Skutečné výhody a úskalí obchodních kreditních karet

Kreditní karty označené obchodem často dělají to, co se zdají být fantastické nabídky: okamžitý přístup k snadnému úvěru, exkluzivní slevy a 0% financování. Ale když vezmete v úvahu jejich omezenou použitelnost a vysoké pokračující úrokové sazby, tyto výhody ne vždy přinášejí příliš mnoho způsobů úspor.

Předtím, než podáte žádost o kreditní kartu obchodu, prohlédněte si čísla, abyste zjistili, kolik byste skutečně měli prospěch. Zde jsou některé nevýhody a benefity kreditní karty, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování.

Omezená příležitost k použití

Ukládání kreditních karet má tendenci být "uzavřenou smyčkou", což znamená, že jsou přijímány pouze v obchodě, který je nabízí, a někdy i v partnerských obchodech. Karty s otevřenou smyčkou mají na druhé straně loga Visa nebo MasterCard a mohou být použity všude, kde jsou přijímány tyto typy karet. Odměny na kartách s uzavřenou smyčkou často přicházejí v podobě kreditu skladu, spíše než peněžních prostředků nebo převoditelných bodů. Výsledkem je, že odměny mohou být pomalé a vyžadují spoustu práce (a výdajů) k vykoupení - zejména v prodejnách specializovaných prodejen, jako jsou obchody s domácími výrobky, obchodní domy a klenotnictví.

Vezměte například oděvní zásuvky. Průměrný americký spotřebitel v roce 2014 vynaložil 1,786 dolarů na "oděvy a další služby", což je o polovinu více než u "jídla doma", podle údajů úřadu pro statistiku práce. Mnoho obchodů s oděvy nabízí obchůdky, ale obchody s potravinami obvykle nemají. Ve většině případů by obecná kreditní karta, která nabízela bonusové odměny na potravinách, poskytovala mnohem více odměn než nákupní kartu pro určitý oděvní butik.

Na druhou stranu: Velké odměny v obchodech, které prodávají všechno

Stojí za zmínku, že se jedná o kartu obchodu umět být univerzální, pokud obchod prodává širokou škálu zboží. Na slevových prodejnách nebo ve skladištích - např. Target - si můžete koupit potraviny, oblečení, zboží pro domácnost a další pod stejnou střechou, což by mohlo znamenat, že karta je cennější než karta s obecnými odměny.

Několik obchodních karet nabízí také neomezené 5% odměny za nákupy v obchodě. Obecné kreditní karty s takovou sazbou odměn zpravidla ukládají omezení výdajů. Dalšími společnými výhodami pro členství jsou bezplatná zásilka při nákupu online a výhradní prodej držitelů karet. Pokud děláte hodně nakupování na jednom místě, tyto výhody by se mohly rychle přidat.

VÍCE: Nejlepší kreditní karty společnosti Investmentmatome pro výdaje na potraviny

Vysoké průměrné měsíční výnosy

Ukládání kreditních karet často přichází s vysokými úrokovými sazbami - průměrné sazby daně mezi 25% a 30% jsou běžné. Při takovýchto sazbách by dokonce i skromná bilance 200 dolarů mohla za jeden rok snadno zaúčtovat více než 30 dolarů úroků za předpokladu rovných měsíčních plateb. Vzhledem k tomu, že většina karet obchodů je vybavena nízkými limity, může mít váha na těchto kartách také poškození vašeho kreditního skóre zvýšením poměru využití úvěru. Téměř 40% spotřebitelů uvádí podle svých údajů, že jsou držiteli zůstatků na svých platebních kartách, podle Federální rezervy; pokud jste jedním z nich, zvážíte, kolik zaplatíte v zájmu vašeho obchodu.

Na druhou stranu: Přístupný kredit a žádné roční poplatky

Můžete se zcela vyhnout tomu, že budete platit vysoké APR na kreditní kartě úložiště tím, že zaplatíte svůj účet v plné výši každý měsíc. Většina karet v obchodech nabízí bezúročné období odkladu 21 až 25 dní po datu uzávěrky kreditní karty. A na rozdíl od mnoha odměn kreditních karet, kartičky v obchodech obvykle nemají roční poplatky.

