Jak zjistit, zda je HSA právě to, co doktor objednal

Lidé, kteří mají nárok na zdravotní spořitelny, spadají do tří kategorií: dobří kandidáti, skvělí kandidáti a ti, kteří by byli lepšími, aby zůstali pryč.

Peníze v HSA nejsou zdaněny, pokud je ukládáte, investujete nebo je odebíráte za schválené zdravotnické výdaje určené IRS. Jakmile jste 65 let, můžete peníze z jakéhokoliv důvodu stáhnout, lékařské nebo ne. Někteří finanční odborníci nazývají HSA lepší úsporné vozidlo než 401 (k).

Je zde připojen jeden obrovský řetězec: Musíte mít vysoký odpočitatelný plán zdravotní péče, který chcete otevřít nebo přispět k HSA, takže vaše zdravotnické faktury jsou klíčovým faktorem v tom, zda si je chcete vytvořit.

Skvělý kandidát na HSA

Nejlepší kandidáti na HSA nebudou muset vynakládat finanční prostředky HSA na krátkodobou zdravotní péči, a tak je osvobodí, aby ukládali hotovost na odchod do důchodu. Někteří finanční poradci povzbuzují klienty, aby zaplatili za zdravotní náklady z kapsy, nikoliv za HSA, a tím rychleji zrychlovali účet.

Z tohoto důvodu jsou skvělí kandidáti na HSA:

• Může přispívat k ročnímu limitu: 3,450 dolarů pro jednotlivce a 6,900 dolarů pro rodinu v roce 2018 a dalších 1,000 dolarů pro lidi 55 let
• Obvykle mají nízké zdravotní náklady a často nedosahují svého ročního zdravotního plánu odpočitatelného
• Jsou mladí a během života mohou hromadit více peněz

Maximalizujte svůj potenciál HSA investováním peněz do vzájemných fondů nebo akcií a nepoužívejte je. "Finanční prostředky HSA se střídají rok co rok, pokud je nevyužijete, a oni vydělávají za zájem", říká John Young, senior viceprezident společnosti Alegeus, společnosti pro technologie a služby.

Dobrý kandidát na HSA

Málokdo je mladý, zdravý a dostatečně spokojený, aby každoročně upustil tisíce osob do zvláštního účtu: podle zprávy společnosti Merrill Lynch z roku 2016 vyčerpá každoročně 55% svých vlastníků.

Jste však stále dobrým kandidátem na HSA, pokud jsou vaše náklady na zdravotní péči přiměřeně nízké a můžete jim poskytnout dostatek peněz na pokrytí. V takovém případě mohou být daňové výhody HSA stále užitečné.

Kdo by měl zůstat pryč

V této kategorii není HSA problémem. Je to vysoký odpočitatelný zdravotní plán, který musíte mít, který bude pokrývat jen málo výdajů, dokud nebudete placeni nejméně 1350 dolarů (individuální) nebo 2 700 dolarů (rodina).

Potom můžete zaplatit 10% až 40% z kapsy za každou krytou službu, až do výše 6 650 USD pro jednotlivce nebo 13 300 USD pro rodinu v roce 2018.

Ačkoli budete mít nižší pojistné, "budete platit spoustu peněz za každý z návštěv a lékařů," říká Ijeoma Iruke, specialistka na vzdělávání spotřebitelů na HSAstore.com.

Takže přeskočte HSA a jděte na plán vyšší pokrytí, pokud je to možné, pokud máte něco jako:

• Lékařské výdaje, které jsou dostatečně vysoké, že každý rok splníte odpočitatelnou částku, nebo že by způsobily napětí, pokud jste zaplatili předem
• Rozsáhlý, známý výdaj, jako plánovaná operace nebo těhotenství