Klíčové předpoklady, které mohou způsobit nebo narušit finanční plánování

Kyle Morgan

Analýza dostupných údajů je důležitou součástí finančních rozhodnutí, ale mnoho lidí nerozumí zásadním předpokladům role, zejména pokud jde o plánování odchodu do důchodu.

Když připravujete nebo aktualizujete plán důchodu, zde jsou tři často předvídané předpoklady finančního plánování, které musíte provést, a jak zajistit, aby vaše předpoklady byly co nejvíce užitečné a přesné.

1. Za předpokladu délky života

Přehánění vašich peněz je jedním z nejčastějších a nejvýznamnějších obav, které mají lidé o svém odchodu do důchodu. Chcete-li vědět, kolik peněz potřebujete ušetřit na odchod do důchodu, musíte mít docela dobrou představu o tom, kolik let budete čerpat ze svých důchodových úspor.

" VÍCE: Kolik budete potřebovat pro odchod do důchodu?

Nikdo přesně neví, kdy bude jeho číslo, ale můžete použít dostupné údaje jako výchozí bod pro vaše vzdělané odhady. Podle správy sociálního zabezpečení může 65letý muž očekávat, že bude žít zhruba dalších 20 let, zhruba na 84. Žena, která dnes má 65 let, má delší očekávanou délku života na 86,6 let.

Přibližně 1 z každých čtyř stávajících 65 let žije za 90 let a 1 z 10 se bude pohybovat kolem 95. Navíc pokrok v lékařství a technologii stále zvyšuje průměrnou délku života.

Co uděláte, pokud plánujete odejít do důchodu v 65 letech a žít na 85 let, ale viset tam déle? Může se zdát rozumné použít průměry průměrné délky života pro finanční plánování, ale přežití vašeho plánu může být finančně zničující.

Mnoho lidí je nepohodlné mluvit o zdraví a smrti, ale je důležité porozumět důsledkům života, které jste déle než plánovali, zejména v letech, kdy budete pravděpodobně potřebovat další lékařskou péči. Poraďte se s finančním plánovačem o vaší aktuální rodině a rodině a zda jsou tradiční tabulky s očekávanou životností nejlepším řešením pro vaše předpoklady. Možná zjistíte, že má smysl přidávat 10, 15 nebo dokonce více let k vašemu předpokladu.

2. Za předpokladu, že získáte podmíněná aktiva

Když plánujete odchod do důchodu, existují reálná aktiva - peníze, které znáte, jako například vaše 401 (k) nebo individuální odchod do důchodu - a existují podmíněná aktiva, peníze, které si myslíte, že byste mohli dostat. Podmíněná aktiva, jako jsou neobežené akciové opce, očekávané dědictví nebo velký bonus na konci roku, mohou poskytnout budoucí ekonomický přínos, ale nejsou zaručeny.

Zahrnutí podmíněných aktiv do penzijního plánu je jedním z předpokladů, které nechcete dělat. Podmíněné aktivum nepatří k vám a nikdy nemůže přistát na bankovním účtu. Co se stane, když počítáte s tímto aktivem jako součást vašeho důchodu a nikdy ho nezískáte? Budete mít nedostatek, který může být těžký, ne-li nemožný, vyčerpat.

Nejlepším přístupem k podmíněným aktivům je sledovat, ale nezapočítávat se na ně jako součást penzijního plánu, dokud nemáte peníze v ruce.

3. Předpokládejme dopad inflace

Zatímco je to jistá sázka, že ceny typických potřeb, jako je bydlení, jídlo a doprava, se nezmění, je důležité předpovědět, kolik bude pravděpodobně dražší při odchodu do důchodu. Rozdíl mezi tím, co tyto věci stojí nyní a co budou stát, když odcházíte do důchodu, je inflace.

Index spotřebitelských cen je nejběžnějším měřítkem inflace. Vláda stanoví index CPI, když vezme do úvahy ceny stovek položek ve více než 200 kategoriích. Nepodařilo se správně vyčíslit inflaci, což může znamenat katastrofu při plánování vašeho důchodu.

Řekněme, že máte v úmyslu koupit plážový dům, když odcházíte do důchodu. V současné době pobřežní domy ve vaší cílové oblasti se pohybují za 1,5 milionu dolarů. Vytvoříte plán spoření, který dosáhne 1,5 milionu dolarů v době, kdy odeberete do důchodu 20 let. Každým rokem budete ponořit peníze, aby splnili svůj cíl.

Rychle dopředu 20 let. Odcházíte do důchodu, ušetřili jste 1,5 milionu dolarů a nemusíte se dočkat, až skončíte a koupíte svůj vysněný domov. Bohužel, ceny domů, které jste zamilovali před 20 lety, vzrostly o 3,5% ročně a dům 1,5 milionu dolarů, který jste miloval před 20 lety, stojí nyní téměř 3 miliony dolarů.

" VÍCE: Co očekávat od procesu nákupu domů

Při vytváření předpokladů o inflaci je nejlepší chybět. Doporučujeme předpokládanou míru inflace nejméně 3,5% na osobní životní náklady, jako jsou potraviny, služby a benzin. Vyšší vzdělání a zdravotní náklady rostou ještě rychleji; předpokládejme, že míra inflace mezi 5% a 7% ročně pomůže udržet kupní sílu peněz po odchodu do důchodu.

Celkově je rozumné být konzervativní s předpoklady finančního plánování a podle potřeby upravit plán podle potřeby. Předpoklady, které jsou zde zdůrazněny, jsou často přehlíženy, ale jsou stejně důležité jako zřetelnější předpoklady, jako je míra návratnosti vašeho investičního portfolia.

Váš finanční plánovač vám může pomoci vytvořit základní předpoklady a rozhodnout se, jak je upravit, abyste maximalizovali úspěch vašeho plánu a zajistili jste, že jste připraveni na odchod do důchodu, až přijde čas.

Předchozí verze tohoto článku uhodila stávající věk pro 1 ze 4 lidí, kteří budou žít kolem 90 let a 1 z 10, kteří budou žít kolem 95. Tento článek byl opraven.

Kyle Morgan působil jako finanční finanční plánovač s finančními partnery Mosaic v oblasti zálivu.