Jak vytvořit vlastní důchod

Stejně jako flip telefony a diskety, důchody jsou z velké části věcí minulosti.

Podle analýzy globální poradenské společnosti Willis Towers Watson, procento zaměstnanců Fortune 500, které nabízejí penzijní připojištění s definovanými dávkami novým zaměstnancům, kleslo z přibližně 50% v roce 1998 na pouhých 5% v roce 2015.

Dnešní pracovníci jsou častěji nabízeni plán definovaných příspěvků, jako například 401 (k). Rozdíl je zřejmý v názvu: Plán definovaných příspěvků umožňuje zaměstnavatelům a zaměstnancům přispívat na investiční účet. Plán definovaných požitků slibuje zaměstnancům stanovenou dávku při odchodu do důchodu a zodpovídá za poskytnutí této výhody - včetně investičního rizika - zaměstnavateli.

Je snadné pochopit, proč lidé bez důchodů závidí starším generacím. Ale stále je možné vytvářet vlastní důchodové příjmy. Zde je návod.

Zvažte okamžitou anuitu

S okamžitou anuitou poskytnete pojišťovně paušální částku a získáte měsíční splátky na celý život. Výše těchto plateb závisí na několika faktorech, včetně velikosti paušální částky, věku a úrokových sazeb.

Tyto anuity mohou řešit strach, že vaše peníze vysuší, ale nejsou pro každého, říká Neal Frankle, certifikovaný finanční plánovač a blogger na WealthPilgrim.com. "Problém č. 1 spočívá v tom, že se vzdáváte přístupu k těmto penězům. Jestli zítra zemřeš, zmizí."

Anuitu můžete strukturovat tak, že pokud zemřete dříve, než obdržíte částku rovnající se paušální částce, zůstatek půjde vašim příjemcům - ale volbou této možnosti snížíte částku, kterou získáte každý měsíc.

Uchovávejte některé zásoby; začít plán příjmů

Někteří se domnívají, že je nejlepší investovat do akcií pouze předčasného splacení; po důchodu, je to všechno o dluhopisech a fixním příjmu. Ve skutečnosti, vyhýbající se akcie poté, co jste přestali pracovat, může být jedním z nejrychlejších způsobů, jak vyčerpat peníze. Potřebujete své peníze, abyste mohli pokračovat v růstu v důchodu, a zásoby zajišťují tento růst.

Jakmile máte správně přidělené portfolio, můžete pracovat s finančním poradcem, abyste vytvořili plán příjmů, který podrobně popisuje, jak se dostanete k výběru.

Tip od Frankle: Požádejte o měsíční rozdělení. "Je přirozené, že když se lidé dostanou do fáze nedostavení výplaty, je to děsivé. Spíše než nastavit výběr jednou za rok, nastavte ji tak, aby to vypadalo téměř jako výplata."

Měsíční distribuce také činí méně pravděpodobné, že z 401 (k) nebo individuálního odchodu do důchodu vytahujete více, než potřebujete. Může být těžké vrátit nevyužité peníze z důvodu limitů příspěvků na tyto účty.

Banka ve svém domě

Pokud vlastníte svůj domov, můžete využít reverzní hypotéku, abyste využili vlastní kapitál, který jste vytvořili. Tyto hypotéky vám umožní zůstat ve vašem domě a převést tento kapitál na tok měsíčních plateb. Dokud zůstanete v domácnosti, nemusíte úvěr splácet. Pokud se přesunete, prodáte nebo zemřete, úvěr se zpravidla splácí z vašeho majetku nebo z výtěžku z prodeje.

Tyto půjčky historicky dostaly špatný rap kvůli vysokým nákladům a variabilním úrokovým sazbám, avšak v posledních letech se v těchto ohledech zlepšily. Stále - jako okamžité anuity - nejsou tou správnou volbou pro všechny. Než uvažujete o jednom, navrhne Frankle další možnost: zmenšování.

"Pokud potřebujete reverzní hypotéku, je pravděpodobné, že žijete nad vámi, a trávíte víc, než přijdete," říká. "Reverzní hypotéka nevyřeší tento základní problém. Mnoho lidí by bylo lepší, kdyby se snížily náklady a snížily náklady."

Snižování výdajů vám nemusí přinést další výnosy, ale vaše další výdělky jsou k dispozici pro další výdaje.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.