Nové stupně, nedělejte tyto 401 (k) chyby

Den první na vaší první práci typicky jde trochu takhle: Zobrazit; cítit se ulevilo, že jste oblečeni správně; pokoušejte se ukrýt tuto úlevu; orientovat se na účast; popíjeli pojem placené dovolené; skrýt v koupelně, aby se vyhnul volební formě 401 (k).

V tom okamžiku, pokud jste něco jako 22letého mě, voláte záchrannou linku. Vytočil jsem svého bratra, který mi dal krátkou 401kundown, zeptal se, jestli by společnost odpovídala mým příspěvkům - to by - a řekla mi, že se zaregistruji. Pravděpodobně použil slova "volné peníze", jak lidé mají tendenci k popisu výhod 401 (k) zápasu.

Dělají to proto, že jsou to skutečně volné peníze: Když vaše společnost odpovídá vašim příspěvkům, vyplatí vám navíc k vašemu platu. Váš vlastní příspěvek, na druhou stranu, je vytažen z vašeho výplatního poplatku a je zbytečné říkat, že to byl pro mě záležitost. Já bych se dostal za myšlenku volných peněz, které bych mohl okamžitě vložit, ale volné peníze, které bych za 45 let neviděla, mě nezvykly, zvlášť když to znamenalo, že by mě každý měsíc přinášelo méně peněz. Vyšel jsem.

Zůstala jsem na tom zaměstnání po celý rok. Za předpokladu 6% roční návratnosti, můj rozhodnutí mi bude stát zhruba 50 000 dolarů v penzijním spoření, což je více, než jsem udělal za rok v této práci. Je to omyl, o čem stále myslím. Nebuďte mě: Pokud váš nový 401 (k) přichází se shodnými dolary, přispějte jakýmkoli procentním podílem vašeho platu, abyste je získali. Pak se vyvarujte těchto čtyř dalších 401 (k) chybových kroků:

1. Použití čekání jako úsporné dovolené

Vaše 401 (k) papírování nemusí přijít během orientace - někteří zaměstnavatelé vybírají čekací dobu před tím, než se noví pracovníci mohou připojit k plánu; může se stát, že ještě budete čekat, než vám bude nabídnut zápas.

Je to vhodná výmluva, aby se ušetřilo, ale není to dobrý; existují další možnosti. Jeden z nich je Roth IRA, individuální důchodový účet, který otevíráte sám. Roth je obzvláště vhodný pro pracovníky vstupní úrovně, protože můžete zablokovat dnešní daňovou sazbu: Vy platíte daně z vašich příspěvků, ale veškeré výdělky a výplaty důchodů jsou osvobozeny od daně. (Zde je úplný přehled o Roth IRAs.)

Spousta způsobů, jak ušetřit na odchod do důchodu, je zhroucení kosti starším a Roth je velmi velká kosť. Také vás dostane do zvyku zachránit. Až budete konečně oprávněni k tomu 401 (k), účastní se budou spíše vítr než nová zátěž na váš rozpočet.

2. Settlement pro výchozí volby

Zaměstnavatelé stále častěji využívají 401 (k). Pokud se nechcete účastnit, musíte se odhlásit.

To umožňuje, aby naše setrvačnost pracovala pro nás spíše než proti nám a vedla k větší účasti: Podle poradenské firmy pro lidské zdroje Aon Hewitt se 83% pracujících ve svých 20 letech podílí na svém penzijním plánu, když jsou automaticky zapsáni, 33%, kteří se účastní, když se musí zaregistrovat.

Ale i když se váš plán rozhodne, vaše práce není hotová. Dřívější studie od Aon Hewitt zjistila, že průměrná míra příspěvku byla ve skutečnosti nižší v plánech s automatickým zápisem, pravděpodobně proto, že míra selhání je nastavena příliš nízko a zaměstnanci ji neupravují. Váš cíl by měl zvýšit váš příspěvek o 1% nebo 2% ročně, dokud ušetříte 15% vašich příjmů, včetně zaměstnavatelského zápasu. To, že 15% je obecné pokyny, které vám umožňují nahradit 70 až 90% vašich příjmů v důchodu. (Pokud chcete mít personalizovanější cíl, použijte kalkulačku pro odchod do důchodu.)

Ujistěte se také, že jste v investicích, které chcete být. Většina plánů s automatickým zápisem vás vkládá do fondu cílového data, který se sladí s rokem, na který plánujete odchod do důchodu, a automaticky přizpůsobuje svůj investiční mix tak, aby byl konzervativnější ve stáří. Tyto prostředky mohou být skvělým řešením relativního řešení, ale také mohou být podstatně dražší než výběr několika levných finančních prostředků na vlastní účet.

3. Polkování cenného plánu

Když mluvíme o výdajích: Je pravděpodobné, že Vaše 401 (k) má vysoké, zvláště pokud pracujete v malé společnosti. Poplatky za vybrané investice zaplatíte i za správní poplatky, pokud váš zaměstnavatel předá tyto náklady - například za papírování, aby se ujistil, že plán zůstane na pravé straně zákona.

Je na vás, abyste věděli, co platíte - analyzátor poplatků 401 (k) může udělat matematiku - a podniknout kroky k oholení vysokých nákladů. To by mohlo znamenat přehodnocení výběru investic několikrát ročně, aby se zjistilo, zda se k tabulce připojily nové, levnější možnosti. Typicky má 401 (k) s kurátorovým výběrem podílových fondů, často kolem 20 ve všech.

Další možností snížení poplatků za vysoké poplatky 401 (k) je přispět jen tak, aby se váš zaměstnavatel shodil, a pak posunout další úspory IRA. Investice, které si vyberete v IRA, budou mít stále poplatky, ale budete mít přístup k širšímu výběru, abyste mohli nakupovat za nejnižší náklady. Vyhnete se také administrativním poplatkům 401 (k). Pokud jste max IRA - 2017 příspěvek limitu IRA je $ 5,500 - pauza se sama sebe sama na zádech, pak obnovit příspěvky do vašeho 401 (k).

4. Vymáhání místo převrácení

V tomto okamžiku je těžké si představit, ale jeden den můžete opustit tuto lesklou novou práci pro něco ještě jasnější, a pokud nemáte zvlášť levný 401 (k), budete pravděpodobně chtít vzít vaše spoření s sebou. Mezi dobré možnosti k tomu patří zařazení rovnováhy do plánu nového zaměstnavatele, pokud možno, nebo do IRA. Před rozhodnutím budete chtít vyhodnotit poplatky za nové účty.

Mezi špatné možnosti patří vyřizování úspor. Zaplatíte pokutu ve výši 10% plus daně z příjmů - jinými slovy, můžete políbit třetinu nebo více z toho hardwarově vydělaného rozloučení.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.