Jak se zbavit nečinnosti kreditních karet

Chris Chmura stráví své dny vyšetřováním společností jménem spotřebitelů jako zpravodaj pro oblast NBC Bay v San Franciscu. Ale pokud jde o vlastní kreditní karty, ví, že nemusí dělat nejlepší volby. On a jeho manželka používají stejnou leteckou kartu již řadu let, ačkoli uznává, že s ostatními kartami pravděpodobně získá vyšší odměnu.

"Zatímco vím, že pro mě existují lepší karty, gravitační zatížení věrnostního programu letecké společnosti úplně zčernal můj úsudek," říká.

"Vím, že s 2% cash-back kartou mohu lépe," říká. Ale dodává, nevidí, jak se brzy změní: "Kdybych začal používat kreditní kartu, cítil bych, že bych podváděl leteckou společnost."

Možná i vy jste uvízli v pasti setrvačnosti kreditních karet - pocit, že jste uvízli s kreditními kartami, které nejsou plně optimalizovány pro vaše výdaje nebo zvyklosti na výdaje, ať již z programové věrnosti nebo zvyku, nebo proto, že úkol najít jinou kartu jen vypadá skličující. Pokud ano, máte firmu: 36% lidí používá karty odměn vydaných jejich bankou jako jejich primární kreditní kartu, což naznačuje, že se pravděpodobně příliš nezajímalo před tím, než si zvolí, podle nedávné studie společnosti Aite Group, finanční výzkumné společnosti pro průmysl služeb.

Pokud přemýšlíte o tom, že se osvobodíte, je to co je třeba uvažovat.

Vyhodnoťte svou peněženku a své finanční zdraví

Dokonce i spotřebitelé, kteří si původně vybrali kartu, která vyhovuje jejich životnímu stylu, nemusí hlouběji prozkoumat jemnější detaily karty, aby mohli skutečně co nejlépe využít. A pokud se jejich finanční situace změní, nemusí být ochotni přepínat karty.

Todd J. Zywicki - profesor práva a ekonomie na Právnické fakultě univerzity Georgea Masona a spoluautora "spotřebitelského úvěru a americké ekonomiky" - říká, že pokud jde o konkrétní údaje o kreditní kartě, jako jsou ceny za odměny, čas vykopávat a provádět jejich výzkum.

"Pro spoustu lidí to stojí za to neustále hledat lepší kartu a do jisté míry jsou s kartou v pořádku," říká.

Zywicki dodává, že je vhodné pravidelně kontrolovat, zda můžete získat lepší kartu (například s lepšími odměnami), protože vaše příjmy nebo kreditní skóre se zlepšily.

"Někteří lidé si to nemyslí," říká. A mezitím mohou být ztraceny odměny za stovky dolarů. Nedávná studie společnosti Investmentmatome zjistila, že lidé mohou v průměru každoročně vydělat 277 dolarů za pokračující odměny za použití cestovních kreditních karet za zaplacení denních výdajů a 901 dolarů v prvním roce díky bonusům pro nové držitele karet. Přesto mnoho z nich nevyužívá nabídky karet. (Mělo by být poznamenáno, že ne každý je schopen tak učinit, protože tyto nabídky jsou obecně dostupné pouze těm, kteří mají dobrý až vynikající kredit.)

Stanovte cíle a priority srovnávacího obchodu

Larry Dodd, který žije v jihovýchodní USA, dobře zná pocit ztracených odměn. On a jeho manželka používaly kreditní karty na odměnu, aby získaly body od doby, kdy se ožení před třemi lety. Karta byla pozůstatkem předtím, než se setkali, když ji manželka využila k získání odměn, které mohla vykoupit za zábavu pro své malé děti.

I když karta již nebyla vhodná pro své potřeby jako pár, "nic jsme neudělali," říká. Bylo snadnější používat stejnou starou kartu navzdory neoprávněným odměnám, které již starším dětem nefungovaly dobře. Pokračovali v používání karty přibližně tři roky, až do měsíce, kdy konečně požádali o novou kreditní kartu, která lépe vyhovovala jejich životnímu stylu.

"Rozhodli jsme se, že odvezeme děti do Evropy na dovolené a potřebovali jsme kartu bez 3% zahraničního poplatku za transakci," říká. Poté, co provedli výzkum, požádali o kartu s žádným zahraničním transakčním poplatkem a dvojnásobným bodem výdajů na cestovní ruch.

Porovnání nakupování kreditních karet je klíčový krok. Termín, jako například nadcházející dovolená, pro kterou chcete získat odměny za cestu, vám může pomoci motivovat vás investovat čas a úsilí.

"Jsem paralyzován tím, že se rozhodnu, dokud neudělám perfektní rozhodnutí," dodává Dodd. Čekáním tak dlouho na žádost o novou kreditní kartu, "jsme absolutně vynechali značné množství bodů," říká.

Jeho rady pro druhé? "Neváhejte - budete jen litovat čekání. Proč jsem to neudělal dřív? Mohla jsem mít všechny ty odměny."

Pokud se nerozbije, neopravujte

Ale setrvačnost nemusí být špatná věc, zvláště pokud stále získáváte očekávanou hodnotu z aktuální karty.

Pro společnost Chmura má své výhody výhoda. Poté, co získal odměny na své kreditní kartě asi pět let, on a jeho manželka Nicole v roce 2011 vyrazily na své míle, aby získaly prakticky bezplatný luxusní výlet na Maledivy, kompletní s leteckými lístky obchodní třídy a 12 nocí v luxusním hotelu které obvykle stojí 1000 dolarů za noc.Odhaduje, že cesta by stála 22 000 dolarů bez odměn.

Chmura říká, že kdykoli vidí atraktivní nabídku plateb kreditní karty, je pokoušen se použít - ale pak si vzpomene na výlet.

"Když se podívám zpátky na skvělý čas, který jsme měli na Maledivách zdarma, je těžké to porovnat na 22 centů, které bych ušetřil na svém nejnovějším, zcela nezapomenutelném nákupu v Amazoně", a to pomocí kreditní karty, říká.

"Je to spíše zážitkové rozhodnutí," říká. On a jeho manželka už plánují svůj další luxusní výlet na Maledivy, které mají v úmyslu znovu zaplatit za své časově zvýhodněné body.

Foto Chris a Nicole Chmura v roce 2011 dovolená s laskavým svolením Chris Chmura.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.