Plánování odchodu do důchodu? Páry, Mind the Age Gap
LP - Lost On You [Live Session]
Obsah:
Věkový rozdíl ve vašich vztazích neznamená pouze to, že vaše oblíbené kapely jsou z různých dekád.
Když se přiblížíte k odchodu do důchodu, věková mezera se stává faktorem při rozhodování o tom, kdy budete odcházet do důchodu a kdy přijmete sociální zabezpečení a plánujete, kolik peněz potřebujete k záchraně a jak by mělo být investováno.
Mezera může prodloužit vaše roky odchodu do důchodu
Zvláště pokud mladší partner je žena, věkový rozdíl může znamenat, že potřebujete, aby vaše peníze trvaly déle. Ženy přežijí v průměru ženy, což dodatečně přispívá k odchodu do důchodu.
Jako pár by váš čas odchodu do důchodu měl být vypočítán z nejdelší délky života dvou lidí, říká Kathleen Hastings, certifikovaný finanční plánovač s FBB Capital Partners v Bethesdě, Maryland.
Podle kalkulačky životního cyklu sociálního pojištění může žena, která je dnes 45 let a dosáhne plného věku odchodu do důchodu na 67 let, očekávat, že bude žít dalších 21 let až do věku 88 let. Očekává se, že žít 50 dalších 18 let, do věku 85 let.
Ale jako pár si možná budou muset čerpat ze svých důchodových úspor od doby, kdy se stane 67 až do doby, kdy se stane 88, což je podstatně delší doba 26 let - a mnoho finančních plánovačů by přidalo několik let k této projekci jako dodatečné pojištění.
Plán pro mladšího partnera
Plánovat tyto další roky v důchodu, by měly páry smíšeného věku ušetřit více, pracovat déle a investovat s ohledem na delší očekávanou délku života ve vztahu, říká David Hunter, certifikovaný finanční plánovač společnosti Horizons Wealth Management v Asheville v Severní Karolíně.
"Starší někdo dostane, tím konzervativnější jsou," říká Hunter. "Ale když se na to podíváte ze dvou různých věkových kategorií, pokud starší člověk může žaludek stomocit, měli byste pravděpodobně investovat s časovým horizontem mladší osoby na mysli. Snažíte se připravit své majetek, abyste byli pro druhou osobu."
Páry mají tendenci chtít odejít do důchodu, což může přimět mladého partnera k předčasnému odchodu do důchodu, aby se vyrovnal se staršími plány pro odchod do důchodu.
Ale to by mohlo mít za následek několik peněz na pár, tvrdí Hastings. Brzký důchodce by mohl skončit se zkráceným časovým rozvrhem příspěvků na sociální zabezpečení a vynechat roky příspěvků do plánu důchodu 401 (k) nebo jiného pracovního místa.
"Někdo musí dělat oběti, aby nahradil tuto ztrátu příjmu, a buď to uděláte tím, že pracujete déle nebo ušetříte více," říká Hastings.
Je-li pro vás důleţité odchod do důchodu, zváţte, zda starší partner může pracovat déle, aby se setkal s mladším člověkem v plném věku odchodu do důchodu, nebo použijte kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zjistili, kolik více budete muset ušetřit přizpůsobit tyto dodatečné roky rozdělování spíše než příspěvky.
Roztáhnout zdroje
Přidělování vašich investic s mladším partnerem znamená, že budete mít více agresivní přístup, který by měl umožnit, aby vaše peníze rostly a vydrží déle. Rozvody jsou však vyžadovány z účtů odložených na dani - jako tradiční 401 (k) s a IRA - od 70 let věku. (Pravidla Roth IRA nevyžadují požadované distribuce.)
Pokud jste ženatí, váš věkový rozdíl trvá déle než 10 let a mladší manželský partner je výhradním příjemcem, výše této požadované minimální částky bude vypočtena podle společné lhůty pro život a poslední životnost IRS. To umožňuje držiteli účtu čerpat méně než on nebo ona, pokud použije tabulku pro standardní výpočet RMD. To může zanechat větší část vašich peněz na zvýšení odložené daně, za předpokladu, že chcete nebo potřebujete čerpat pouze požadované minimum.
Měli byste také zvážit, jak co nejlépe využít další zdroje příjmů. Pokud může starší manželka odložit nárok na sociální zabezpečení do věku 70 let, například tato osoba maximalizuje svůj měsíční příspěvek, stejně jako pozůstalostní dávky pro mladšího manžela / manželku. Penzijní volby mohou být stanoveny na společné dávky a pozůstalostní dávky, které umožní pozůstalému manžela, aby i nadále pobíral dávky poté, co zemřel majitel důchodu.
To vše vyžaduje plánování, takže se všemi věcmi odchodu do důchodu, čím dřív získáte cestovní mapu, tím lépe, říká Hastings. "Lidé o tom často nepřemýšlejí, dokud nebude pozdě."
Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.
