Jak zaplatit za IVF

Pokud jde o financování in vitro fertilizace, většina pacientů si nemůže dovolit zaplatit celý proces z kapsy.

Podle údajů shromážděných na 3 192 pacientech IVF a poskytnutých společnosti Investmentmatome firmou FertilityIQ, což je on-line zdroj pro osoby hledající léčbu plodnosti, průměrné národní náklady na jeden cyklus IVF byly 19 857 USD. Z dotazovaných 28% mělo 76% -100% nákladů na léčbu, na které se vztahuje pojištění. Ale 56% mělo nulové pokrytí a zbytek pacientů měl jen částečné pokrytí. (Zveřejnění: generální ředitel společnosti Investmentmatome Tim Chen je investorem v FertilityIQ.)

Zajištění finančních kompromisů a úspor pro IVF je nejlepším případem, říká Shane Sullivan, certifikovaný finanční plánovač se společností United Capital v Austinu, Texas. Ale pro ty, kteří chtějí pokročit bez odpovídajících úspor, může být odpověď financování.

Pokud hledáte léčbu IVF, zde jsou některé z nejlepších způsobů, jak za to zaplatit.

Úvěr na plodnost

Někteří věřitelé se zaměřují konkrétně na financování plodnosti a obvykle spolupracují s kancelářemi lékařů. Úvěry specifické pro plodnost mohou mít vyšší úrokové sazby než jiné typy věřitelů, ale lékařská kancelář obvykle koordinuje s věřitelem a přijímá prostředky přímo, přičemž odstranění některých pacientů s bolestí hlavy může čelit získání financování. Jeden z nejznámějších věřitelů v oblasti fertility je společnost CapexMD, která nabízí půjčky prostřednictvím účastnících se klinik plodnosti a předepisuje pacienty do 24 hodin.

Úvěrová půjčka

Mnoho bank již nenabízí osobní půjčky, ale družstevní záložny obvykle ještě dělají. Tyto půjčky na osobní splátky mají fixní sazby s měsíčními platbami. Družstevní záložny obvykle mají nejnižší osobní úrokové sazby, a to i pro dlužníky, kteří mají méně než hvězdný kredit. Sazby u federálních družstevních záložen jsou zákonem omezeny na 18%.

Nevýhody: Úvěry úvěrových sdružení obvykle vyžadují hodně papírování a dokumentace a trvá déle, než se dostanou ke schválení a financování, než půjčky od poskytovatelů online půjček. Navíc si úvěrové sdružení často vyžadují náročnou kreditní kontrolu v procesu podávání žádostí, abyste viděli vaši sazbu, která může dočasně odvádět váš kredit. Ale pokud budete moci čekat a vaše kreditní skóre může trvat menší ráz, nižší úrokové sazby mohou stát za to.

Kdo je nejlepší: Pacienti, kteří upřednostňují nízkou úrokovou sazbu nad rychlostí nebo pacienti, kteří mají úvěrové problémy

Částku, kterou si můžete půjčit: Liší se podle družstevních záložen

APR: Typicky od 7% do 18%

Možnosti termínu: Vary od družstevní záložny

Poplatky: Některé družstevní záložny vyžadují poplatek za podání žádosti

Online osobní půjčka

Pokud nemůžete získat půjčku prostřednictvím vašeho místního družstevní záložny, nebo pokud jste ve spěchu zaplatit za léčbu IVF, půjčky online splátky jsou schváleny a financovány rychleji než úvěrové úvěry, někdy do jednoho dne. Další výhoda: Online půjčky mohou mít více možností než družstevní záložny, pokud jde o délku termínu a částku, kterou si můžete půjčit. Úrokové sazby jsou fixní a mohou být nízké pro ty, kteří mají vynikající úvěr. Pacienti s úvěrovými záležitostmi mohou čelit strmým ročním procentním sazbám. Navíc někteří věřitelé účtují počáteční poplatky založené na procentuálním základě, které jsou založeny na vašem kreditu (čím lepší je váš kredit, tím nižší je poplatek).

Někteří věřitelé se zkušenostmi nabízející úvěry na léčbu plodnosti zahrnují Prosper, Lending Club a LightStream. Níže je porovnání každého. Mnoho dalších poskytovatelů online půjček nabízí obecné osobní půjčky, které můžete využít k léčbě plodnosti, a všichni online poskytovatelé půjček mají různé požadavky a požadavky na upisování. Společnost Investmentmatome doporučuje, abyste před podepsáním smlouvy porovnali nabídky od několika věřitelů. Nejjednodušší způsob, jak porovnat ceny od on-line věřitelů, je nakupovat online.

Kdo je nejlepší: Ti, kteří hledají schvalování a financování během několika dní, nebo pacienti s vynikajícím kreditem

" VÍCE: Zkontrolujte své kreditní skóre

Prosperovat

Tento tržní věřitel nabízí půjčky online, o něž může požádat někdo, ale také nabízí půjčky prostřednictvím zúčastněných lékařských kanceláří. Jeho úvěrový produkt a úroková sazba jsou stejné, ať už se uplatňujete online nebo sami prostřednictvím svého poskytovatele; ve druhé situaci je kancelář vašeho lékaře vaše kontaktní místo a zpracovává logistiku, což může proces učinit trochu hladší. Pokud však váš lékař nepoužívá přípravek Prosper, můžete požádat o poskytnutí všeobecné osobní půjčky online, aby se zvýšily náklady na léčbu.

