Jak se chránit před rostoucími hypotečními sazbami

Každý, kdo chápe vyšší úrokovou sazbu z hypotéky, znamená, že za čas zaplatíte více peněz vlastní svůj domov. Ale málokdo pochopí, jak velký rozdíl může znamenat malá změna hypotéky. Takže pokud uvažujete o koupi nebo refinancování domů, věnovat pozornost tomuto článku by vám mohlo pomoci ušetřit desítky tisíc dolarů.

Nízké úrokové sazby činí nákup domů atraktivnější

Pro většinu je nákup domů největší koupí za život. Není tedy překvapením, že zhruba 70% domácností v USA má hypotéku, která usnadňuje nákup domů. A podle Federální rezervní banky v Kansas City je průměrná výše hypotéky vyšší než 181 000 dolarů.

S nadšením rostoucích cen bydlení v posledním desetiletí se tato rovnováha dramaticky zvýšila, když lidé spěchali kupovat stále dražší domy. Ale za tímto ohněm bylo palivo - nízké úrokové sazby.

Vidíte, posledních několik let bylo období neobvykle nízkých sazeb. Ale teď je strach, že sazby hypoték nemají kam vyjít, ale nahoru. Federální rezervní fond snížil úrokovou sazbu federálních fondů na nulu a úrokové sazby koupily cenné papíry zajištěné hypotékami, které pomohou snížit úrokové sazby hypoték a oživit oslabující trh s bydlením.

Ale s nástupem obnovy se konsensus stává, že Fed čerpat zpět své drahé a bezprecedentní podporu. Přinejmenším Federální rezerva nebude snížit míru finančních prostředků (která ovlivní ostatní úrokové sazby) pod nulu.

A to znamená, že sazby hypoték pravděpodobně vzroste v nadcházejících měsících. Malé změny

Tak co to pro vás znamená? Máte-li uzamčenou hypotéku prostřednictvím "pevného" úvěru, nebude to znamenat nic - vaše úroková sazba a platby zůstanou stejné. Nicméně, pokud hledáte koupit si dům, hypoteční sazba je proměnlivá nebo hledáte refinancování, rostoucí sazby by mohly znamenat náklady desítek tisíc dolarů.

Abychom to ulehčili, podívejme se na příkladu za použití hypotéky s hlavní zůstatkovou hodnotou 100 000 USD (výrazně pod národním průměrem). Pokud jste tuto částku uzamkli 30letou hypotékou s pevnou úrokovou sazbou se současnou sazbou 5%, bylo by to dobré podle historických norem.

Vaše měsíční platby by byly asi 537 dolarů. Ale i při této nízké sazbě byste zaplatili více než 93 000 dolarů úroků na dobu trvání úvěru!

[

Klepnutím sem můžete použít Hypoteční kalkulačku pro výpočet jistiny a úroku z hypotéky s pevnou úrokovou sazbou] Co když úroková sazba stoupá, a to i trochu? Řekněme, že vaše půjčka byla přesně stejná, s výjimkou, že byla úročena 6% (stále dobrou sazbou podle historických norem). V tomto případě se měsíční platba zvyšuje na 600 dolarů, zatímco úroky vyplacené po dobu trvání úvěru se zvyšují na 116 000 dolarů. Jinými slovy, tento malý nárůst úrokové sazby hypotéky skončí tak, že bude nákladný téměř na 23 000 dolarů.

Samozřejmě, tento rozdíl se stává ještě dramatičtějším, jak se počet zvyšuje. Získejte 30letou půjčku z národního průměrného zůstatku hypoték - 181.000 dolarů - na 5%.

Zde byste měli měsíční platby ve výši 972 dolarů a zaplatit 169 000 dolarů úroků po dobu trvání úvěru. Stejné zvýšení na 6% úrokovou sazbu by vedlo ke zvýšení měsíční platby na 1 085 USD - což je nárůst o více než 100 USD měsíčně. Zájem vyplácený po dobu trvání úvěru vzroste na neuvěřitelných 210 tisíc dolarů, což je o 41 tisíc dolarů více než u půjčky ve výši 5% - dost na nákup luxusního automobilu společně s vaším domem.

Není známo, kde hypotéční sazby bude v nadcházejících měsících a letech. Vzhledem k tomu, že bezprecedentní úsilí vlády USA o udržení sazeb na nízké úrovni musí skončit, je konsensem, že sazby budou v budoucnu stoupat.

Takže pokud chcete koupit si dům nebo refinancovat hypotéku, můžete chcete využít dnešní nízké sazby. A pokud ne? Vždy můžete ušetřit více za zálohu - čímž snížíte výši Vaší hypotéky a vyrovnáte účinky rostoucích sazeb

[Pokud jste připraveni koupit si dům, použijte naši Hypoteční kalkulačku a zjistěte, jaká bude vaše měsíční částka jistiny a úroku.]