Jak 3 tisíciletí dramaticky zlepšily kreditní skóre rychle

Tisíceletí dostávají špatný rap na své kreditní skóre. Nedávná studie společnosti Experian ukazuje, že mají průměrné skóre 625, pod celostátním průměrem 667 a nejnižším z každé generace.

Ale mnoho tisíciletí vyvracejí stereotypy, přebírají si své skóre a vytvářejí solidní úvěrovou historii tím, že se vzdělávají a vytvářejí dobré úvěrové chování. Investmentmatome promluvil s třemi tisíciletníky, kteří během několika měsíců drasticky zlepšili své kreditní skóre. Zde je návod, jak to udělali.

Ross Christensen

Kreditní skóre:530 až 660 za čtyři měsíce

Ross Christensen se téměř vzdala zlepšení svého úvěru. 28letá profesionální bezpečnostní pracovnice z Anchorage, Aljaška, získala první zásluhu, když prošel rozvodem. Jeho potíže byly později zkompilovány některými kolektivními účty a IRS dluhem, který vznikl z adresy mix-up.

"Byl jsem tak zle a unavený z kreditní hry," říká. "Vždycky jsem měl dobré zaměstnání a dobré platy, ale … můj kredit mě držel v životě."

Nejprve Christensen nic neudělal. Ale s ambicí vlastnit domov a začít podnikání jednoho dne, "uvědomil jsem si, že nedokážu splnit své cíle, kdybych nehrál hru," říká.

Christensen se domnívá, že to, co ho zadrželo, bylo pochopení toho, jak funguje úvěr. Přihlásil se k několika službám, které se chlubily bezplatným sledováním kreditních bodů, jen aby zjistili, že nejsou koneckonců volní. V červnu 2015 se přihlásil v Credit Karma, online kreditní informační společnosti, kde se mohl dozvědět a sledovat jeho úvěr.

První věc, kterou Christensen udělal, bylo splatit většinu svých inkasních účtů a dluhu IRS. Poté požádal o zabezpečenou kreditní kartu. "Byl jsem pečlivý, když jsem se ujistil, že jsem zaplatil z kreditní karty každý týden bez selhání," říká. "Riskovala jsem, že mi to neplatí měsíčně - ne, chtěla jsem to vyplácet týdně. Udělal jsem to zvykem."

Poté, co se Christensen zabýval hlavními negativními znaky na své kreditní zprávě a vyvinul nějaké dobré návyky, jeho kreditní skóre reagovalo rychle a přerušilo 600 bodů za několik týdnů. V říjnu 2015 dosáhla hodnoty 660.

"Osm let jsem zaplatil hypotéku někoho jiného [ve formě pronájmu] kvůli mému špatnému úvěru," říká Christensen. Po několika měsících vzdělávání a odhodlání požádal a byl schválen pro vlastní hypotéku.

"Ten pocit byl šílený," říká. "Po celá léta jsem se cítil zadržen mým zápočtem a najednou byla míč na mém dvorku."

Jak pokračuje v budování svého kreditu: Christensen podnikl první kroky k obnovení svého kreditu tím, že pochopil, jak jeho jednání ovlivňuje jeho úvěr. Nyní to není jiné. Pravidelně kontroluje výpis z kreditní karty a kreditní skóre. Je si také více vědom toho, co představuje úvěrovou kontrolu.

"Ujistěte se, že si uvědomuji pokaždé, když mi někdo půjde," říká. "Dvojité a trojité kontroly, abych se ujistil, že rozumím kontrole kreditu, kterou dělají … a ujišťuji se, že mi řeknou přesně, co se děje." Plánuje pokračovat v používání zabezpečené kreditní karty, aby vytvořil dobrou platební historii, kontrolu a pravděpodobně ji v budoucnu vymění nezabezpečenou kreditní kartou.

Liz Stapleton

Kreditní skóre:640 až 749 za 10 měsíců

Liz Stapletonová, 28 let, z Raleighu v Severní Karolíně, absolvovala v roce 2011 právnickou školu, jen aby byla splněna náročným pracovním trhem. Když se snažila najít správnou práci, vyzdvihla dluh z kreditní karty ve výši 10 000 dolarů, jenž se konečně splnila.

"Většina mých karet se blížila k tomu, že jsou vyčerpáni," říká Stapleton. "Měl jsem také spoustu úvěrových dotazů, než jsem se přestěhoval v předchozím roce a koupil jsem si auto po tom, co mi stačila ta stará."

