Je vaše banka v potížích? Zde je návod, jak se dozvědět

Co se stane, když se banka, která není tak stabilní, ocitá na našem seznamu bank, který by mohl selhat?

Některé banky slibují, že vyčistí své knihy. Někteří nám píší dopisy, které vysvětlují, proč věci nejsou tak špatné, jak se zdá. Někteří se chystají do FDIC

a někteří "právníci nahoru" a hrozí, že budou žalovat.

Jak jste možná viděli, dočasně jsme odstranili náš seznam problémových bank z webu, protože jedna z bank na něm je hrozí nás žalovat. Bohužel jsme na milost advokátů v tomto okamžiku.

Naše výpočty byly zcela přesné - stojím u každé zprávy, kterou vypracoval Andy, jsem vydal a publikoval InvestingAnswers.

Také mě překvapilo bezprecedentní množství zpětných vazeb od čtenářů, kteří se mě ptají, jak mohou získat údaje pro výpočet poměru Texasu.

Jak dlouho vědí čtenáři (a jak některé podivně litigiózní banky odmítají uznat), krása poměru Texasu spočívá v tom, že se skládá ze sedmi datových bodů od finančních informačních bank, které FDIC a FDIC poskytují veřejnosti. Takže pokud nejsou banky umístěny do FDIC, data jsou přesná. Poté je to jen otázka "zapínání a chuggingu", jak říkal můj starý profesor financí.

Vzorec pro Texaský poměr definovaný vynálezcem Gerardem Cassidym je

Vzorec je definován a vysvětlen v

InvestingAnswers Finanční slovník. Zde je vzorec pro hmatatelný kmenový kapitál (TCE):

TCE = Common Equity - Preferovaná aktiva - nehmotná aktiva

TCE je definováno a vysvětleno ve finančním slovníku

InvestingAnswers. Pouze s trochou algebry osmého stupně můžeme rozšířit formula poměru Texasu na úplný výraz:

A nakonec uděláme ještě jednu změnu. Některé banky mají úvěry, které jsou podporovány vládou USA. Tyto půjčky jsou poskytovány v rámci zvláštních programů pro veterány, prvotřídní nájemce atd. Banky nebudou ztratit peníze, pokud by lidé tyto úvěry selhali (federální vláda je "zaručuje" a vrátí banku za případné ztráty).

Abychom získali přesnější představu o "špatných" úvěrech na bankovních účetních knihách, musíme získat půjčky, které nikdy nebudou špatné. Andy provedl tuto změnu v původních článcích, takže i my. To nám dává náš konečný vzorec:

Vím, že to vypadá komplikovaně, ale je to jen sedm dat. Nyní vám ukážeme, jak vysledovat čísla, která zapojíme do vzorku.

Vypočítejte Texas Ratio pro libovolnou banku v USA

1) Sledujte tento odkaz na webovou stránku FDIC.) Klikněte na odkaz "Stáhnout vše". Přijdete na stránku, která vypadá takto:

3) Klikněte na soubor ZIP, který chcete stáhnout. Předpokládám, že budete chtít nejnovější soubor, ale můžete se vrátit a podívat se na to, kolik let vaše srdce touží.

4) Po stažení souborů do počítače poklepejte na soubor a otevřete okno, které vypadá takto:

Vyhledejte soubor s označením "All_Reports_Assets and Liabilities".

5) klikněte na soubor s označením "All_Reports_xxxxxx_Assets and Liabilities.csv". Když otevřete soubor, uvidíte velice rozsáhlou sbírku dat v tabulce aplikace Excel. Bude to vypadat takto:

Nenechte se ohromit. Zde je přesně to, kde najdete sedm dat, které potřebujete:

6) Pokud chcete vypočítat poměr Texaské konkrétní banky, nejjednodušší způsob, jak ji zjistit, je použití funkce "Najít" aplikace Excel, která se nachází v v nabídce "Upravit". Zadejte termín, který chcete vyhledávat, a pak pokračujte klepnutím na tlačítko "Najít další", dokud se nedostanete k řádku s bankou, kterou hledáte.

Nyní je jen otázkou použití tohoto vzorce pro výpočet poměru Texasu pro všechny banky, které vás zajímají:

7) Nyní je třeba interpretovat výsledky. Jako obecné pravidlo platí, že když se poměr blíží nebo překročí 1,0, riziko selhání vzroste.

Poměr Texasu zohledňuje dva důležité faktory v oblasti zdraví banky: počet špatných úvěrů, které poskytla, a polštář, který majitelé banky poskytli na pokrytí těchto špatných úvěrů (tj. Běžného vlastního kapitálu).

Pokud je příliš mnoho úvěrů banky (jak je popsáno čitatelem poměru Texasu), špatné půjčky naruší akciový polštář banky, což by mohlo způsobit selhání banky.

Stejně tak, pokud banka nemá dostatek vlastního kapitálu (jak je popsáno jmenovatelem poměru Texas), banka nebude schopna absorbovat mnoho špatných úvěrů a banka může selhat.

Investiční odpověď:

Zatímco poměr Texas je dobrý, není dokonalý. Mějte na paměti, že poměr Texas je prostě jeden prediktivní ukazatel. A stejně tak, jak vám nikdo neumí říci, zda je akcie dobrou koupí, nemůže jen Texasský poměr říci, zda je banka zdravá. V zásadě je důležité si uvědomit, že poměr poukazuje pouze na zvýšené riziko selhání a neznamená, že selhání je bezprostřední nebo nevyhnutelné.