Historie kreditní karty

Když se v roce 1950 začal obchodník Frank McNamara v New Yorku, měl v klubu Diners Club velké sny pro svou novou společnost a kreditní kartu, kterou vydá.

"" Někdy, "předpovídal," restaurace po celém New Yorku budou tuto kartu uctívat, "řekl bývalý výkonný ředitel společnosti Diners Club Matty Simmons McNamara, který mu před časem vyprávěl. Simmons vyprávěl rozhovor ve své knize "Katastrofa kreditní karty".

V té době žádná jiná společnost úspěšně nevydávala kreditní kartu přijatou několika obchodníky. Ale McNamara měl pravdu o budoucnosti, a pak o některých. Jako první významný víceúčelový vydavatel platební karty získal Diners Club široký souhlas mezi obchodníky a vydláždil cestu ostatním emitentům. Asi 72% spotřebitelů ve Spojených státech nyní hlásí, že podle průzkumu z roku 2014 od Federální rezervní banky v Bostonu vykazují kreditní kartu nejaktuálnější dostupné údaje.

Průmysl se narodil

Myšlenka na kreditní kartu nezačala s Diners Clubem - ale McNamara byla myšlenka velkým zlepšením toho, co již existovalo.

Ve dvacátých letech 20. století začaly obchodní domy a ropné společnosti nabízet kovové talířové desky a "zdvořilostní karty", které si zákazníci mohli podle nákupního poplatku "Platba s plastu" od Davida S. Evanse a Richarda Schmalensee využít k nákupu. Tyto karty byly přijaty pouze obchodníky, kteří je vydali, podobně jako moderní knižní prodejny. Restaurace nenabídla ani takové karty.

S kartónovými kreditními kartami si Diners Club zamýšlel hromadně přijmout. Účtoval obchodníkům 7% poplatek za každou transakci, ale ujišťoval je, že držitelé karet budou trávit víc, než držitelé karet. Slíbil držitelům karet - pouze jeden měsíční účet za stravovací výdaje! - a symbol stavu, který je třeba vložit do peněženky. Tyto karty vyžadovaly zaplacení v plné výši každý měsíc, takže dnes bychom je nazývali "platebními kartami". V té době se však nazývaly kreditními kartami.

Při svém prvním výročí přitáhlo Diners Club 42 000 členů a několik soutěžících. Do roku 1953 se podle společnosti stala první mezinárodní platnou kartou.

Až do roku 1958 se do soutěže zapojily velké společnosti. Patří sem například American Express, který vydal některé z prvních plastových karet; Americká banka; a Carte Blanche, které vlastní hotel Hilton.

" VÍCE: Meteorický vzestup a těžký pokles plynových kreditních karet

Soutěž se zahřeje

Mezi spoustou kreditních karet zahájených v roce 1958 byla banka Ameriky nejvíce inovativní. Dinerský klub a další karty byly přijímány pouze v restauracích a cestovních a zábavních zařízeních. Ale nová "BankAmericard" byla přijata několika různými typy obchodníků, ačkoli to bylo nejprve omezeno na Kalifornii. To také umožnilo některým zákazníkům otáčet rovnováhy, v té době novinkou, podle Evans a Schmalensee.

Bank of America představila kartu nezapomenutelným - a neuvěřitelně drahým - reklamním senzorem: poslala 60 000 již aktivovaných kreditních karet BankAmericard svým zákazníkům ve Fresnu v Kalifornii.

Známý v tomto odvětví jako "pokles Fresno", tato hromadná zásilka vyústila v rozsáhlé podvody a delikty, které stály milionům bank. Navzdory ztrátům vydavatel nabídl stejnou kartu ostatním zákazníkům v Kalifornii následující rok. V roce 1961 karta vytvořila svůj první provozní zisk podle Evans a Schmalensee.

" VÍCE: Jaké byly první kreditní karty

Karty podporují růst

V roce 1966 BankAmericard začal licencovat své karty bankám v jiných státech, aby rozšiřoval své podnikání. To umožnilo bankám v zahraničí vydávat karty, které byly přijaty obchodníky, kteří přijali BankAmericard. Ve stejném roce zahájila samostatná skupina kalifornských bank Interbank Card Association, která společně pracovala na řízení transakcí mezi emitentem a obchodníkem.

