Co vám Fed zvýší úrokové sazby

Spořiče a dlužníci

Obecně platí, že vyšší úrokové sazby jsou dobrou zprávou pro spořitele a špatné zprávy pro dlužníky.

Sporitelské účty zejména způsobily v posledních letech mizerné výnosy. Roční procentní výnosy se v průměru pohybovaly kolem 0,06% celosvětově od roku 2013 podle Federální pojišťovny pojištění vkladů. V takovém případě byste vydělali pouze 6 dolarů za to, že byste měli udržet 10 000 dolarů na spořicím účtu za rok.

Mnoho stoupenců z jejich účtů vyčerpalo o něco větší zájem tím, že nakupovalo pro úsporné účty s vyšší výnosností, z nichž některé platily na sever od 1% - míru, která by nebyla vůbec považována za vysokou, než by federální fondy klesly pod 1% v roce 2008.

Vkladové certifikáty se nezlepšily mnohem lépe. CD umožňují sporitelům zablokovat vyšší sazbu tím, že se zavážou, že ponechávají své peníze nedotčené po určitou dobu. Ale k červnu 2016 dokonce i pět let CD zaplatilo v průměru jen 0,79%.

Tyto historicky nízké sazby na produkty spoření nebudou přes noc přeskočit, ale vyšší sazba federálních fondů může povzbudit hospodářskou soutěž mezi bankami a družstevními záložnami a spotřebitelé z toho mohou mít prospěch. Možná stojí za to hledat účet s lepšími sazbami, pokud vaše finanční instituce pomalu reaguje na zvýšení sazeb Fedu.

"Úsporové účty jsou tak snadné přejít z banky do banky, že téměř vždy stojí za to zajistit, abyste získali konkurenční návratnost svých peněz," říká bankovní analytik společnosti Investmentmatome Devan Goldstein. "Jakmile vyberete dobrý fond pro nouzové situace, rozdíl může být smysluplný i v prostředích s průměrnou mírou."

Vypůjčování peněz v blízké budoucnosti? Pokud se úrokové sazby nadále zvyšují, zaplatíte vyšší úrokovou sazbu z úvěrů na auto a osobních půjček. Zkontrolujte, zda stávající úvěry mají pevnou úrokovou sazbu, a zvážíte spíše spíše než pozdější půjčku, abyste si snižovali úrokové náklady.

Držitelé kreditních karet

Úrokové sazby platebních karet obvykle nejsou fixní, takže jsou obzvláště zranitelné změnami sazeb federálních fondů. Pokud dlužíte kreditní kartou, můžete pravděpodobně očekávat, že vaše úroková sazba - a také minimální platba - se zvýší. To znesnadní vyčistění dluhu.

Existují však pohyby, které můžete vydělat, aby jste ztratili zájem o kreditní kartu.

Dlouhodobé snižování dluhu kreditními kartami je dobrý nápad bez ohledu na to, jaké sazby dělají. Přehodnoťte svůj rozpočet, abyste zjistili, zda můžete uvolnit veškeré hotovostní platby za splacení zůstatku kreditní karty a přemýšlet o tom, zda můžete svůj příjem zvýšit, a to i dočasně.

Jak rostou úrokové sazby, ujistěte se, že platíte minimálně minimální platby včas, na každé kartě. To pomůže posílit vaše kreditní skóre v průběhu času, což usnadní půjčování půjček s nízkým úrokem.

Pokud máte dobrý kredit, zvažte přemístění dluhů s vyššími úroky na 0% kreditní kreditní kartu. Tyto nabídky se mohou zhoršit, pokud Fed bude nadále zvyšovat úrokové sazby a blokování dluhopisů o hodnotě 0% po dobu 12 měsíců nebo déle je skvělý způsob, jak značně zničit váš dluh. Zaplacením zůstatků se také zlepší vaše kreditní skóre.

Máte-li vlastní bydliště, možná budete moci požádat o zaplacení vlastního kapitálu, abyste mohli zaplatit kreditní karty. Ale buďte opatrní - akční úvěry, které často mají variabilní úrokové sazby, pravděpodobně budou ovlivněny zvýšením sazeb Fedu. Zvažte místo toho půjčku s fixní sazbou pro domácnosti nebo refinancujte svou primární hypotéku, abyste splatili dluh z kreditní karty a uzamknete nízkou fixní sazbu, zatímco stále můžete.

Majitelé domů a domácnosti

Zvýšení sazeb federálních fondů zvýší sazby hypoték, ale pravděpodobně bude trvat nějaký čas, než dojde k výraznému zvýšení úrokových sazeb na 30 let.

Zvýšení úrokové sazby Fedu skončilo to, co bylo skutečně nulové úrokové sazby, protože sazba federálních fondů byla tak dlouhá tak nulová. Zvýšení úrokových sazeb bude pravděpodobně znamenat konec historicky nízkých úrokových sazeb hypoték, přestože nárůst těchto sazeb by měl trvat déle, než začne, a bude pomalé poté, co bude probíhat.

Pokud však Fed nadále posiluje krátkodobé sazby v příštích dvou až třech letech - a inflační stoupá - kupující domů se budou výrazně zvyšovat sazby hypoték.

