Nová studie Fed: Když jde o dluh z kreditních karet, nevíme, co dlužíme

Zastavte se, velcí strávci, protože máme nějaké špatné zprávy. Podle nedávné studie Federal Reserve Bank of New York Američané podhodnotili svůj dluh z kreditních karet mnoho. Zatímco oni mohou být upřímní, pokud jde o hypotéky, studentské půjčky a dokonce i bankrot, z jakéhokoli důvodu, jejich čísla kreditních karet prostě nepřidávají.

Hodně z našeho chápání spotřebitelského dluhu informuje průzkum spotřebitelských financí, který provádí průzkum amerických domácností o svých dluzích. Federální rezervní banka v New Yorku šla o krok dál a porovnávala údaje poskytnuté dlužníkem SCF s tím, co věřitelé říkají, že jsou dlužní, odvozené od úvěrového úřadu společnosti Equifax. V ideálním případě by se dvě čísla vyrovnala: pro každý dolar věřitel hlásí, že je dlužný, někdo připouští, že dluží. No, ne tak moc.

Více půjček než půjček, podle průzkumů

Zatímco dluhy týkající se studentských půjček a hypoték byly dlužníky a věřitelé víceméně stejné, nesrovnalosti z dluhu z kreditních karet jsou ohromující:

• Pouze 50 procent domácností oznámilo, že mají vůbec nějaké dluhy z kreditních karet, přestože společnosti vydávající kreditní karty uvedly, že 76 procent domácností jim dluží peníze.
• Za každý dolar věřitelé říkají, že jsou dlužní, spotřebitelé přiznávají, že mají jen 50 centů.
• Dokonce i velkorysé účetnictví za celou řadu faktorů, jako jsou dluhy vyplacené v rámci odkladné doby kreditní karty, spotřebitelé hlásí pouze 63 centů dolaru.

Co se děje?

Američané jsou překvapivě důvěryhodní jinak

Američané nezdá se, že mají těžký čas hlásit dluh obecně. Podle této studie lidé přesně vykázali všechny ostatní druhy dluhů, jako jsou hypotéky, studentské půjčky a dokonce i osobní bankroty! Mohli byste argumentovat, že hypoteční a studentské úvěrové dluhy jsou sociálně přijatelnější, zatímco lidé jsou méně ochotni vlastnit dluh z kreditních karet. Ale pokud ano, proč by tito stejní lidé hlásili ještě více trapný bankrot?

"Nedostatek důkazů o stigmatu z případu bankrotu může naznačovat, že neinformovanost, spíše než stigma, vede k tomu, že dluh vykazujícího úvěrovou kartu dlužníka-věřitele není," tvrdí zpráva.

Toto zjištění má vážné důsledky jak pro finanční politiku, tak pro finanční gramotnost. Průzkumy Federálního rezervního systému o spotřebitelských financích mají vynikající pověst a obecně se předpokládá, že poskytují přesný obraz americké finanční situace. Je těžké učinit správná politická rozhodnutí, když je dluh z kreditních karet na území státu dvakrát tak velký, jak si myslíte, že je. A to se vyhýbá nejnaléhavější otázce: proč lidé přesně nehlásí své dluhy z kreditních karet? Bohužel zde je nejvíce logický závěr, který můžeme vyvodit: mnoho lidí prostě nemá dobré znalosti o svých dluhách z kreditních karet. Upřímně, nemůžeme je vinit.

Je čas na školení

V Investmentmatome trávíme naše dny plavání v papírových podmínkách platebních karet. Dokonce i se všemi našimi nerozvážnými znalostmi vám budeme první, kdo vám řekne, jak může být matoucí, když zjistíte platby, zvláště když nemůžete plnit měsíčně celý zůstatek. Na rozdíl od vašeho hypotečního nebo studentského úvěru dluhu, máte spoustu uvážení, kolik z vašeho kreditní karty dluh zaplatíte, a to má více nuance vliv na vaše kreditní skóre.

V reakci na průzkum Fedu se domníváme, že je nejvyšší čas, abychom se vážně zabývali vzděláváním dluhů kreditními kartami. Chceme se ujistit, že víte, jak vypočítat zůstatek kreditní karty. Samozřejmě, že opravdu doufáme, že zcela zbavíte dluhů, ale je důležité vědět, na co jste proti. A pokud už máte záležitost s dluhem, nejlepší věc, kterou můžete udělat, je získat jasný obraz o tom, jak se dostat ven. Pokračujte v čtení a podívejte se na naše odpovědi na tři nejdůležitější otázky týkající se zůstatku kreditních karet.

