 10 pracovních dnů v závislosti na druhu transakce. Emitent může trvat déle než 10 dní, pouze pokud připíše na účet s údajnou chybou. 4. Ochrana před ztrátou nebo krádeží (na registrovaných účtech) Dříve vydavatelé předplacených karet nabízeli dobrovolné ochrany, které by mohly zadržet podle vlastního uvážení. Podle nových pravidel však budete mít jistou zaručenou ochranu proti neoprávněným poplatkům za ztracené nebo ukradené karty, pokud jste kartu zaregistrovali. Budete zodpovědní za až 50 dolarů podvodných poplatků za předpokladu, že hlásíte incident do dvou dnů od toho, než se o tom dozvíte. Po uplynutí této doby stoupne limit ztrát. Poznámka: Pokud je předplacený účet zrušen, poslední dvě práva a výše uvedené ochrany se nepoužijí. Registrace zahrnuje poskytnutí vašich osobních údajů, které mohou zahrnovat číslo vašeho sociálního pojištění, předplacené společnosti nebo banky, obecně prostřednictvím online formuláře, s cílem identifikovat účet pod vaším jménem. Postup je podobný otevření bankovního účtu. Při registraci obdržíte ochranu od problémů od tohoto okamžiku.

Ochrany předplacených debetních karet s úvěrovými komponentami

Předplacené debetní karty nejsou kreditními kartami ani nevytvářejí kreditní historii uživatele. Ale někteří z nich vám umožňují půjčit peníze prostřednictvím funkcí, jako jsou kontokorentní programy, hotovostní zálohy nebo jiné úvěrové služby. CFPB tyto karty nazývá "hybridní předplacené kreditní karty" a obsahuje následující pravidla pro jejich úpravu:

1. Možnost 30denního období čekání před možností kontokorentu Předplacené společnosti vás nemohou kontaktovat o kontokorentním účtu ani o jiných výpůjčních službách, dokud nebudete mít s nimi účet 30 dní. To vám umožní zjistit více o vašem účtu, než se rozhodnete přidat kreditní službu. 2. Opt-in požadovaný pro kreditní funkci Žádný emitent karty nemůže vás bez konsenzu přihlásit k přečerpání nebo jiné kreditní službě. To je v souladu s kontokorentními politikami pro kontrolu účtů. 3. Požadavky na měsíční výkazy Obdržíte výkazy, které budou zahrnovat poplatky, další poplatky a informace o způsobu splácení dluhu. 4. 21denní okno pro splacení dluhu před splácením Poplatky vám musí předplacené společnosti poskytnout nejméně 21 dní, abyste mohli splácet nějaký dluh, než mohou účtovat pozdní poplatek.Tento poplatek musí být "přiměřený". Tato nová politika splácení je lepší než přepočítací politika pro ověření účtů, z nichž některé mohou účtovat poplatky za přečerpané účty po čtyřech až pěti pracovních dnech. 5. Limity na poplatky spojené s úvěrem Celkové poplatky za používání kreditních prvků nesmí překročit 25% úvěrového limitu během prvního roku, kdy je úvěrová složka otevřena.

Co říkají odborníci

Je to výhra pro spotřebitele, říká Thaddeus King, důstojník projektu Pew Charitable Trusts pro spotřebitelské financování. Pravidlo "chrání před automatizovanými úvěrovými produkty, které jsou vyvolávány překročením výdajů".

Nezisková výzkumná skupina ve Washingtonu, D.C., prosazovala po léta lepší ochranu spotřebitelů na předplacených debetních kartách.

"Pro spotřebitele, kteří používají předplacené karty, aby se vyhnuli kontokorentnímu poplatku," říká King, "pravidlo - i s aktualizací - zaručuje, že tito spotřebitelé budou mít produkt, který mohou používat."

Pro uživatele předplacené karty jsou k dispozici základní ochranu.

Aktualizace pravidla se týkala některých otázek, které finanční instituce měly, jako například poskytnutí ochrany proti podvodům neregistrovaným kartám, "aniž by se dotýkala základních ochran, které poskytuje původní pravidlo," dodává King.

Předpřítomný průmysl vidí, že se pravidlo mění také pozitivně.

"Upravením pravidla předplacených účtů, včetně poskytnutí dodatečného časového období pro dodržování předpisů, CFPB učinila krok k ochraně spotřebitelského přístupu k předplaceným produktům," říká Brian Tate, současný prezident Asociace síťových předplacených karet, v lednovém prohlášení.

Cílem těchto pravidel je celkově zvýšit průhlednost na předplacené tržiště, které bylo kritizováno za to, že využívají nebankovní a jiné finančně zranitelné spotřebitele.

Co bude dál?

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Prostudovat o tom, jak fungují předplacené debetní karty

• Chcete podniknout kroky?

  Vybrat nejlepší předplacené karty

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Učit se jak vytvořit kredit s zabezpečenou kreditní kartou