Zdravotní spořicí účty: Odmítněte dar od IRS

Autor Laury Scharr-Bykowsky

Další informace o Laure na našich stránkách Zeptejte se poradce

Většina lidí by nechtěla říkat ne na dar. A představte si, jestli to pochází z IRS, které lidé mají tendenci spojovat s tím, že berou více než dávání. Přesto každý rok mnoho lidí dělá právě to tím, že nepoužívá svůj zdravotní spořící účet správně.

Úspory ve zdravotnictví (HSA) jsou skvělý způsob, jak vyčlenit peníze na výdaje na zdravotní péči, a vláda nabízí daňovým poplatníkům obrovský podnět ke účasti na těchto účtech. Příspěvky HSA ve výši až 3.350 dolarů na osobu nebo 6.650 dolarů za rodinu (s dodatečným 1.000 dolarů, pokud jste ve věku 55 let nebo starší) se dělají předem. Peníze na účtech mohou růst bez daně. A výlohy nejsou zdaněny, pokud se použijí na kvalifikované lékařské výdaje. To je docela dar.

Někteří zaměstnavatelé navíc pro ně přispívají k HSA zaměstnanců. V takových případech získáváte také od svého zaměstnavatele dárek.

Chcete-li mít HSA, musíte být zapsáni do vysoce uznatelného plánu zdravotního pojištění. Vlastnictví HSA stoupá, neboť více Američanů vybírá takové plány, aby získali nižší pojistné. Naneštěstí většina majitelů účtů plně nevyužívá bezúročné povahy těchto účtů. Zhruba 87% ze 30 miliard USD, které jsou v HSA, je drženo jako hotovost na debetních účtech, což znamená, že finanční prostředky nejsou investovány.

Majitelé HSA se rozhodli ponechat své příspěvky v hotovosti, aby je mohli využít k úhradě stávajících nákladů na zdravotní péči. Ale při tom se zbavují komplikovaných výnosů, které z těchto účtů představují takové silné úsporné prostředky pro budoucnost.

Jedním z možných důvodů je, že mnozí lidé jsou zvyklí na povahu flexibilních výdajových účtů ("use it or lose it") a myslí si, že jejich HSA pracují stejným způsobem. Nemají: Nevyužité peníze v HSA se mohou z roka na rok přehodit. Finanční úřady FSA jsou již dlouhá léta, ale v popularitě klesají kvůli růstu HSA a skutečnosti, že příspěvky FSA jsou omezeny na pouhých 2.550 dolarů ročně.

Dalším důvodem, proč lidé platí za běžné výdaje ze svých HSA, místo toho, aby je využívali jako úsporné prostředky pro budoucí zdravotní výdaje, spočívá v tom, že nemají dostatek hotovostních úspor nebo nouzového fondu na pokrytí mimořádných nebo neočekávaných výdajů na zdravotní péči.

U těch majitelů účtů, kteří mají k dispozici takové finanční prostředky, je pro tyto náklady rozumnější investovat peníze do svého HSA a nečerpat finanční prostředky z účtu, aby zaplatili za zdravotní výdaje. Řekněme například, že svůj plán začínám ve věku 30 let a přispívám 3000 dolarů ročně pro příštích 35 let až do věku 65 let, kdy příspěvky již nejsou povoleny. Pokud budu investovat do fondu s vysokým růstem, který vrátí 8% na ročním základě, budu mít více než 500 000 dolarů, abych mohl odebrat daň bez výdajů na zdravotní a dlouhodobou péči při odchodu do důchodu. Tyto peníze nebyly nikdy zdaněny a pokud se použijí na kvalifikované zdravotní výdaje, nikdy to nebude.

Zde jsou další dva tipy, abyste se ujistili, že nejlépe využijete svůj HSA vpřed:

1. Investujte do levných finančních prostředků

Chcete-li dále maximalizovat svůj potenciál pro komplikované výnosy, investujte do levných finančních prostředků. Pokud váš HSA na pracovišti nabízí pouze cenově dostupné nebo omezené možnosti, můžete svůj zůstatek přenést na správce s nižšími náklady. Doporučuji administrátorům zdravotního spoření, protože mají z nich 20 finančních prostředků. Další alternativou je HSA Bank, která má samo-řízenou možnost s přístupem k finančním prostředkům na platformě TD Ameritrade. Mějte na paměti, že váš současný plán může uložit poplatek za převod, proto nejprve zkontrolujte, zda je přesunem účtu dobrý finanční význam.

2. Uhradit se za minulé výdaje mnoho let v budoucnu

Můžete také použít svůj HSA k tomu, abyste se ujistili o zdravotních nákladech, které jste vynaložili v minulosti, pokud budete uchovávat záznamy. Udržujte tedy příjmy a každoročně průběžně vybíráte výdaje za případnou budoucí úhradu. (V současné době neexistuje časový limit, kdy můžete peníze vybírat pro budoucí úhradu minulých výdajů).

Pokud máte příležitost a touhu účastnit se HSA, využijte bezplatného daru od IRS tím, že maximalizujete jeho výhody.

Obrázek přes iStock.