Částku, kterou si můžete půjčit: $ 2,000 až $ 35,000

APR: 5,99% až 36%

Možnosti termínu: 3 roky nebo 5 let

Poplatky: Počáteční poplatky ve výši 1% až 5% v závislosti na vašem úvěru

Minimální skóre FICO: 640

Kreditní klub

Někteří lékaři spolupracují s Lending Club prostřednictvím programu Patient Solutions. Můžete podat přihlášku online nebo prostřednictvím svého lékaře a tyto půjčky mohou mít mírně nižší měsíční úrokové sazby než pravidelné osobní půjčky klubu, protože lékařská kancelář pokrývá administrativní náklady, které byste jako dlužník obvykle platili. Pokud váš lékař není partnerem společnosti Lending Club Patient Solutions, můžete požádat o poskytnutí všeobecné osobní půjčky prostřednictvím služby Lending Club. Podmínky a sazby jsou založeny na vašem finančním zdraví, nikoli na účel úvěru.

Částku, kterou si můžete půjčit: $ 1000 až $ 40,000 pro osobní půjčky; $ 2,000 až $ 50,000 pro půjčky Patient Solutions

APR: 5,99 až 34,34% u osobních půjček; 3,99% až 24,99% u půjček pacienta

Možnosti termínu: 36 měsíců nebo 60 měsíců pro osobní půjčky; 24 až 84 měsíců pro půjčky pacienta

Poplatky: Počáteční poplatky ve výši 1-6% v závislosti na Vašem úvěru na osobní půjčky; žádné počáteční poplatky za půjčky Patient Solutions

Minimální skóre FICO: 600 pro osobní půjčky; N / A pro půjčky pacientských řešení

LightStream

Rámec SunTrust banky, společnost LightStream se od ostatních on-line poskytovatelů úvěrů odchyluje tím, že nemá žádné poplatky. Úrokové sazby a termíny společnosti LightStream se liší podle účelu půjčky a půjčky na léčbu plodnosti mohou dosahovat až 100 000 USD - vyšší úvěrový limit než většina konkurentů. Pacienti se aplikují přímo na webových stránkách společnosti LightStream.

Částku, kterou si můžete půjčit: $ 5,000 až $ 100,000

APR: 5,99% až 15,59%

Možnosti termínu: 24 až 84 měsíců

Poplatky: Bez poplatku

Minimální skóre FICO: 680

Kreditní karta

Pokud se nemůžete kvalifikovat na družstevní záložnu nebo on-line osobní půjčku, nebo pokud potřebujete financovat jen malou část léčby IVF, mohou být kreditními kartami možnost. Kreditní karty mají obvykle nižší úvěrové limity než částku, kterou si můžete půjčit s půjčkou, a neznáte svůj úvěrový limit, dokud nebude schválen. Navíc úrokové sazby mohou být vznešené - zvláště pokud vaše kreditní skóre je nízké - a nesení vysoké bilance může ublížit vašemu úvěru.

Pokud se kvalifikujete, karty s nulovým úrokem mohou být ideálním způsobem, jak přispět k financování alespoň některé z vašich ošetření plodnosti, zvláště pokud potřebujete půjčit několik tisíc dolarů, abyste mohli splnit pojistnou odpočitatelnost, říká Sullivan. Některé karty jsou k dispozici bez zájmu až na dobu 21 měsíců, což vám poskytne čas na zaplacení zůstatku před tím, než dojde k zaplacení úroků.

Kdo je nejlepší: Pacienti, kteří potřebují financovat pouze část léčby, nebo mohou dostat 0% kartu a splatit zůstatek před uplynutím bezúročného období

APR: Pouze 10% u karet od družstevních záložen, nebo 11% až 24% u karet s velkými emitenty

Poplatky: Některé karty mají roční poplatky

Minimální skóre FICO: Obvykle je třeba skóre nejméně 630

Účet zdravotního spoření

Pokud si můžete dovolit zaplatit za ošetření plodnosti, aniž by si vypůjčila peníze, využíváním zdravotního spořicího účtu představují daňové výhody, které byste si měli přemýšlet, říká Sullivan. Oni snižují vaše zdanitelné příjmy, peníze na účtu roste bez daně a vy zaplatíte žádné daně, když zaplatíte za způsobilé lékařské výdaje. To může dokonce zahrnovat vedlejší náklady související s léčbou IVF, říká Sullivan.

Můžete získat nárok na HSA, pokud máte vysoko uznatelný plán zdravotního pojištění podle definice IRS. Pro rok 2017 to znamená individuální plán s maximálním počtem $ 6.550 a minimální odpočet ve výši 1.300 USD. Pro rodinné plány je maximum z kapsy 13.100 dolarů a minimální odpočitatelnost je 2.600 dolarů.

Existuje limit, kolik můžete každý rok odložit. U individuálních plánů pro rok 2017 vám nejvíce přispějete 3 400 dolarů a pro rodinné plány to je 6 750 dolarů. Pokud jste starší než 55 let, můžete přidat další 1 000 dolarů ročně. Na rozdíl od flexibilních výdajových účtů se HSA každoročně převalují.

Většina poskytovatelů zdravotního pojištění nabízí HSA, ale pokud se vám to nepodaří, můžete získat jeden přes většinu finančních institucí. Máte-li zaměstnavatele HSA, můžete nastavit automatické příspěvky přímo z vašeho výplatního pásma.

Kdo je nejlepší: Pacienti, kteří si mohou dovolit platit v hotovosti a mají vysoce uznatelné plány zdravotního pojištění

Emily Starbuck Crone je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected].

Metodika fertilityIQ: Údaje o fertilityIQ byly shromážděny od 10. července 2015 do 19. února 2017 prostřednictvím průzkumu 3 192 pacientů, kteří absolvovali alespoň jeden kompletní cyklus IVF ve Spojených státech. Celkový počet cyklů IVF dokončených všemi pacienty činil 7 141 osob.

Aktualizováno 1. května 2017