Jak vypočítám svůj dluh z kreditní karty?

Dluh z kreditní karty se skládá ze dvou částí: jistiny a úroků. Zásadou je počáteční částka, kterou jste si půjčili. Pokud máte na vaší kartě 1000 dolarů, které jste ještě nemuseli vyplatit, jistina dluhu je 1000 dolarů. Nemáte tolik kontroly nad ředitelem, kromě toho, že nejprve zbavíte dluhů: bez ohledu na to, co se stane, budete muset zaplatit původní částku $ 1,000.

Druhá složka, zájem, je to, o čem máte větší kontrolu. Čím déle budete chtít splatit svůj dluh, tím vyšší je vaše APR, tím více úroků budete platit v průběhu času. Pokud je účet za kreditní kartu za říjen 1000 dolarů a vy vyplácíte ji v průběhu období odkladu, nebudete vůbec platit žádné úroky. Na druhou stranu, řekněme, že uděláte pouze minimální platbu ve výši 15 USD. Mohli byste snadno zaplatit úroky ve výši 600 a více a vaše celková splátka dluhu činí 1 600 USD.

To je důležitý rozdíl při rozhodování o tom, jak a kdy splatit své dluhy. Rozložení dluhu ve výši 1 000 dolarů za dva roky zní jako dobrý nápad, ale cítíte se stejný, pokud se dluh $ 1,000 stane $ 1,200, musíte se vrátit? A nezapomeňte: pokud nebudete splatit svůj dluh dohromady, získáte úroky z nezaplaceného úroku!

Jaké jsou tipy pro správu dluhů?

Znáte své dluhy. Zní to triviálně, ale jak ukazuje studie Federální rezervy, není to dáno, že lidé vědí, že mají své dluhy z kreditních karet. Studie zjistila, že jednotliví lidé mají lépe uchopení než domácnosti, což naznačuje, že někteří manželé si nejsou vědomi dluhů svého manžela. Pokud jsou vaše finance nějakým způsobem zapleteny s jinou osobou, máte pravidelné a upřímné rozhovory o penězích.

Mějte plán splácení, na který se můžete držet. Existují určité dluhy, které lze spravovat poměrně snadno. Například vaše hypoteční a studentské půjčky jsou poměrně statické a snadno se dají započítat. Dluh z kreditních karet je trochu více trýznivý, protože minimální platby jsou tak nízké a úrokové sazby se liší mezi kartami. Navrhujeme udělat více než minimální platbu a splácet své dluhy co nejrychleji, aniž byste obětovali příliš mnoho. Strategie "dluhové sněhové koule" vám vyplácí dluhy v pořadí od nejmenších po největší. Pokud však máte malý dluh na kreditní kartě s nízkým úrokem a velký dluh na kreditní kartě s odměnou s vysokou roční úrokovou sazbou, skončíte s touto strategií platit více úrokových plateb. Chcete-li minimalizovat celkovou částku, kterou budete muset nakonec vykašlat, splatit své dluhy v pořadí nejvyšší úrokové sazby na nejnižší.

Vyberte správnou kreditní kartu. Říkáme to hodně, ale nedostáváte odměnu kreditní karty, pokud máte často rovnováhu. Můžou mít APR, které jsou dvakrát vyšší než APR, a většinou ztratíte více úrokových plateb, než vyděláte v odměnách. Pokud však máte dobrý pocit, že nedosáhnete rovnováhy, nemáte dostatečné kreditní skóre a splácíte své dluhy v období odkladu, vydejte se na jednu z nejlepších kreditních karet a využijte finanční způsobilosti.

Získejte pomoc, pokud ji potřebujete. Pokud máte vážný dluh, možná budete chtít zvážit dluhové poradenství nebo kreditní kartu, která vám umožní sloučit všechny vaše dluhy z kreditních karet na jednu kartu a zaplatit je bezúročně po určitou dobu. Další informace o odchodu z dluhů naleznete v sekci NuldWallet Advice. Začali jsme některé skvělé vazby s pomocí Federální obchodní komise, ministerstva spravedlnosti a ministerstva školství.