Když pojištění dlouhodobé péče Hybridní dává smysl

Vyhlídka na oslabující nemoci pozdě v životě není příjemná, ale je moudré chránit sebe a svou rodinu před finančními problémy, které by z toho mohly vyplynout. Obvyklým způsobem, jak se připravit, je zakoupení nějaké formy pojištění dlouhodobé péče.

Pojištění dlouhodobé péče funguje takto: Platíte roční pojistné a pokud potřebujete dlouhodobou péči z důvodu věku nebo nemoci, pojistka vyplácí denní nebo měsíční dávku. Někteří lidé se na tyto politiky ptají, protože pokud zemřou, aniž by potřebovali dlouhodobou péči, mají pocit, že "zbylí" prémie.

Jako způsob, jak tomu čelit, se takzvaná hybridní politika stala populární. Tyto pojmy kombinují pojištění dlouhodobé péče s trvalými pojistnými smlouvami životního pojištění, jako je univerzální životní pojištění (které jako celé životní pojištění zahrnuje součást spoření a investic, která se časem rozvíjí).

V hybridním scénáři by pojistník stáhl finanční prostředky z politiky, pokud jsou potřebné pro dlouhodobou péči, a pojišťovna platí za péči, když tyto prostředky vyčerpaly. A pokud pojistník zemře, aniž by potřeboval nákladnou dlouhodobou péči, dědicové dostanou dávku za úmrtí - a proto pojistné zaplacené do pojistky nejsou "zbytečné".

Ptali jsme se Damona Gonzalez, finančního poradce a člena našeho webu Ask a Advisor, o výhodách a minusech pojištění dlouhodobé péče a hybridních plánech.

" VÍCE: Pět hlavních typů životního pojištění

Jaké jsou hlavní výhody hybridní politiky nad tradičním plánem dlouhodobé péče?

Zjistil jsem, že někteří klienti nemohou překonat povahu tradičního dlouhodobého pojištění pro případ "užívání nebo ztráty". Je emocionálně obtížné koupit pojistnou smlouvu, která může stát 4 000 až 8 000 dolarů za rok a nezaplatíte nic, pokud ustoupíte ve spánku. V loňském roce jsem měl klient v průměru 80. let. On zaplatil asi 3 250 dolarů ročně v pojistném za 19 let. To je více než 60 000 dolarů, které on a jeho rodina nemohli využít pro někoho jiného.

To je povaha pojištění, nicméně - zaplatíte peníze, abyste se ochránili před rizikem, že se nikdy nestane. Pokud platíte po dobu 20 let v pojistné smlouvě o životním pojištění a nechodíte s ničím, nepřejete si, abyste během této doby zemřel. Stejně tak si nikdy nemyslím, že jsem ztratil peníze na pojištění automobilu, kdybych se toho roku nestal v autonehodě. Z nějakého důvodu však mnozí lidé myslí jinak o pojištění dlouhodobé péče.

Hybridní politiky snižují strach lidí před ztrátou pojistného tím, že nabízejí dvě strategie odchodu. První strategií ukončení je, že po uplynutí období odběru (obvykle 10 let) získáte většinu pojistného zpět, pokud se rozhodnete zrušit pojistku. Ilustrace, kterou obdržíte od pojišťovny, ukazuje, že nebudete moci vrátit peníze, pokud je zrušíte, ale je příjemné vědět, že můžete přinejmenším dostat do konce, pokud změníte názor na silnici a chcete zrušit zásadu.

Zadruhé, existuje dávka smrti, která se vyplácí vašim dědicům, když zemřete. Odchod dědictví je pro mnoho lidí opravdu důležitý. Rádi by věděli, že některé z peněz, které zaplatili v pojistném k hybridní politice, budou dány jejich dětem.

Poslední hlavní výhodou je, že výhody jsou zaručeny. Pokud zaplatíte pojistné (obvykle za 10 let nebo méně), budete mít smluvní garantovanou dávku za úmrtí, zaručenou peněžitou hodnotu a zaručenou částku dlouhodobé péče.

Tradiční pojistky dlouhodobé péče, na druhé straně, nemají tyto záruky. Ve skutečnosti mohou pojistitelé petice státních oddělení pojištění zvýšit vaše pojistné, někdy až 50% ročně. Někteří důchodci s omezeným majetkem si nemohou dovolit toto zvýšení.

Jaké jsou hlavní nevýhody?

Vzhledem k tomu, že hybridní politiky dělají tolik různých věcí, nejsou v žádné věci vůbec nejlepší. Nedávno jsem udělal ilustraci, kdy by zákazník zaplatil 150 000 dolarů za pojistné a po roce 10 mohl odejít jen s 120 000 dolary, pokud se rozhodla zrušit politiku. To je lepší než nic, ale odchod za vás stojí 30 000 dolarů plus příležitostné náklady na to, co jste mohli investovat 150 000 dolarů. Příspěvek na smrt po většinu let této politiky byl také jen o málo víc než 150 000 dolarů pojistného, ​​které by zaplatila. Protože pojišťovna nabízí tolik pojištění dlouhodobé péče, nemůže nabídnout velký růst peněžité hodnoty nebo velké výhody smrti.

Další nevýhoda hybridních politik spočívá v tom, že pojistné jsou vypláceny za kratší období než tradiční dlouhodobá péče, která je může u některých lidí znemožnit. Zatímco mnoho faktorů může ovlivnit cenu, hybridní péče pro 62letou ženu by mohla činit asi 8 000 dolarů ročně po dobu 10 let, na rozdíl od zhruba poloviny u tradiční dávky LTC, která je splatná po celý život (nebo dokud není potřeba péče). Konzervativním investorům se může líbit myšlenka čerpat 100 000 dolarů, které jsou v současné době na CD a využitím těchto peněz na zajištění některých životních pojištění a některých pokrytí dlouhodobou péčí.

Konečně, pojistné, které platíte za hybridní pojistky, nejsou potenciálně daňově uznatelné, protože hybridní politiky nejsou považovány za politiku, která je kvalifikována z hlediska daně.

Jak by si spotřebitelé měli vybrat správný plán?

Doporučuji, abyste získali citace na několik různých typů zásad a získali byste s náklady, výhodami a nevýhodami.Je těžké rozhodnout, aniž bychom viděli skutečná čísla a srovnávali různé druhy pojištění. Někteří lidé nemají majetek, aby dokázali financovat hybridní politiku do 10 let, což by samo o sobě mohlo přimět k tradiční dlouhodobé péči.

Vaše zdraví může také hrát roli ve vašem rozhodnutí - upisování hybridních politik je obvykle o něco snadnější, takže vaše zdraví vás může posunout k hybridní politice.

Konečně, mnozí lidé nemohou vydržet myšlenku platit 30 000 dolarů nebo více v pojistném a nikdy nedostávat desetník zpět od pojišťovny. Pokud to zní jako vy, můžete být přitahováni k hybridní politice nebo jako alternativa ke stálé pojistné smlouvě životního pojištění, která má klíčovou kariéru, což je volná nebo levná jezdec, který vám umožní zaplatit většinu vaše dávky v případě úmrtí, pokud jste ještě naživu na pokrytí nákladů na dlouhodobou péči.

Damon Gonzalez je certifikovaný finanční plánovač a prezident společnosti Domestique Capital v Plano, Texas.