Make Your Teen milionářem letos v létě

Gary Sidder založil Roth IRAs pro své syny, když jim bylo 13. Každý rok, Littleton, Colorado, certifikovaný finanční plánovač a jeho manželka, Francie Steinzeig, školní psycholog, přispěla částku rovnající se jakémukoli dvěma klukům, kteří získali řezání trávníků, lopatování sníh a dělá zvláštní práce. Vzhledem k tomu, že výdělky svých synů vzrostly, tak i rodičovské příspěvky.

"Zpočátku jsme začínali s 400 dolary a nyní děláme 5.500 dolarů za každou", říká Sidder, jehož synové jsou nyní 32 a 27. "Vidí hodnotu spoření a začíná brzy."

Dokonce ani v případě, že by se neposkytli další příspěvky, oba syny mohli vidět své účty ve výši 1 milionu dolarů do věku odchodu do důchodu, za předpokladu konzervativních 7% průměrných ročních výnosů.

Finanční plánovači vědí, že Roth IRA mohou děti nastavit na dobrou finanční budoucnost. Vzhledem k tomu, že děti mají desítky let kupředu, mohou i poměrně malé příspěvky narůstat. Úlovky:

• Děti musí mít příjmy ze skutečné práce. To zahrnuje přiměřené mzdy nebo příjmy ze samostatné výdělečné činnosti. Příspěvek Rothu nemůže být vyšší než jejich celkový příjem za rok až do výše 5.500 dolarů.
• Děti mladší 18 let potřebují péči Roth. Ne všechny makléři mají atraktivní možnosti pro malé účty. Společnost Fidelity a společnost Schwab však nabízejí účty za účelem odchodu do důchodu bez úhrady za úhradu. Fidelity nemá žádné minimum, zatímco Schwab vyžaduje, aby nejméně 100 dolarů otevřelo účet, a oba nabízejí obchody bez provizí na některých podílových fondech a fondech obchodovaných na burze.

Proč je Roth spíše než tradiční IRA? Pracovníci s nízkou mzdou neplatí jen malou daň z příjmů, takže z daňových odpočtů nedostávají hodně hodnoty, včetně odčitatelných příspěvků do tradiční IRA. Pokud není k dispozici velká daňová lhůta, je logické přispět místo toho k Rothovi. Příspěvky nejsou odpočitatelné, ale odstupné při odchodu do důchodu nejsou osvobozeny od daně.

Další důležitá poznámka: Účty odchodu do důchodu nejsou zahrnuty do federální finanční pomoci, takže Roth dítěte neovlivní nabídku finanční pomoci od většiny škol. Některé soukromé školy však berou v úvahu záchranáře Rothů při výpočtu svých nabídek, říká Lynn O'Shaughnessy, autor knihy "The College Solution". Také výběry z Rothů během vysokoškolských let by byly považovány za příjmy pro dítě a těžko počítány proti ní, říká O'Shaughnessy.

Jak pracují Roth IRAs

Schopnost přispívat na Roth začíná postupně vystupovat nad určité modifikované upravené hrubé příjmy. Pro rok 2017 začíná postupné vyřazování od 118 000 dolarů za singlové a 186 000 dolarů za manželské páry, které se společně podávají.

To není problém, o který se většina dětí musí obávat. Řekněme, že vaše dcera pracuje 30 hodin týdně za federální minimální mzdu ve výši 7,25 USD za hodinu letos v létě a vydělává za přibližně 12 000 dolarů za 12 týdnů.

Je zřejmé, že z její práce nezaplatí 2600 dolarů. Ztrácí daně ze mzdy o 7,65% a chtít vynaložit část peněz, které vydělává. Ale můžete jí přispět částkou 2 600 Kč nebo nabídnout odpovídající finanční prostředky za to, co přispívá. Pokud bude pokračovat ve výše uvedených příspěvcích v hodnotě 2 600 dolarů za dalších 50 let, její Roth může růst na 1 milion dolarů za předpokladu 7% průměrných ročních výnosů.

To, že v budoucnu bude 1 milion dolarů, dnes stojí za ekvivalent přibližně 230 000 dolarů za předpokladu inflace ve výši 2,9%. Jakmile je v pracovním světě na plný úvazek, povzbuzuje ji, aby přispěla nejméně 15% svých příjmů k jejímu odchodu do důchodu, a to i po celou dobu své kariéry.

O tom si s ní můžu promluvit, když ji zřídíš Roth. Společně byste měli také:

• Zkontrolujte své investiční možnosti. Poplatky mohou devastovat malé účty a dramaticky snížit částku, kterou se mohou během desetiletí akumulovat, takže by mohla být dobrou volbou nízkonákladové indexové fondy nebo fondy obchodované na burze.
• Diskutujte o pokušení k poklepání na peníze. Technicky může kdykoli vybrat částku rovnou příspěvkům, aniž by platila daně nebo pokuty. Ona také může vzít až 10.000 dolarů pro poprvé domácí nákup, nebo peníze na zaplacení vysoké školy, bez daní a sankcí po otevření účtu pět let.
• Podtrhněte výplatu za to, že ponecháte samotné peníze růst. Nejlepší využití peněz pro odchod do důchodu je na odchod do důchodu, a může růst až na sedm čísel, pouze pokud ji zbaví prstů.

"Rodiče by to mohli využít k tomu, aby učí cennou lekci v oddálení potěšení a budování investic v průběhu času," říká John Gugle, certifikovaný finanční plánovač v Charlotte v Severní Karolíně. "Tohle je maraton, ne sprint."

Více od Investmentmatome

• Roth Kalkulačka IRA: Jak budou vaše úspory růst?
• Analýza: Dnešní nejlepší Roth IRAs
• Uložit pro odchod do důchodu - nebo vaše vysoká škola?

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.