Jak vydělat maximum ze svých 401 (k)

401 (k) v poslední době získal velkou pozornost - hodně špatné.

Ale v rámci řady soudních procesů, které přinesli zaměstnanci, kteří si myslí, že jejich plány jsou nespravedlivě drahé, a debata o tom, zda má 401 (k) dostatečně nahradit důchod, je důležité si pamatovat jednu věc: Pokud máte to štěstí, plány - a asi třetina dělníků není - je to téměř jistě nejlepší možnost, kterou musíte ušetřit na odchod do důchodu.

To je proto, že 401 (k) limity příspěvků patří k nejvyšším z jakéhokoli daňově zvýhodněného penzijního účtu, stanoveného na 18 000 dolarů ročně v roce 2017, s dalším dodatečným příspěvkem ve výši 6 000 USD pro osoby starší 50 let. Tyto příspěvky také často vyvolávají zaměstnavatelský zápas.

To ale neznamená, že byste neměli pracovat, abyste to z toho mohli co nejvíce využít, a že práce se nezastaví, když budete měsíčně přispívat. Zde je to, co můžete udělat, abyste maximalizovali výhodu, kterou získáte z vašeho 401 (k).

Zvyšte své příspěvky

Je-li váš mozek nejhorším nepřátem, který by šetřil - v mnoha případech by byl mnohem spíše utrácet - automatizace je jeho nejlepší přítelkyně. A 401 (k), naštěstí, přijali automatizaci. Mnoho společností nyní auto-zapisovat nové zaměstnance v jejich 401 (k) plánu, pak automaticky zvyšovat příspěvek zaměstnanců pravidelně, obvykle jednou za rok.

Pokud vaše společnost nabízí tento druh eskalace, využijte výhodu, říká Olivia S. Mitchellová, výkonná ředitelka Rady pro důchodové výzkumy na Whartonově škole univerzity v Pensylvánii. "Začnete s relativně nízkou příspěvkovou sazbou - možná o 3% - ale předběžně se zavázáte k tomu, že váš příspěvek bude stoupat o procento ročně."

Upozornění: Nedostávejte spokojenost a předpokládejme, že auto-nárůst vás bude kouzelně přistát, kam chcete být odchodem do důchodu. Musíte ještě udělat práci, abyste se ujistili, že jste na cestě, abyste ušetřili dost. Kalkulačka pro odchod do důchodu vám může pomoci zde.

Více >> 401 (k)

Zvažte možnost Roth

Mnoho plánů nyní nabízí tradiční i Roth 401 (k) možnost. Podobně jako u Roth IRA vám tato položka umožňuje odložit dolarů po zdanění, takže peníze mohou být rozděleny v době odchodu do důchodu bez daně. Může to být vynikající volba, zejména pokud si myslíte, že vaše daně jsou nyní nižší, než budou v důchodu; jste v podstatě předplatí a zablokujete v této nižší sazbě.

Nevýhodou je to, že peníze nebudou z vašeho výplatního poplatku vykázány před zdaněním, ale v krátkodobém výhledu stojí za to, aby si Roth vybral. Zvažte to jako přízeň vaší budoucnosti.

Požádejte sponzora svého plánu, aby se zlepšil

Mnoho zaměstnanců by nepovažovalo za poklepání na dveře lidských zdrojů, aby se o svém 401 (k) plánu potýkalo, ale pokud váš plán má vysoké poplatky nebo drahý investiční výběr, přesně to byste měli dělat.

"V uplynulých několika letech začaly mnohé společnosti spravující fondy nabízet levnější třídy akcií nazývané třídy akcií R, které jsou určeny pro odchod do důchodu," říká Mitchell. "Zaměstnavatel nebo sponzor plánu by nemuseli dávat pozor na skutečnost, že tyto nové třídy akcií jsou k dispozici, takže je třeba, aby se zaměstnanci pokaždé pokoušeli."

Chcete-li zjistit výdaje plánu, podívejte se na popis souhrnného plánu nebo výkazy plánu. Ministerstvo práce vyžaduje roční zveřejnění poplatků.

Více >> Analyzujte své poplatky 401 (k)

Nestavte to a nezapomeňte

Ať už je sponzor vašeho plánu ochoten provést změnu, aby se vylepšily výdaje vašeho plánu, je důležité mít nějaké vlastnictví tím, že pravidelně kontrolujete své investiční možnosti, říká Mitchell.

Není nutné, aby vaše investice neustále rostly. Pokud tak učiníte, může to skutečně ublížit. Mitchell navrhuje, aby byl váš plán alespoň jednou ročně přezkoumán, aby se zjistilo, zda byly přidány levné, ale rovnocenné investiční možnosti, nebo zda vaše prostředky fungují tak, jak by měly být.

Během dlouhotrvajícího trhu s býky, jako je ten, v němž jsme teď, je tu také slušná šance, že se vaše investice vytraví, což znamená, že jste příliš silně investoval do akcií, jako jsou akciové fondy, pro vaši rizikovou toleranci nebo časový horizont. Mnoho 401 (k) nabízí nástroj, který vám pro vás vylepší vaši finanční prostředky.

Více >> Návod k webu k 401 (k) rollover

Využijte nabídky finančního poradenství

Stále více zaměstnavatelů nabízí programy finančního wellness, včetně programů pro řízení dluhu, rozpočtové poradenství a vzdělávání o základních kapitolách finančních trhů.

Pokud má váš zaměstnavatel finančně-wellness program, není na jeho účasti příliš mnoho. Mnoho společností přináší konzultantům nebo externím firmám, aby nabízeli tento druh vzdělání, a učení, jak rozpočet nebo rychle splácet dluh, by vám mohlo zanechat více peněz na úspory na důchod.

Tento příspěvek byl aktualizován 27. února 2017.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.