Jaké byly první kreditní karty

V roce 1950 představil zakladatel společnosti Diners Club Frank McNamara novou metodu placení za nákupy. Říká tomu "kreditní kartě".

Ale když McNamara hodil tento nápad, nehovořil o odměnách, výhodách, úrokových sazbách nebo poplatcích, faktorech, které dnes způsobují nebo ruší nabídku kreditních karet. Místo toho se soustředil na to, co si jeho karta odlišuje od předchozích systémů, které vám umožňují nakupovat na úkor: Můžete jej použít u několika různých obchodníků, místo jednoho.

"Je to perfektní pro obchodníka," řekl McNamara Matty Simmonsovi, který se později stal výkonným ředitelem Diners Clubu, jak připomíná Simmonsová ve své knize "Katastrofa kreditní karty." "Zaplatíte veškerou obchodní zábranu jednou měsíční kontrolou. Nemusíte mít s vámi spoustu peněz a nejdůležitější je, že máte příjmy z vašich firemních a zábavních příjmů za daňové odpočty."

Kreditní karty stále nechávají držitele karet v "měsíční kontrole", jako první karty, ale to je místo, kde se podobnosti končí. Jakmile produkt pouze pro bohaté, přijaté na několika místech, kreditní karty nyní umožňují milionům lidí půjčovat peníze, získávat odměny a nakupovat každý den.

Zde jsou první karty a jak se postupně vyvíjely.

První kreditní karty vyžadovaly plnou platbu každý měsíc

Kreditní karty pak: McNamara označil svůj produkt za "kreditní kartu", ale podle dnešních standardů bychom ji nazvali bezplatnou kartou, protože byste museli zaplatit v plné výši na konci každého měsíce. Od měsíce do druhého jste nedokázal vyvážit zůstatek.

Tímto způsobem byla karta Diners Club podobná mnoha předchůdcům, kovové popisek vydávaných obchodními domy, ropnými společnostmi a jinými obchodníky v té době. Dokonce ani v pozdních padesátých letech, Diners Club ještě neměl "žádné penalizační nebo úrokové poplatky za platby provedené po 30 dnech," píše Simmons. Hlavním zdrojem příjmů společnosti byl 7% poplatek - nazvaný výměna - účtovaný obchodníkům za každou transakci. Když společnost American Express zahájila svou první kartu v roce 1958, vyžadovala také úplnou platbu na konci měsíce.

Tyto karty nabízejí způsob, jak konsolidovat výdaje na zábavu, ale neměly by umožnit držitelům karet splácet zůstatky v průběhu času.

Bank of America zpochybnila tento konvent s BankAmericard, první všeobecnou revolvingovou kreditní kartou. Spuštěn v Kalifornii jen měsíc před první kartou společnosti AmEx, nový produkt umožnil spotřebitelům uzavřít krátkodobé úvěry a splácet je s flexibilním rozvrhem s úrokem.

Kreditní karty nyní: Revolvingové kreditní karty se staly všudypřítomné a jediným významným emitentem, který stále nabízejí platební karty, je American Express. Desítky milionů držitelů karet v USA mohou půjčovat peníze na nákupy vždy, když chtějí, s možností vrátit si je zpět v čase s úrokem. Vypůjčování peněz je často drahé: Průměrná průměrná úroková sazba z kreditních karet, které byly za poslední čtvrtletí hodnoceny, činila podle údajů Federálních rezerv 13,35%.

Přenášení dluhů stále není něco, co byste chtěli udělat, pokud vám to pomůže. Pokud platíte každý měsíc v plné výši, nebude vám účtován zájem. Přesto má mít možnost požádat si o půjčku, když potřebujete, je cenná. Pokud víte, že budete mít dluhy, můžete se také vyhnout zájmu tím, že získáte kartu s úvodní nabídkou 0% APR.

První kreditní karty byly použity pouze na cestovní a stravovací výdaje

Kreditní karty pak: Jak vyplývá z názvu, kreditní karty Diners Club byly zpočátku přijímány pouze v restauracích. To byl originální nápad McNamary. Ale vysoký obchodní poplatek karty byl překážkou pro přijetí.

"Vzhledem k tomu, že restaurace, které si mohly dovolit 7% výměnu, měly tendenci být dražší, skončilo to jako produkt pro bohaté," říká Michael Moeser, ředitel platební praxe v bankovní poradenské společnosti Javelin Strategy and Research. Brzy poté, co se společnost Diners Club rozšířila o hotely.

