Prvotní domovský podnik? Jak zjistit, jestli jste připraveni

Jak je tvoje práce? Milujte svou práci a uvidíte, že zůstáváte v příštích 10 letech? Nebo se bojíte dojíždění, nenávidíte to, co děláte, a často skenujete pracovní desky? A jak je tvůj milostný život?

Pokud se vzdálená práce zhoršuje, nebo se rozhodnete, že jste koneckonců připraveni na manželství, nechcete skončit vázaným do domu, který byste si opravdu neměli zakoupit. Před nákupem musíte udělat vážnou vlastní inventuru, včetně dotazování se na některé ne tak zřejmé otázky.

Než si koupíte, přemýšlejte o prodeji

Kariérové ​​a vztahové otázky se mohou zdát zřejmé, ale když uvažujete o stěhování do svého domova, musíte se probudit ještě hlouběji. Má vaše kariéra znamenat, že potřebujete udržet trochu mobility? Mohlo by to znamenat, že v příštích pěti letech budete muset přesunout nebo postupovat? Pokud ano, možná bys měl pokračovat v pronájmu. Nebo pokud plánujete založit rodinu, můžete před startem domů překonat, než to budete vědět. Lepší pohled na něco většího - a podívejte se na školní čtvrť před nákupem.

Je to všechno o určení trvanlivosti prvního domova. Než si koupíte, přemýšlejte o prodeji domu, který uvažujete:

• Jak se sousedí? Budou potenciální kupci milovat oblast stejně, jako vy děláte pár let po silnici?
• Je místní trh s nemovitostmi na vzestupu?
• Jaký vývoj se děje v okolí? Komerční, maloobchodní, rezidenční - nebo je to multi-stacková dálniční výměna, kterou staví tam?
• Má doma jedinečnou polohu nebo funkce, které vám nevadí, ale které by mohly vypnout budoucí kupce?

Také stojí za to přemýšlet o tom, že váš domovský domov může v budoucnu sloužit jako pasivní poskytovatel příjmů. Zvažte, jak by vlastnost mohla fungovat jako nájemní jednotka.

Najděte původce, který se má předem schválit

To je, kolik si můžete dovolit, ne kolik si půjčit

Věřitel vám řekne, jak velký úvěr budete mít nárok na předkvalifikaci, ale to nemusí být nutně to, co si můžete dovolit. Budete chtít nechat místo v rozpočtu pro jednorázové a opakující se výdaje na majitele domů.

Finanční situace každého člověka je odlišná, ale mnozí konvenční věřitelé používají následující vzorec, aby zjistili, kolik domu si můžete dovolit: Vaše platby na bydlení (hypotéky, daně, pojištění) by neměly překročit 28% vašeho příjmu před zdaněním a vaše celkové měsíční dluhová povinnost by neměla překročit 36% měsíčního příjmu z daní. (Vládní úvěry jsou zpravidla o něco pružnější.)

Roční hrubý příjem	Měsíční hrubý příjem	28% hrubého měsíčního příjmu
$40,000	$3,333	$933
50,000	4,167	1,167
60,000	5,000	1,400
70,000	5,833	1,633
80,000	6,667	1,867
90,000	7,500	2,100
100,000	8,333	2,333
125,000	10,417	2,917
150,000	12,500	3,500
200,000	16,667	4,667
250,000	20,833	5,833

Ale než se ponoříte do kalkulačky hypoték, abyste zjistili, kolik domu si koupíte, nezapomeňte, že vaše měsíční poznámka bude pravděpodobně zahrnovat více než jen jistinu a zájem - existují také daně, pojištění a další výdaje, které budou muset být účtovány.

Co věřitelé zvažují

Při rozhodování o tom, zda vám půjčku poskytnete, půjčitelé se podívají na tom, kolik dluhů jste porovnal s kolik peněz jste vydělal. Říká se tomu poměr dluhu k příjmu nebo DTI. Vzorec vypadá takto:

Celkový dluh / hrubý příjem = poměr dluhu k příjmu

Řekněme, že zaplatíte 7200 dolarů za každý svůj dluh každý rok; to je 600 dolarů měsíčně. Pokud děláte 60 000 dolarů ročně, nebo 5 000 dolarů za měsíc, váš poměr dluhu k příjmu činí 12%. Jak jsme již zmínili, konvenční věřitelé obecně chtějí vidět všichni-in DTI 36% vašeho hrubého příjmu nebo nižší - včetně vašeho domu poznámku - ale někteří věřitelé umožní kroutit pokoj na to, a pokud zjistí, že máte schopnost ke splácení, mohou jít nad tento vodoznak.

Ve výše uvedeném scénáři je 24% vašeho ročního platu k dispozici pro vaše náklady na bydlení (36% -12%), nebo 14 400 dolarů. Vaše hypoteční bankovka by se měla pohybovat kolem 1200 dolarů za měsíc. Ve výše uvedeném grafu zjistíte, že příjem ve výši 60 000 USD umožňuje měsíční platbu ve výši 1400 USD, takže jsme blízko. Nezapomeňte, že budete muset počítat s pojištěním a daněmi.

" VÍCE: Vypočítejte poměr dluhu k příjmu

Síla racionálního myšlení

Když jste připraveni položit kořeny a nedokážete si představit, že žijete kdekoli jinde - to je, když si uvědomíte, že dům je emocionální rozhodnutí. Koupě domu by však měla být záměrným, racionálním procesem a klíčovou součástí tak důležitého finančního rozhodnutí je zjištění čísel. To je místo, kde Investmentmatome může pomoci.

Více od Investmentmatome: Kolik domu mohu opravdu dovolit? Porovnejte sazby hypoték Najděte makléře hypotéky