Obvykle se můžete kvalifikovat i pro kartu v obchodě se spravedlivým nebo špatným úvěrem, což je jeden z důvodů, proč jsou jejich roční průměrné sazby vyšší, než u plateb na všeobecných kreditních kartách. Dokud si půjčíte málokoleně a zaplatíte celý svůj účet každý měsíc, získání karty v obchodě by mohlo být poměrně nenákladným způsobem, jak získat úvěr při získávání odměn.

Odložený zájem

Na rozdíl od 0% slev z APR na všeobecné kreditní karty nabízí 0% financování nabízené na kreditní kartě v obchodech zpravidla s retroaktivní úrokovou sazbou, pokud nákup není vyplacen během propagačního období bez úroků. Řekněme, že si koupíte ledničku za 2 000 dolarů a získáte 0% financování za 12 měsíců na kartě. Pokud po tomto prvním roce stále ještě vděčíte 1.000 dolarů, bude vám zpětně účtován celý trvalý zájem na zůstatku od data uskutečnění vašeho nákupu.

Nakonec 43% subprime dlužníků skončilo placením zpětného zájmu o paušální částku na tyto karty, podle studie od Consumer Financial Protection Bureau.

Na druhou stranu: 0% financování, pokud nemůžete získat 0% kreditní kartu APR

Nulové procentní sazby APR, které jsou k dispozici na všeobecných kreditních kartách, obvykle vyžadují dobrý nebo vynikající kredit, což většina spotřebitelů v USA nemá.

Pokud nemůžete získat nárok na obecnou kreditní kartu s 0% sazbou za akceptované období, může být dalším výhodným řešením získání zvláštního financování prostřednictvím maloobchodního prodejce. Jen se ujistěte, že je zaplatíte předtím, než dojde ke zpětnému zájmu, takže neskončíte s více dluhy, než si můžete dovolit.

Ukládejte karty v porovnání s kartami obecných odměn

	Ukládejte kreditní karty	Obecné odměny kreditní karty
Požadovaný kredit	Často k dispozici těm, kteří mají slušný nebo dokonce špatný kredit.	Obvykle vyžaduje dobrý nebo vynikající kredit.
APR	25% -30% dubna	15% - 20% dubna
Roční poplatek	Žádný, obvykle	58 dolarů v průměru podle studie společnosti Investmentmatome
Přijetí	Karty s uzavřeným okruhem: přijaty v určitých obchodech a partnerských prodejnách Karty s otevřenou smyčkou: přijaty téměř všude	Přijata téměř všude
Odměny	• 0% financování (odložený úrok z neplaceného zůstatku po skončení propagačního období) • Vysoké zisky a neomezené odměny v určitých obchodech • Odměny obvykle pocházejí z kreditu v obchodě nebo z předem vyplacených slev	• 0% zrychlených výnosů (žádný odložený úrok účtovaný na zbývající zůstatky po skončení propagačního období) • Vysoká míra výdělku v některých kategoriích, ale často s omezením výdajů • Odměny mohou být zpravidla vykoupeny za hotovost nebo za jiné výdaje, například za cestu
Nejlepší pro	• Někdo, kdo většinou nakupuje v jednom obchodě • Někdo, kdo má podřízený kredit a chce získat odměny	• Někdo, kdo obchoduje v několika různých obchodech • Někdo s dobrým nebo vynikajícím úvěrem hledá všestranné odměny

Verdikt

Pokud jde o konkurenční nabídky v obchodech a snadný kredit, ukládání kreditních karet má většinu obecných karet. Ale v praxi jsou tyto karty v pořádku, pokud jste loajální k určitému obchodu a můžete se vyhnout placení vysokých úrokových sazeb.

Rozhodujícím faktorem? Pokud si myslíte, že by vás karta mohla pokoušet utrácet víc, než byste za normálních okolností vydělali, ať už při nákupu nebo v zájmu, je lepší, abyste se jí vyhnuli.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .

Obrázek přes iStock.