Je důležité si uvědomit, že dokonce i přírůstková sazba se zvyšuje, neboť to je a jak budou pravděpodobně vyšší budoucí výdaje, jsou nákladné, když jsou uloženy na předměty s velkým lístkem, jako jsou domy a rozložené po dobu víceletého úvěru.

Například 30letá hypotéka ve výši 4% na půjčce ve výši 300 000 dolarů poskytuje měsíční splátku ve výši přibližně 1400 USD. Sazba 6% narůstá, až na 1800 dolarů - a přináší více než 130 000 dolarů úroků po dobu trvání úvěru. Pokud jsou vyšší sazby kombinovány s rostoucími cenami domů, je snadnější získat ceny z trhu, zejména u prvních zákazníků.

Získání před přílivu rostoucích úrokových sazeb může ušetřit dlužníky tisíce dolarů. Spotřebitelé s hypotékami s nastavitelnou úrokovou sazbou a úvěrovými úvěry v oblasti vlastního kapitálu by se nyní měli podrobněji podívat na možnosti financování a uvažovat o přechodu na současné nízké alternativy s pevnou úrokovou sazbou.

[VÍCE: Co znamená zvýšení sazeb pro nájemce domů, vlastníky nemovitostí a refinancování hypoték]

Investoři

Investoři měli takřka deset let, než si zvykli na klesající úrokovou míru, takže se obávají, že kurzová výměna Federálního rezervního fondu bude otřesit, je přirozená. Existuje však spousta přednosti od roku 2004, která naznačuje, že reakce trhu na zvýšení sazeb má tendenci být mírná, ne-li příznivá dlouhodobě.

Tento konkrétní nárůst sazby má dvě výhody: bylo velmi očekávané, což znamená, že v mnoha ohledech již bylo pečeno na trh. A je to výsledek posilující ekonomiky a rostoucího trhu práce, což není nic jiného než dobrá zpráva pro investory.

To znamená, že stejně jako u jakýchkoli jiných potenciálních turbulencí na trhu, odpověď na tento nárůst sazeb vůbec neodpovídá. Investování, zejména pro odchod do důchodu, je dlouhá hra a očekává se volatilita. Investoři, kteří jsou schopni tyto výkyvy zvládnout, se nejlépe daří. Nedávná analýza společnosti finanční společnosti CircleBlack ukazuje, že i ten, kdo začal investovat do amerických akcií v roce 1929 - ano, počátek Velké hospodářské krize - by se vrátil a zažil růst za sedm let.

Lekce: Spíše než neustále sledovat svůj zůstatek na účtu makléřů, pravidelně nakupujte na trhu. Koupíte na prodej, když je trh dolů, a zachytit zisky, když to nevyhnutelně vyrazí zpět.

Majitelé malých podniků

Po přesunu Fedu mohou úvěry malých podniků stát za úroky více - ale pouze s věřiteli, jejichž sazby jsou silně ovlivněny Fedem.

Například SmartBiz pochází z malých podnikatelských úvěrů, které jsou částečně garantovány správou Small Business Administration USA. Jeho sazby jsou založeny na základní sazbě, což je široce používaná měřítka, která je navýšena na míru federálních fondů. Pokud se základní sazba zvýší o 0,25%, znamená to, že úroková míra půjček SmartBiz se zvýší o stejnou částku. Rozdíl může být významný pro malou, soukromou společnost, která si potřebuje půjčit peníze za účelem růstu.

Růst sazeb pravděpodobně nebude mít velký dopad na on-line věřitele, kteří nepoužívají základní sazbu k nastavení sazeb, jako je Finanční kruh, OnDeck, Prosper a Kabbage. Některé podniky se mohou vyhnout tomu, že se dostanou do vyššího kurzu tím, že vyhledají jednoho z těchto věřitelů.

Avšak zvýšení sazeb bude znamenat vyšší náklady na existující dluh s proměnlivou úrokovou sazbou, jako jsou například obchodní kreditní karty a hypotéky s nastavitelnou sazbou. Stejně jako individuální spotřebitelé mohou malé firmy hledat způsoby, jak snížit dluh a refinancovat půjčky s nastavitelnou sazbou na něco s pevnou úrokovou sazbou.

Pokud jde o hypotéky s nastavitelnou sazbou, například majitelé malých podniků by měli zjistit, kdy má být úroková sazba úvěru vynulována, a jak to ovlivní platby z úvěru. Refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou dříve, než se zvyšování sazeb může dalo smysl, ale pouze pokud očekávané úspory převažují nad náklady na refinancování.

Rostoucí rychlostní prostředí

Po první výpadové sazbě Fed bude sledovat, jak tento pohyb ovlivňuje ekonomiku. Pokud trh práce a další finanční ukazatele zůstanou silné, můžete očekávat, že sazby budou stále vyšší.

Tento počáteční náraz je příležitostí připravit se na možný trend směrem k vyšším sazbám. Snížení dluhu, zvláště pokud platí platnou úrokovou sazbu, vám pomůže připravit se na prostředí s rostoucí sazbou. Takže zvýšíte své úspory a zůstanete zaměřeni na dlouhodobou investiční strategii, a to navzdory každodenním výkyvům na akciovém trhu.

Pokud pečlivě spravujete své peníze a ekonomika zůstane silná, zvyšování sazeb bude pro vaši peněženku dobrá.

Virginia C. McGuire je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @vcmcguire .

Infographic od Jazeeny Pinedy.