Časem se tyto organizace rozvinuly do dvou celoplošných sítí. Nyní účinně působí jako prostředníci mezi emitenty a obchodníky, což zajišťuje, že transakce jsou legitimní předtím, než se dostanou a pracují s obchodními bankami na dokončení transakcí:

• BankAmericard se nakonec stala Visou, která se pak odvrátila od Bank of America. (Banka od té doby oživila název BankAmericard pro své kreditní karty.)
• ICA získala více členských bank a změnila svůj název na MasterCharge, který se později stal MasterCard.

Tyto sítě soutěžily o pozornost emitentů při rozšiřování jejich obchodního přijetí.

V sedmdesátých a osmdesátých letech bylo smysluplné vybrat si kartu založenou na síti, protože logo na vaší kartě ovlivnilo tam, kde by mohla být přijata. Ale vzhledem k tomu, že se oba sítě staly obousměrnými, emitentové začali přidávat nové karty na své karty, aby mohli soutěžit.

V roce 1986 společnost Sears představila kartu Discover, která spotřebitelům nabídla malý sleva na všechny jejich nákupy, což je jedna z prvních platebních karet v USA. Emitenti, kteří dříve používali značky svých sítí k propagaci svých karet, začali nabízet bonusy na přihlášení, časté výlety, nízké úrokové sazby a další lákadla.

" VÍCE: Proč Costco přijímá Visa pouze

Předpisy dohoní

Vzhledem k tomu, že se odvětví kreditních karet rozrostlo z tisíců držitelů karet na miliony, dokonce i některé z nejzásadnějších pravidel, jak funguje úvěr - řekněme, co vlastně míra úrokové sazby kreditní karty skutečně znamená - zůstávala temná.

"V úžasné krajině úvěru … spotřebitel téměř nikdy neřekl o nákladech na dluh z hlediska skutečného ročního úroku," napsal autor Hillel Black v knize "Kup teď, plať později" z roku 1961. Lendři používali několik různých způsobů výpočtu úroků, z nichž některé byly převlečené exorbitantní sazby. Některé kótované měsíční úrokové sazby, zatímco jiné používaly roční sazby.

Další problémy se projevily. Mnoho držitelů karet bylo na svých účtech například podvedeno podvodnými poplatky. Ženy obecně nemohly mít nárok na kreditní kartu bez toho, aby se podepsala sama. Zveřejnění platebních karet zůstalo minimální.

Zákoncové vstoupili, ale ne rychle. V roce 1968 byla zákonem o pravdě v úvěru - součástí zákona o ochraně spotřebitelských úvěrů - standardizované metody výpočtu ročních procentních sazeb, resp. Kongres však tento zákon schválil až poté, co studoval tuto problematiku po dobu osmi let, podle článku z roku 1971 ve věstníku spotřebitelských záležitostí.

Během sedmdesátých let byla do zákona o ochraně spotřebitelských úvěrů přidána větší ochrana spotřebitelů. Stalo se nezákonné diskriminovat žadatele o kreditní karty z důvodu pohlaví, rodinného stavu, rasy nebo jiných důvodů. Odpovědnost držitelů karet za podvodné poplatky byla omezená. Bylo zapotřebí lepšího zveřejnění informací.

Jak se odvětví kreditních karet rychle vyvinulo, mnoho z těchto zákonů bylo pozměněno tak, aby drželo krok se současnými postupy. Zákon o kartách z roku 2009 například doplnil požadavky na zveřejnění, které již existovaly, a mezi další vylepšení přidala další omezení zákona o pravidlech v úvěrování.

Mobilní platby a další

Dnes jsou kreditní karty stále více o kreditu a méně o kartách.

Místo používání plastových karet používá mnoho smartphonů mnoho spotřebitelů. Asi 3 ze 4 spotřebitelů s debetní kartou nebo běžným účtem a smartphone uskutečnili mobilní platbu alespoň jednou za posledních 12 měsíců podle studie z roku 2016 od společnosti First Annapolis Consulting. Mnoho dalších lidí používá kreditní karty k nákupu online, aniž by se pokaždé ponořilo nebo posunovalo karty.

Viděl McNamara tento příchod? Asi ne. Před prodejem svých vlastních podílů v Diners Clubu v roce 1952 předpovídal, že společnost bude "vyvrcholit na 250 000 členů, na chvíli bude trvat a pak zmizí jako zootroj", řekl Simmons.

Více než 60 let později, Diners Club - nyní součást Discover - je stále v okolí a průmysl, který inspiroval, stále roste.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .

Aktualizováno 9. února 2017.