Definice a příklad indexované anuity |

Co je to:

Indexovaná anuita je anuita, (např. index S & P 500. Jak to funguje (Příklad):

Anuita je smlouva, podle níž investor provede paušální platbu pojišťovně, bance nebo jiné finanční instituci, souhlasí s tím, že investorem poskytne buď vyšší částku v budoucnu, nebo řadu zaručených plateb.

Předpokládejme, že byste chtěli investovat do vozidla, které vám poskytne měsíčně garantované měsíční platby ve výši 1.000 USD. dlouho, jak žijete po odchodu do důchodu za pět let. Anuita může vyžadovat, abyste nyní uložili 175 000 dolarů, abyste získali tento garantovaný budoucí příjem. Pojišťovna zase investuje tuto částku 175 000 dolarů, aby vygenerovala měsíční platby. Pokud pojišťovna investuje tyto peníze moudře, může vydělat více peněz, než je třeba vyplatit vlastníkovi anuity, a tím zisk.

S indexovanou anuitou pojišťovna investuje peníze a poté souhlasí s tím, že majiteli zaplatí určité procento zvýšení daného indexu až do výše určitého procenta. Například společnost XYZ indexovaná anuita by mohla investorovi zaplatit 85% ročního zvýšení S & P 500, což zaručuje minimálně 3% ročně a maximálně 9%. Takže pokud index roste o 10% za rok, anuita zaplatí 85% z tohoto, anebo 8,5%. Pokud je však index vyšší o 25%, anuita bude platit pouze v tomto roce maximálně 9%.

Indexované anuity často zaručují i ​​minimální návratnost. Pokud index skutečně poklesne o 15% za rok, získá investor minimální výnosnost ve výši 3%. Některé anuity indexu dokonce zaručí investorovi minimální návratnost po celou dobu trvání anuity. Tato nevýhoda ochrany nabízená většinou indexů anuity je zjevně atraktivnější v trzích s medvědy. Ale oni jsou také atraktivní během býčích trhů, protože investoři se mohou i nadále účastnit části běhu.

Anuitní investor typicky začíná přijímat platby po uplynutí období odkupování a investor je nejméně 59 1/2 let starý. Doba odkupování je doba (obvykle asi sedm let), během které musí investor držet celou nebo minimální část peněz na účtu nebo poplatek za odevzdání, který se rovná procentnímu podílu (obvykle přibližně 10%) částky z výběru. Doba odevzdávání indexovaných rent je často sedm až deset let, což je déle než jiné renty. Na rozdíl od IRAs neexistují žádná omezení na to, jak moc může investovat do anuity.

Proč to záleží:

Indexované anuity mohou být velmi atraktivní investice pro lidi, kteří chtějí získat zaručený příjem a chtějí se účastnit trhy, ale s omezené riziko poklesu. Mají také daňové výhody: například 401 (k) a IRA, například úroky, dividendy a kapitálové zisky získané z podkladových investic indexované důchodové pojištění jsou odloženy do doby odkladu (to znamená, že obvykle neexistuje žádná dodatečná výhoda z držení anuity v IRA nebo na jiných daňově zvýhodněných účtech). To poskytuje dvě odměny: veškeré principy a zájmy anuity stále pracují pro investora a investoři, kteří používají důchodové výnosy při důchodu, jsou často v nižší úrovni daní při odchodu do důchodu, než když pracují, což poskytuje daňové úspory.

moudří investoři musí zvážit některé důležité nedostatky k indexovaným rentům a rentám obecně. Pro jednoho investoři plati daně z daně z příjmů při běžné sazbě daně z příjmu (spíše než z nižší dlouhodobé sazby z kapitálových výnosů), když provádějí výběry. Dále, pokud příjemce dědí anuitu, je zdaněn z výnosů anuity za obvyklou daňovou sazbu místo toho, aby získal zrychlení, jak by tomu bylo v případě, že by zdědil akcie podílových fondů.

Na rozdíl od bankovních vkladů FDIC nebo jiné agentury nezabezpečují anuity a pokud emitent krachuje, anuita může ztratit částku nebo celou hodnotu. Proto je důležité zvážit úvěruschopnost emitenta při nákupu anuity. Nejlepší ratingová služba, Moody's a Standard & Poor's poskytují tuto službu.

Poplatky jsou také hlavním zdrojem sporů ohledně anuit. Často se jedná o frontální zatížení, státní daně, roční poplatky založené na procentuální hodnotě účtu, sankcích předčasného odchodu atd. A mohou vyrovnat většinu nebo všechny daňové výhody anuity. Tlakování prodejní taktiky a méně transparentní zpřístupnění také zhoršilo obraz anuity, takže moudří investoři by si měli být jisti, že si přečtou tyto materiály pro zveřejnění a požádají svého finančního poradce spousty otázek.

Nakonec je vhodnost indexované anuita závisí na finančních cílech investora, daňové situaci a druzích dostupných rent. Inflace a očekávání úrokových sazeb mohou ovlivnit typ anuity, kterou si investor zvolí, stejně jako přání investora na jeho vyživované osoby a dědice.