Brzy konkurenti také šli

ter cestovní a zábavní obchodníci. Když American Express vydal první karty z lepenky v roce 1958, v první den přijaly impozantní 17 500 zařízení, píše Peter Z. Grossman ve své knize American Express: Neoficiální historie lidí, kteří postavili Velkou finanční říši. AmEx si poprvé zaplatil 6% výměnný poplatek a roční poplatek ve výši 6 dolarů - 1 dolar více než Diners Club. "Americká expresní kreditní karta, jak se oficiálně nazývala, již dokázala konkurovat kartě Diners Club ve velikosti a rozsahu," píše Grossman.

Když Bank of America spustila BankAmericard, přesvědčila několik typů maloobchodníků, aby ji přijali. Ale tam byl úlovek: Platí pouze v Kalifornii.

Kreditní karty nyní: Od restaurací až po občerstvení a plynárenské služby, můžete v těchto dnech účtovat téměř cokoliv na vaší kreditní kartě.

Toto široké přijetí je částečně způsobeno tím, že většina emitentů kreditních karet nyní pracuje pod Visa (která vyrostla z původního BankAmericard) a MasterCard (vznikla jako "MasterCharge"). Tyto masivní platební sítě zpracovávají dohody o převzetí s obchodníky tak, aby emitenti nemuseli dělat to jednotlivě. Rovněž stanovují směnné kurzy, které jsou pro obchodníky cenově dostupné, než bývaly.Typické směnné kurzy se nyní pohybují od 2% do 3% každé transakce namísto 6% nebo 7% minulosti. Asi 9,5 milionu obchodníků ve Spojených státech nyní přijímá kreditní karty Visa a MasterCard podle údajů Nilson Report 2014.

První kreditní karty nenabízejí odměny

Kreditní karty pak: Věrnostní programy existovaly dřív, než byly vynalezeny kreditní karty. V 1800s mnoho obchodů nabízelo zákazníkům odměny ve formě razítek, které by mohly být vykoupeny za zboží, říká Moeser. Kreditní karty však vyžadovaly mnohem déle, než se dostaly do odměny.

"Desetiletí osmdesátých let bylo odrazem odměny kreditních karet," říká Moeser. "Když společnost Sears zahájila v roce 1986 kartu Discover, měla program odměn v hotovosti, který část spotřební částky vrátil spotřebiteli." Stala se jednou z prvních kreditních karet nabízených kdykoli v USA a podnítila hospodářskou soutěž mezi emitenty.

Krátce poté společnost Citi zahájila společnou značku s americkou leteckou společností American Airlines, která umožnila držitelům karet vydělat si časté letenky. V devadesátých a dvacátých letech se na trh dostalo více konkurentů a odměny kreditních karet se staly velkorysejšími.

Kreditní karty nyní: V dnešní době se na cestovních kartách snadno nacházejí bonusy v hodnotě stovek dolarů. Několik odměnových karet nabízí 2% slevu na všechny nákupy - dvakrát tolik nabízených karet včasných odměn.

Odměny kreditní karty mají tendenci přicházet s vysokými úrokovými sazbami, takže nejsou dobrou volbou pro lidi, kteří mají váhu. Úrokové sazby snadno převáží i ty nejšťastnější odměny. Ale pokud budete platit v plné výši pokaždé, je to jednoduchý způsob, jak vydělat několik stovek dolarů zpět každý rok na každodenní nákupy.

Dnes je pohodlí jen výchozím bodem

Pouze pohodlí - řekněme, platí se "jednou měsíční kontrolou" - není tak velká jako prodejní místo pro kreditní karty, jak tomu bylo dříve. V těchto dnech si raději vybíráte kartu za odměny, poplatky, úrokové sazby nebo výhody. Ale jestli vy chtěl zvolit kartu podle toho, jak snadné je používat, stále máte spoustu možností.

Karty s paušální odměnou soutěží jako o jednodušší alternativu karet s odstupňovanou odměnou. Další vydavatelé vám umožňují odměňovat odměny hladce - řekněme přímo prostřednictvím obchodníků, jako jsou Amazon.com nebo Uber, nebo dokonce za peníze v bankomatu. A předkvalifikační nástroje vám mohou říci, které kreditní karty a bonusy, na které se můžete kvalifikovat, ještě předtím, než budete požádáni.

Kreditní karty se nejen staly cennějšími; jsou také mnohem snadnější zvládnout. A protože se emitenti navzájem překonávají o lepší odměny a výhody, spotřebitelé vyhrávají.

Fotky s laskavým svolením Javelin strategie a výzkumu.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.