Spolehněte se na návrat: Sledujte ty anuity

Anuita je způsob, jak vložit určitou částku peněz do pojišťovny, která investuje jistinu a vrátí ji (včetně poplatků, pokut a dalších nákladů). Jak je vidět na grafech, které doprovázejí tento blog, existuje mnoho typů anuit a mnoho způsobů, jak je možné peníze vrátit: okamžitě nebo později, v malých množstvích nebo velkých. Zatímco společnost investuje vaše peníze, nezaplatíte žádné daně na zvýšení hodnoty vaší investice.

Základní anuitní fakta

Na rozdíl od obecné víry, neexistuje anuita, která je povinna vrátit zpět více, než jste investovali. Anuity, které tvrdí, že vám "zaručují příjem za celý život", zaručují, že vám poskytnou platby, ale ne velikost těchto plateb. Jelikož se jedná o akciový trh, mluvíme však o tom, že pokud investujete včas a vaše peníze jsou v správných nástrojích (některé plány vám umožňují vybrat, někteří ne), můžete se dostat více zpět, než jste původně investovali. Prodejci prodávají některé renty, zatímco jiné jsou nabízeny přímo odborníky na vzájemné pojištění, jako jsou Fidelity a Charles Schwab.

Zvědaví investoři se ptají, proč by měli koupit anuitu, pokud oni a jejich manželé nevyčerpali své IRA a 401-K. Koneckonců, tyto plány jsou také investovány na trhu a jejich poplatky (na rozdíl od těch, které souvisejí s anuity) jsou obecně celkem rozumné. Odpověď: Měli byste investovat vše, co máte povoleno, do těch tradičních odložených účtů odchodu do důchodu, než si dokonce přemýšlíte o anuitě. Proč platit provize prodávajícího, aby se dostal do anuity? Pokud se blížíte k odchodu do důchodu a jste zmeškali šanci investovat do IRA nebo 401 (k), anuita by vám mohla dát dohromady - nejsou žádné limity na to, kolik můžete investovat a zisky jsou daňové -odložený. Přesto, prostý starý bezúplatný podílový fond je levnějším (a flexibilnějším) místem pro zaplacení peněz.

Přístup k vašim penězům

Ale určitá skupina anuitních prodejců nemá zájem o důvtipné investory. Jedná se o lidi v pečovatelských domovech nebo o starší páry, které jsou přitahovány příslibem semináře "zdarma-oběd" se velkorysým pomocným investičním poradenstvím. Anuity jsou složité produkty s velkým množstvím skrytých poplatků a podrobností a nikdo by neměl koupit jeden bez srovnání několika vedle sebe a mluvit s důvěryhodným investičním profesionálem nebo právníkem. Na okruhu volného oběda nenajdete mnoho z nich.

Často jsou některé z nejznámějších kritik anuity pocházet od agentů, kteří chtějí, abyste se vymanili z smlouvy, že vás někdo jiný prodal a do toho, který bude platit těžké provize jim. To, co vám neříkají, je, že přepínání by vás mohlo velmi snadno stát v poplatcích, než ušetříte s novou politikou. Zde jsou některé argumenty, které byste slyšeli, pokud jste v této situaci:

• Politika, kterou máte, není skutečně vhodná pro potřeby starších. Mnoho z nich není, ale tento nový nemusí být lepší - a budete platit velké poplatky za převod svých peněz mezi ně.
• Společnost, která skutečně vydává tuto zásadu, může ztratit. Stalo se to, i když agenta, který vás tlačí, bude pravděpodobně nejprve pozastavena jeho státní licence. Můžete se však podívat na ratingy pojišťoven, které vám poskytnou představu o jejich síle a pověsti.
• Nemůžete dostat své peníze z anuity po mnoho let. Stává se pořád. Technicky vy umět ale samozřejmě si to vyhrajte, ale kapitulační sankce vás mohou přát, abyste neměli. A pokud zemřete, než vaše pojistka začne vyplácet, společnost drží peníze.
• Ten poslední člověk tě dal do riskantní investice. Je to pravda, kdyby to byla proměnná anuita. Vaše zisky závisí na akciovém trhu. Pokud jste ochotni počkat na vzestupu, je to v pořádku, ale většina seniorů potřebuje spolehlivost.

Jak je obvyklé, způsob, jak zajistit, aby vaše peníze skutečně pracovaly pro vás, je věnovat si čas, klást spoustu otázek a spoléhat se na rady poradců, kterým důvěřujete. Trvejte na úplném seznamu všech poplatků, pokut a poplatků, včetně poplatků za speciální kokicilky přidané na poslední chvíli, abyste se vypořádali s obavami, které jste vyjádřili. Tyto uklidňující záruky mohou být poskytovány i speciálními jezdci, kteří přicházejí s vlastními poplatky, které se každoročně obnovují. Dejte si pozor na bezplatné obědy, které jsou vlastně prodejní prezentace. AARP má několik vynikajících tipů - a instruktážních videí - které vám pomohou vyhnout se těmto pascům. Můžete také zkontrolovat společnost, která vydala anuitu online s webovou stránkou Národní asociace pojišťoven.

A pokud jste ještě nezůstali, zvážit to, co získáte tím, že nebudete nárok na své dávky sociálního zabezpečení. Jako odborník na odchod do důchodu Bud Hebeler (citovaný na Bizrate.com) poznamenává: "Nejlepší anuita je sociální zabezpečení." Když odložíte nárok na dávky, "každoročně se získá 8% zisk. Sociální zabezpečení, na rozdíl od mnoha důchodů a rent, je upraveno o inflaci a nabízí bezkonkurenční výhody pro manžele."