Definice a příklad indexu anuity

Co je to:

Index anuity je anuita, (např. index S & P 500. Jak to funguje (Příklad):

Anuita je smlouva, podle níž investor provede paušální platbu pojišťovně, bance nebo jiné finanční instituci, souhlasí s tím, že investorem poskytne buď vyšší částku v budoucnu, nebo řadu zaručených plateb.

Předpokládejme, že byste chtěli investovat do vozidla, které vám poskytne měsíčně garantované měsíční platby ve výši 1.000 USD. dlouho, jak žijete po odchodu do důchodu za pět let. Anuita může vyžadovat, abyste nyní uložili 175 000 dolarů, abyste získali tento garantovaný budoucí příjem. Pojišťovna zase investuje tuto částku 175 000 dolarů, aby vygenerovala měsíční platby. Pokud pojišťovna investuje tyto peníze rozumně, může vydělat více peněz, než je třeba vyplatit vlastníkovi anuity, a tím ziskem.

S indexovou anuitou pojišťovna investuje peníze a poté souhlasí s tím, že majiteli zaplatí určité procento zvýšení daného indexu až do výše určitého procenta. Například anuita společnosti XYZ může investorovi zaplatit 85% z ročního zvýšení S & P 500, což zaručuje minimálně 3% ročně a maximálně 9%. Takže pokud index roste o 10% za rok, anuita zaplatí 85% z tohoto, anebo 8,5%. Pokud je však index vyšší o 25%, anuita bude platit maximálně 9% tohoto roku.

Indexové anuity často zaručují i ​​minimální návratnost. Pokud index skutečně poklesne o 15% za rok, získá investor minimální výnosnost ve výši 3%. Některé anuity indexu dokonce zaručí investorovi minimální návratnost po celou dobu trvání anuity. Tato nevýhoda ochrany nabízená většinou indexů anuity je zjevně atraktivnější v trzích s medvědy. Ale oni jsou také atraktivní během býčí trhy, protože investoři se mohou stále podílet na části run-up.

Anuitní investor typicky začíná přijímat platby po vypršení období odkupu a investor je nejméně 59 1/2 roky starý. Doba odkupování je doba (obvykle asi sedm let), během které musí investor držet celou nebo minimální část peněz na účtu nebo poplatek za odevzdání, který se rovná procentnímu podílu (obvykle přibližně 10%) částky z výběru. Období odchodu z indexu je často sedm až deset let, což je déle než jiné anuity. Na rozdíl od IRAs neexistují žádná omezení na to, jak moc může investor vložit do anuity.

Proč to záleží:

Indexové anuity mohou být velmi atraktivní investice pro lidi, kteří chtějí získat zaručený příjem a chtějí se účastnit trhy, omezené riziko poklesu. Mají také daňové výhody: například 401 (k) a IRA, úroky, dividendy a kapitálové zisky získané z podkladových investic do indexové anuity jsou zdaněny až do odstoupení od smlouvy (to znamená, že obvykle neexistuje žádná dodatečná výhoda z držení anuity v IRA nebo na jiných daňově zvýhodněných účtech). To poskytuje dvě odměny: veškeré principy a zájmy anuity stále pracují pro investora a investoři, kteří používají důchodové výnosy při důchodu, jsou často v nižší úrovni daní při odchodu do důchodu, než když pracují, což poskytuje daňové úspory.

moudří investoři musí zvážit některé důležité nedostatky k indexování anuity a anuity obecně. Pro jednoho investoři plati daně z daně z příjmů při běžné sazbě daně z příjmu (spíše než z nižší dlouhodobé sazby z kapitálových výnosů), když provádějí výběry. Dále, pokud příjemce dědí anuitu, je zdaněn z výnosů anuity za obvyklou daňovou sazbu místo toho, aby získal zrychlení, jak by tomu bylo v případě, že by zdědil akcie podílových fondů.

Na rozdíl od bankovních vkladů FDIC nebo jiné agentury nezabezpečují anuity a pokud emitent krachuje, anuita může ztratit částku nebo celou hodnotu. Proto je důležité zvážit úvěruschopnost emitenta při nákupu anuity. Nejlepší ratingová služba, Moody's a Standard & Poor's poskytují tuto službu.

Poplatky jsou také hlavním zdrojem sporů ohledně anuit. Často se jedná o frontální zatížení, státní daně, roční poplatky založené na procentuální hodnotě účtu, sankcích předčasného odchodu atd. A mohou vyrovnat většinu nebo všechny daňové výhody anuity. Tlakování prodejní taktiky a méně transparentní zpřístupnění také poškodilo obraz anuity, takže moudří investoři by si měli být jisti, že si přečtou tyto materiály pro zveřejnění a požádají svého finančního poradce spoustu otázek.

Nakonec je vhodnost indexu anuita závisí na finančních cílech investora, daňové situaci a druzích dostupných rent. Inflace a očekávání úrokových sazeb mohou ovlivnit typ anuity, kterou si investor zvolí, stejně jako přání investora na jeho vyživované osoby a dědice.