Teprve v lednu 2014 si uvědomila, jak její dluh ovlivňuje její kreditní skóre a celkovou finanční pohodu. Částka, kterou zaplatila za úroky z kreditních karet, poškozovala její šance, že se vyškubne ze svého finančního nepořádek.

"Sálo, že má špatný kredit," říká Stapleton. "Já vím, že vaše sebehodnocení by nemělo být založeno na vašem kreditní skóre ani na čisté hodnotě, ale měl jsem pár hrubých let a zdálo se mi, že to byla jen jedna věc, kterou jsem udělal."

Naštěstí si uvědomila, že se může změnit. Stanovením plánu, společnost Stapleton zvýšila své kreditní skóre z 640 na 749 do listopadu 2014. Je nyní na 788.

Snížení jejího poměru využití úvěru bylo prvním krokem. "Začal jsem se naučit, jak rozpočet, tak bych mohl platit více na mé kreditní karty a snížit míru využití, který jsem věděl, že má největší dopad na mé skóre," říká. Ona také vzala několik bočních pracovních míst pro zvýšení svých příjmů, včetně vypracování právní sliby, práce na stadionu, psaní a převzetí maloobchodních prací.

"Mám dlouhou cestu se svými financemi, ale [zlepšení mého kreditní skóre] byl můj první velký úspěch s finančními prostředky a skvělým pérem v mé hlavě," říká Stapleton. "Kdykoli budu mít trochu dolů o svých financích, podívám se na mé úžasné kreditní skóre a mě to zaměří."

Jak si udržuje svůj kredit: Stapleton stále využívá kredity za odměny, ale teď se ujistí, že je vyplácí v plné výši každý měsíc. Vyplácí všechny své další faktury včas a je si vědom toho, že požádá o nové půjčky. Stapleton také zůstává na vrcholu svých financí tím, že o nich píše na svém blogu, páteční noci Shenanigans.

Holly Johnsonová

Kreditní skóre:nízké 700 až 830 za přibližně šest měsíců

Jak Holly Johnsonová sdílela v nedávném příběhu Investmentmatome, ona se naučila lekci o důsledcích dluhu. To ovšem nezastavilo něco, co by bylo nad její kontrolou, zraněním jejího kreditu. V roce 2006, když jí bylo v polovině 20. let, zaznamenala chybu ve své kreditní zprávě.

"Zaplatil jsem můj Mitsubishi Galant brzy a Mitsubishi zanechal v mé zprávě neurčitou negativní poznámku," říká Johnson, nyní 35. Vzhledem k tomu, že úvěrová smlouva specifikovala, že neexistují žádné sankce za předčasné splacení, Johnson byl zmíněn, chybou.

"Napsala jsem dopis Mitsubishi a všem třem úvěrovým kancelářím," říká. "Do 30 dnů jsem obdržel dopis od společností Mitsubishi a Experian, který uváděl, že negativní poznámka byla odstraněna." Když Johnson a její manžel Greg požádali o hypotéku o šest měsíců později, skóre bylo v rozmezí 830.

"Byl jsem nadšený, když jsem viděl, že můj kreditní výsledek byl poprvé přes 800," říká Johnson. "Udělalo nám to mnohem jednodušší nákup našeho prvního domova." Kdyby si pravidelně neprověřovala svůj úvěrový posudek, mohla by chyba uniknout bez povšimnutí a měla za následek vyšší úrokovou sazbu na její hypotéku.

Jak si udržuje svůj kredit: Johnson a její manžel žijí bez dluhového životního stylu a pravidelně vyplácejí zůstatky na kreditní kartě. "Pravidelně používám úvěr, ale nenávidím peníze," říká. "Pravidelně kontroluji naše kreditní zprávy alespoň jednou za rok, abychom hledali podobné chyby." Spisovatel na volné noze narozený na přední hraně tisíciletí, Johnson nyní blogy o osobních financích a cestování v klubu Thrifty.

Další krok

Pokud se potýkáte se současnou špatnou úvěrovou situací, vězte, že je možné se zotavit. Ať už to bude rychlá oprava, nebo jste v dlouhém procesu, děláte dobrý úvěr jako prioritu, můžete zvýšit celkovou finanční spokojenost, ulehčit se schvalování úvěrů v budoucnosti, když je budete potřebovat, a zachránit vás peníze na úroky.

Ben Luthi je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @benluthi .

Fotky jsou s laskavým svolením Ross Christensen, Liz Stapleton a Holly Johnson.